作者：■習見記者 李仁平

　　銀監會下發的《關于進一步加強商業銀行代理保險業務合規銷售與風險管理的通知》曾被看做保險進駐銀行的終結，現實看來，此番“政策”和“對策”的較量中，仍然沿用了傳統的模式——“上有政策，下有對策”。

　　銀行賣保險：打的是“擦邊球”

　　在銀監會叫停保險公司人員進駐銀行網點之后，老百姓去銀行理財，不少人拿回來的仍是保單。

　　本月，記者走訪了各大銀行。在某銀行，記者向一位工作人員咨詢銀行理財項目，現金金額是5萬-10萬元，時間是5年之內，目前月收入是5000元左右，理財要求是安全第一，高于存款利息即可。

　　這位工作人員首先推薦了基金定投，每月在賬戶中存入500元-1000元，連續存入兩年。顯然，這款理財以目前的工資收入即可進行，與記者提出的理財要求不符。

　　隨即，工作人員就推介起了保險。記者提出，為了安全可靠，要做銀行推出的理財項目。這位工作人員并未正面回答其推薦的理財產品是否銀行推出，繼續推介。

　　記者咨詢，除了其推介的理財產品外，是否還有其他產品可以選擇。這位工作人員，只用一句話含糊其辭地概括了其他的理財產品，繼續推介。

　　這位工作人員聲稱，保底的情況下，起碼5%的收益率，他說自己的介紹非常客觀，而且是保守的收益計算，某行介紹時都會說有11%以上的收益率。

　　去年11月銀監會下發的《關于進一步加強商業銀行代理保險業務合規銷售與風險管理的通知》中規定，商業銀行在開展代理保險業務時，應當遵守以下規定：(一)不得將保險產品與儲蓄存款、基金、銀行理財產品等產品混淆銷售。不得將保險產品收益與上述產品簡單類比，不得夸大保險產品收益。(二)向客戶說明保險產品的經營主體是保險公司，

　　如實提示保險產品的特點和風險……在實際操作過程中，這些都一定程度上變成了浮云。

　　在咨詢中，記者只是聽到工作人員的極力推介，而并未被要求進行相關的風險測評。

　　記者向工作人員索要相關的紙質資料，以作回家研究風險情況。工作人員聲稱沒有，隨即將自己的名片遞給了記者，說有什么問題可以向其咨詢，并提供了4款保險產品供選擇。

　　保險進銀行：“猶抱琵琶半遮面”

　　存款變保險的情況，多發生在老年人身上。

　　退休職工在銀行欲辦理定期儲蓄養老，著裝款式和銀行工作人員無異的工作人員熱情服務，詢問要辦什么業務，然后建議，現在該推出儲蓄保險業務，利息高，保底。另外，存款人還可享受貸款優惠，并贈送存款人人身保險等額外優惠。于是，一張張存單變成了保單。

　　隨后，家里用錢需要提現，或者發現被騙時，受害者尋找銀行理論，也會被告知已經過了10天猶豫期，且在回訪時已確認無異，因此不能退還本金。若要退保，保險公司按規定要扣除手續費，此時的1萬元可能只剩下1/3。

　　不少受害者還會遇到這樣的情況，銀行說是保險公司的責任，而去找保險公司，又會被推回來，受害人必須找到當時辦理業務的工作人員當事人。

　　“叫停”保險員進駐銀行網點。政策的著力點就是打擊存款變保險的現象。

　　而對于保險行業來說，銀保渠道是舉足輕重的銷售渠道，其所產生的保費收入在絕大多數公司占據半壁江山。去年上半年，中國人壽實現1836億元保費收入，銀保渠道首年保費占比高達70%以上；上半年，太平洋保險銀保渠道占全部保費的54%，平安相對較小，為21%。

　　一半的業務比重，讓保險公司對銀行難以割愛，會以一切可能性努力爭取“留守”。當然，在保險工作人員進駐銀行的事情上，銀行方面也是有利可圖的。業內人士透露，對于銀行來說，代理保險業務能賺來可觀的中間業務收入。銀行多年來就把員工代理保險的業績與獎金掛鉤。銀行非常愿意關照合作關系比較長、品牌比較大的保險公司的產品，而且會更加配合保險人員完成業績。而如果銀行要直接“清退”保險業務員，銀行員工的日常業務很多，有代銷保險資格的銀行員工數量有限，在銷售保險業績方面，反而不如保險業務員在場的效果好。這也是銀行和保險的傳統“雙贏”合作鏈條非常牢固的深層原因。

　　有意思的是，政策也留下了可供下一步操作的回旋空間，《通知》規定，商業銀行每個網點原則上只能與不超過3家保險公司開展合作，銷售合作公司的保險產品。如超過3家，應堅持審慎經營，開具當地銀監會派出機構報告。這使得政策帶來的改觀是，保險公司進駐銀行變得“猶抱琵琶半遮面”。

　　消息爆出，有部分保險公司接到來自銀行的信息，要求上調代理手續費，以轉移新政帶來的成本上漲。銀行在這場博弈中，又占了上風。

　　時下進入銀行的保險人員，穿上了與銀行工作人員一樣或類似的工作服，只是胸前沒有懸掛銀行工作牌，地位由駐點改為巡視，幫助銀行工作人員處理一些服務性工作。老百姓了解銀保產品的過程中，也不會主動被告知他們是保險公司的人員。這樣的小細節顯然是難以被普通老百姓辨認的，而充其量不過是出現問題后，推脫責任、撇清關系的擋箭牌。

　　在政策不徹底的情況下，解決之道只能依靠普通老百姓擦亮眼睛。

　　如何區分銀保產品和銀行理財產品

　　銀保產品與理財產品的區別主要是期限不同。銀行理財產品期限較短，少則幾天，多則一兩年。銀保產品的期限較長，少則3年，多則幾十年。

　　起點不同。銀行理財產品起點一般為5萬元，銀保產品幾千元即可購買。

　　繳費方式不同。銀行理財產品都是一次繳清，而銀保產品有分期繳費的產品。

　　“猶豫期”不同。銀行理財產品都沒有“猶豫期”的規定，而銀保產品一般會有10天的“猶豫期”，在此期間投保人可以無條件申請解除合同，取回已繳納的全額保費。

　　如果在銀行遇到幾千元就能買、期限超過5年、銷售人員還說“贈送保險”的產品，一般是銀保產品無疑。最明顯的標志肯定是在簽合同的時候，銀保產品合同上使用的公章都是保險公司的。