□本報記者 丁冰

　　日前有媒體報道稱，“買車險時按新車價格算保額，而理賠時卻要減去折舊價再行賠付，這種‘高保低賠’的車險條款讓保險公司兩頭占便宜，卻讓車主吃了啞巴虧”。對此，權威人士稱，并非所有車主都面臨“高保低賠”，只有1%左右的車輛全損案件的車主會遭遇此類問題。

　　目前，車險領域爭議頻出，對此保監會正展開一場針對車險市場痼疾頑癥的“大檢查”，對商業車險的產品、理賠流程等做出一系列改革，以維護投保人利益。

　　車輛全損遭遇“高保低賠”

　　據報道，北京車主高先生2003年買了一輛轎車，2010年他的車損險保險金額被定為19萬多元。但是投保后他發現，根據合同，如果發生全車損失，計算賠償不得超過車輛的實際價值，而實際價值是按新車價格每月折舊0.6%計算的，即10萬元。

　　對此，業內人士稱，這種“高保低賠”現象只有當車輛出現全損時才會出現，而車輛全損的案件在車險理賠案件中不超過1%。對絕大多數車主來說，車損險理賠的都是部分損傷，而車輛部分損傷時換的都是新零件，保險實際上是在為“以舊換新”買單，不存在所謂的“高保低賠”。

　　對于車輛全損時賠償為何會“就低不就高”，北京工商大學保險中心主任王緒謹解釋，“車險屬于不定值保險——保險標的實際價值由于折舊、市場價格起伏等原因不斷變化；實際損失小于保險金額，僅賠償實際損失；實際損失大于保險金額，以保險金額為賠償限額。”條款設計之所以“就低不就高”，主要是為了防止道德風險，比如投保人在車輛降價、老舊后，通過惡意毀車來牟利。

　　目前，關于“高保低賠”問題的爭論，實際上是現行車險條款未能兼顧99%和1%的車主利益的問題。對僅需換件的車主來說，按新車價格承保、更換新零件較為方便；對于車輛全損的車主而言，按新車承保、按舊車獲償則非常不公平。

　　北京保險行業協會車險部主任李楓表示，目前車損險有新車購置價和車主與保險公司協議商量兩種方式投保。“如果車損險按照實際價值投保，在理賠時會有一定折價，所以一般車主會選擇按照當時市場上的新車購置價投保。”他同時指出，這些條款是幾年前制定的，肯定會有不完善之處。

　　保險專家指出，這次引起爭議的“高保低賠”問題背后是保險業經營管理過于粗放。對于“小眾”客戶，保險行業也應當充分尊重其合法權益。面對車險業日趨白熱化的市場競爭，保險企業只有意識到精細化管理的重要性，并且付諸實際行動，才能夠避免再次出現類似的信任危機。

　　保監會開展車險“大體檢”

　　保監會有關負責人近日表示，近來車險的焦點問題此起彼伏，其中有些問題是由于承保理賠服務不及時、不規范、不誠信引起的，有的是由于承保理賠流程存在缺陷引起的，還有些是正在調整完善過程中的問題，保監會正就此著手調研。

　　據了解，保監會調研的內容包括，商業車險產品管理制度，商業車險條款、費率厘定，商業車險承保、理賠服務流程、服務標準上存在的問題，以及如何更好地保護被保險人利益的意見和建議。

　　上述負責人表示，“無責免賠”的代位追償問題，車險管理制度問題，條款費率的合理性問題，承保、理賠流程、服務標準問題，車險費率市場化改革問題以及眼下大家關注的“高保低賠”問題，都是保監會調研、整改的重要內容。