《投資者報(bào)》記者 薛玉敏

　　“寧可不做也不違規(guī)”被外資保險(xiǎn)信奉的金科玉律，到了中資公司則變成“寧可違規(guī)也要做。”

　　頂著巨大業(yè)務(wù)壓力的保險(xiǎn)業(yè)務(wù)營銷人員，什么花招掙錢就用什么花招，不惜鋌而走險(xiǎn)。

　　《投資者報(bào)》記者通過統(tǒng)計(jì)保監(jiān)會2011年新發(fā)布的處罰信息發(fā)現(xiàn)，保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)游走在法規(guī)之外的手段主要有5種，分別是非法套取資金、虛列營業(yè)管理費(fèi)、銷售誤導(dǎo)、聘用無證保險(xiǎn)代理人、內(nèi)控管理不完善。

　　罪狀一：非法套取資金

　　保險(xiǎn)公司的違規(guī)違法行為中，首當(dāng)其沖的是套取資金這一項(xiàng)指控。

　　非法套取資金的手段花樣繁多，例如虛假掛靠中介公司、使用假發(fā)票、虛列查勘費(fèi)等等。

　　首先說虛假掛靠中介公司。對于投保人來說，無論是個(gè)人客戶還是單位客戶，保險(xiǎn)公司都會想盡辦法利用手續(xù)費(fèi)和傭金來撈得好處。由于市場競爭激烈，在保險(xiǎn)公司將條款費(fèi)率的打折手段使用到極限的背景下，保險(xiǎn)業(yè)務(wù)員將直接業(yè)務(wù)虛掛在中介公司的行為也就應(yīng)運(yùn)而生。

　　據(jù)記者了解，如果業(yè)務(wù)走直銷，總公司只給下面分公司10%的手續(xù)費(fèi)。如果分公司找一家中介公司，加上中介費(fèi)后，總公司就要給20%的手續(xù)費(fèi)。這多出來的10%的手續(xù)費(fèi)則歸入到這些人的腰包中。為了獲取更高的手續(xù)費(fèi)和傭金，很多保險(xiǎn)公司自然會利用中介機(jī)構(gòu)弄虛作假。

　　1月26日，福建監(jiān)管局給平安財(cái)險(xiǎn)開出了15萬元的罰單，原因之一就是虛列中介渠道提取手續(xù)費(fèi)。公告顯示，平安財(cái)險(xiǎn)2009年分別通過福建泛華國信保險(xiǎn)代公司和福州保誠保險(xiǎn)代理公司虛掛代理業(yè)務(wù)套取手續(xù)費(fèi) 28.7萬元和5.5萬元，共計(jì) 34.3萬元。

　　罪狀二：虛列營業(yè)管理費(fèi)

　　虛列營業(yè)管理費(fèi)，這種違規(guī)行為和銀保銷售密切相關(guān)。今年以來相關(guān)的案例就涉及10多家公司。

　　從2009年開始，銀保已經(jīng)成為占據(jù)保險(xiǎn)市場半壁江山的一個(gè)銷售渠道。未曾料到，去年10月份，保監(jiān)會叫停了銀保駐點(diǎn)銷售，并且規(guī)定銀行每個(gè)網(wǎng)點(diǎn)合作的保險(xiǎn)公司原則上在 3 家以內(nèi)。

　　監(jiān)管政策的變化，提高了銀行的話語權(quán)，加大了保險(xiǎn)公司進(jìn)駐銀行的難度。一些有實(shí)力的保險(xiǎn)公司往往會以高昂的銷售手續(xù)費(fèi)作為爭奪稀缺資源的重要籌碼。很多保險(xiǎn)公司都會在手續(xù)費(fèi)以外加以額外的激勵方案，比如旅游、獎勵等，不少都以“培訓(xùn)費(fèi)”為名。

　　以1月20日廣東保監(jiān)局對中德安聯(lián)人壽的處罰為例。罰單上，給出的違規(guī)原因第一條就是2009年至2010年3月，公司存在銀保業(yè)務(wù)賬外給予利益問題。詳細(xì)一點(diǎn)說就是，中德安聯(lián)廣東分公司中會計(jì)賬目為“會議費(fèi)”的部分，實(shí)際上是銀保渠道發(fā)生的業(yè)務(wù)招待費(fèi)，其記載的有關(guān)會議并未召開。業(yè)務(wù)招待費(fèi)包括向銀行等合作兼業(yè)代理機(jī)構(gòu)的工作人員及客戶贈送紀(jì)念冊、毛巾套裝、購物卡等禮品。

　　此外，應(yīng)中國建設(shè)銀行廣東省分行要求，還承擔(dān)中國建設(shè)銀行廣東省分行2008年度銀保合作會議部分費(fèi)用。也就是說，除了給予銀行及其銷售人員激勵費(fèi)用外，就連合作銀行開會竟也是保險(xiǎn)公司出錢。

