現(xiàn)在網(wǎng)消息 本報訊(記者 李艷培 實習(xí)生 周婭)繼央視曝光車險“無責(zé)不賠”涉嫌霸王條款外，近日又曝出保險公司按新車價承保卻按折舊價賠付的“高保低賠”現(xiàn)象。(昨日本報B21版曾報道)

　　為了解決這一問題，保監(jiān)會昨天表示，將針對目前商業(yè)車險制度中存在的問題，開展調(diào)研，并承諾9月底前完成商業(yè)車險產(chǎn)品、承保理賠流程等制度的改革。昨日，記者調(diào)查獲悉，武漢車險市場“高保低賠”的現(xiàn)象也比較普遍。

　　記者調(diào)查：

　　武漢早就有“高保低賠”

　　記者調(diào)查發(fā)現(xiàn)，大多數(shù)保險公司的汽車價格系統(tǒng)更新跟不上市場變化，導(dǎo)致車主投保時汽車價格高于汽車實際價格。

　　“一輛價值12萬元的汽車，第二年實際價值可能僅為10萬元。有的保險公司投保系統(tǒng)按照該車價值11萬元投保，有的保險公司投保系統(tǒng)按照11.5萬元投保，保險公司在執(zhí)行投保價格上沒有統(tǒng)一標(biāo)準(zhǔn)，是有彈性的。”武漢某保險行業(yè)資深人士告訴記者。

　　據(jù)分析，目前汽車行業(yè)發(fā)展很快，汽車價格變動也比較快。投保時保9萬元的車，不到半年市場實際價值已經(jīng)為8萬元了。在保險公司制定單方合同的情況下，這一過程也需要不斷修訂。但部分大公司的投保系統(tǒng)中，汽車價格一年調(diào)不了一次。

　　記者了解到，“高保低賠”的現(xiàn)象在保險行業(yè)已存在了10多年，一直沒有什么投訴。“近年來，才陸續(xù)有消費者對這一情況產(chǎn)生質(zhì)疑，說明消費者觀念在進步。”一位從業(yè)20多年的保險公司人士分析。

　　據(jù)悉，目前一些資金實力較小的保險公司，為了增加市場競爭力，開始打破“高保低賠”的潛規(guī)則。“我們進入武漢市場4年，研究市場后發(fā)現(xiàn)，同款車型一些大財險公司報價高很多，為了增加競爭優(yōu)勢，我們每月根據(jù)市場修改一次汽車報價。”渤海產(chǎn)險湖北分公司相關(guān)人士表示。

　　監(jiān)管動態(tài)：

　　保監(jiān)會9月前改革制度

　　前日，中國保監(jiān)會發(fā)布《關(guān)于開展完善機動車輛商業(yè)保險制度調(diào)研工作的通知》，表示將針對當(dāng)前車險行業(yè)存在的問題開展調(diào)研。

　　保監(jiān)會指出，車險中的問題有的是由于承保理賠服務(wù)不及時、不規(guī)范、不誠信引起的，有的是由于承保理賠流程存在缺陷引起的，有的是由于保險知識普及不夠引起的誤解，有的也是正在調(diào)整完善過程中的問題。

　　為了更好地保護投保人和被保險人的利益，保監(jiān)會決定對機動車輛商業(yè)保險相關(guān)制度作進一步完善。

　　據(jù)了解，保監(jiān)會調(diào)研的內(nèi)容包括，商業(yè)車險產(chǎn)品管理制度，商業(yè)車險條款、費率厘定，商業(yè)車險承保、服務(wù)標(biāo)準(zhǔn)上存在的問題，以及如何更好地保護被保險人利益的意見和建議。相關(guān)調(diào)研報告將于今年5月底之前上報保監(jiān)會，將于9月底前推動全行業(yè)完成商業(yè)車險產(chǎn)品、承保理賠流程等制度方案的調(diào)整完善工作。

　　◇專家說法：

　　市場不成熟，監(jiān)管有紕漏

　　國家行政學(xué)院法學(xué)教授劉銳認(rèn)為，“高保低賠”的發(fā)生，與管理部門監(jiān)管不到位有關(guān)。

　　“現(xiàn)行車險條款設(shè)計不嚴(yán)密、不嚴(yán)謹(jǐn)，監(jiān)管部門有責(zé)任。”劉銳指出，為了防止道德風(fēng)險，我國《保險法》第五十五條規(guī)定：“保險金額不得超過保險價值；超過保險價值的，超過的部分無效。”但在監(jiān)管部門備案、行業(yè)協(xié)會推薦的車險基本條款里，這一表述則變?yōu)椤氨ｋU金額不得超過新車購置價，超過部分無效”，有將《保險法》中“保險價值”這一強制性法律規(guī)定變通為“新車購置價”之嫌。“這樣一來，保險公司就可以按照新車的標(biāo)準(zhǔn)收取舊車的保費，為‘高保低賠’留下了可乘之機。”劉銳說。

　　“行業(yè)的風(fēng)險管理水平也亟待提高。”劉銳認(rèn)為，實際情況中大量車損是部分損失，而車輛部分損壞的修理主要是以新?lián)Q舊。為了簡化手續(xù)，保險公司在風(fēng)險管理、費率厘定上選擇了粗放經(jīng)營的、簡單易行的“以新?lián)Q舊”的“高賠”方式。這種“高賠”自然需要“高保”為其提供支撐。“事實上，高賠、高保都是不規(guī)范的，在一個成熟的保險市場，風(fēng)險可以被進一步細(xì)分，費率厘定會更加合理，保費也更公平、實惠。”

　　◇觀點PK

　　僅1%車主面臨“高保低賠”

　　所有車主都在遭受保險公司的“無良盤剝”嗎？并非如此。業(yè)內(nèi)人士認(rèn)為，車輛全損案件僅占車險理賠案件的1%，現(xiàn)行條款未能兼顧所有車主利益。

　　“眼下大家批評的‘高保低賠’，說白了就是車輛全損的賠償問題。”資深代理人蔡大姐告訴記者。

　　為什么車輛全損時賠償“就低不就高”呢？

　　“車險屬于不定值保險——保險標(biāo)的實際價值由于折舊、市場價格起伏等原因不斷變化；實際損失小于保險金額，僅賠償實際損失；實際損失大于保險金額，以保險金額為賠償限額。”北京工商大學(xué)保險中心主任王緒謹(jǐn)解釋說，之所以“就低不就高”，主要是為了防止道德風(fēng)險，比如投保人在車輛降價、老舊后，通過惡意毀車來謀利，“這也是國際上財產(chǎn)險的通用準(zhǔn)則。”

　　對僅需換件的車主來說，按新車價格承保較為方便；對于車輛全損的車主而言，按新車承保、按舊車獲償則非常不公平。“數(shù)據(jù)顯示，車輛全損的案件在車險理賠案件中不超過1%。”

　　業(yè)內(nèi)人士認(rèn)為，“高保低賠”問題的實質(zhì)，是現(xiàn)行車險條款未能兼顧99%和1%的車主利益的問題。