　　1月13日，廣東保監(jiān)局對于新華人壽分公司的合規(guī)檢查也發(fā)現(xiàn)了上述現(xiàn)象。經(jīng)查，新華人壽廣東分公司及轄內(nèi)分支機(jī)構(gòu)存在銀保業(yè)務(wù)不實(shí)列支營業(yè)費(fèi)用的行為。具體是：會計(jì)賬目所列支部分“會議費(fèi)”項(xiàng)下的有關(guān)會議實(shí)際并未召開，以及所列支于“辦公用品”、“車輛使用費(fèi)”、“電子耗材費(fèi)”、“印刷費(fèi)”、“公雜費(fèi)”、“差旅費(fèi)”、“通訊費(fèi)”等項(xiàng)下的部分事項(xiàng)實(shí)際未發(fā)生。實(shí)際上，通過上述渠道報(bào)銷所得資金是用于對合作銀行網(wǎng)點(diǎn)銷售柜員進(jìn)行激勵培訓(xùn)。

　　罪狀三：銷售誤導(dǎo)

　　盡管保險(xiǎn)業(yè)快速發(fā)展，但銷售誤導(dǎo)、欺騙行為屢禁不止。去年12月份，保監(jiān)會還專門規(guī)劃了電話銷售渠道，但沒過多久，一些保險(xiǎn)公司就故伎重演。

　　統(tǒng)計(jì)顯示，今年以來因上述原因被處罰的公司多達(dá)7家。有保險(xiǎn)中介公司，譬如中融信息服務(wù)公司、北京美日保險(xiǎn)代理有限公司；有保險(xiǎn)公司，譬如中國人壽北京分公司、人保青島分公司、中德安聯(lián)、泰康人壽北京分公司。

　　最典型的是青島保監(jiān)局對人保青島分公司的處罰。它在處罰公示上明確指出公司存在銷售誤導(dǎo)的現(xiàn)象。有三個(gè)表現(xiàn)，一是風(fēng)險(xiǎn)提示語句的抄錄筆跡與投保人簽名筆跡不一致；二是產(chǎn)品說明書、投保提示書中客戶簽名筆跡與投保單簽名筆跡不一致；三是個(gè)別新契約上門回訪問卷中投保人簽名筆跡與投保單簽名筆跡不一致，部分電話回訪存在誤導(dǎo)；四是部分產(chǎn)品說明會使用的演示課件內(nèi)容不規(guī)范，如未按照規(guī)定以低、中、高三檔進(jìn)行利益演示，僅以高檔進(jìn)行。

　　承諾收益也是常見的銷售誤導(dǎo)行為。兼任代理保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的青島市郵政局就被查出承諾“5年到期之后，不低于銀行的同期存款利息1800元”的收益。

　　罪狀四：聘用無證保險(xiǎn)代理人

　　保險(xiǎn)代理人分為專業(yè)代理人、兼業(yè)代理人和個(gè)人代理人。從事代理業(yè)務(wù)必須持有監(jiān)管機(jī)關(guān)頒發(fā)的《保險(xiǎn)代理人資格證書》，并與保險(xiǎn)公司簽訂協(xié)議，獲得代理人展業(yè)證書后，方可從事保險(xiǎn)代理活動。

　　保險(xiǎn)代理人從事保險(xiǎn)代理業(yè)務(wù)，不得有擅自變更保險(xiǎn)條款，提高或降低保險(xiǎn)費(fèi)率，強(qiáng)迫或引誘誤導(dǎo)投保人，挪用或侵占保險(xiǎn)費(fèi)等損害保險(xiǎn)公司、投保人和被保險(xiǎn)人利益的行為。

　　但是這一條規(guī)定在基層保險(xiǎn)公司被忽視了。因聘用無證保險(xiǎn)代理人開出的罰單達(dá)到8張。包括新華人壽淮南中心支公司、華康保險(xiǎn)代理有限公司北京分公司、中國人民財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)泉州市分公司、平安財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司寧德中心等。

　　罪狀五：內(nèi)控管理不完善

　　內(nèi)控是公司內(nèi)部最重要的一道防火墻。如果沒了防火墻，很多問題都會滋生出來，從而影響公司的形象。

　　以人保青島分公司為例。該公司內(nèi)部管理不完善，主要表現(xiàn)在兩個(gè)方面，一是退保業(yè)務(wù)中部分《個(gè)人保險(xiǎn)合同解除申請書》存在代簽名現(xiàn)象；二是存在財(cái)務(wù)票據(jù)審核不嚴(yán)格現(xiàn)象，包括發(fā)票日期與發(fā)生日期不符，同一單位出具的不同財(cái)務(wù)憑證前后財(cái)務(wù)章不一致，允許銀保專管員以大額現(xiàn)金方式購買宣傳用品、電子設(shè)備耗材等行為。

　　1月20日被罰的中國人壽青島分公司也是存在內(nèi)控管理不完善的違規(guī)行為。表現(xiàn)為：一是郵儲渠道委托代辦退保業(yè)務(wù)中部分《解除保險(xiǎn)合同申請書》客戶簽名筆跡與投保單簽名筆跡不一致；二是未完全執(zhí)行公司銀保專管員績效發(fā)放制度。