本版撰文/表格新快報記者 張瀟

　　新會計準(zhǔn)則的執(zhí)行，讓保險公司近幾年的業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)型不斷提速，而2010年則是這一轉(zhuǎn)型力度集中體現(xiàn)的一年——分紅險一枝獨秀，成為最大贏家。而在這一準(zhǔn)則約束下，盡管萬能險、投連險的收益水平有所回升，但依然無法成為市場主力。

　　萬能投連，蠢蠢欲動

　　雖然分紅險將在2011年繼續(xù)領(lǐng)跑的態(tài)勢已獲得共識，但從去年情況來看，萬能險、投連險也暗自謀動，收益率回升。在2010年通脹和加息預(yù)期的雙重壓力下，與5年期定存利率相關(guān)的萬能險回歸態(tài)勢明顯，截至去年12月26日，銀行3年期存款利率已經(jīng)達(dá)到4.15%、5年期存款利率達(dá)到4.55%，變相迫使保險公司上調(diào)結(jié)算利率。去年12月份數(shù)據(jù)顯示，作為市場風(fēng)向標(biāo)的中國平安萬能險結(jié)算利率已經(jīng)重回4%一線。不過，保險業(yè)內(nèi)人士也指出，新保險會計準(zhǔn)則使萬能險對增加保費收入的貢獻(xiàn)已不大(曾出現(xiàn)包括平安在內(nèi)的多家保險公司大面積停售該險種的情況)，因此，加息后保險公司反應(yīng)并不算強烈。

　　同樣，隨著2010年下半年大盤的回暖，收益率的回升也使得已經(jīng)沉寂了兩年多的投連險再度升溫。但由于投連險不計入保費收入，其也很難成為產(chǎn)品主角。

　　泰康投連險年漲逾兩成

　　投資連結(jié)保險投資賬戶的投資標(biāo)的主要為股票型、混合型、債券型和貨幣市場等各類基金，少部分賬戶直接對股票、債券和貨幣市場工具進(jìn)行了投資，不同的投資標(biāo)的有著不同的風(fēng)險類型。根據(jù)投資賬戶對不同風(fēng)險類型標(biāo)的的投資比例的大小，投連險投資賬戶劃分為進(jìn)取型、平衡型、穩(wěn)健型和保守型四種類型，其風(fēng)險程度依次由高到低。

　　截至2010年年底，仍在運行的投連保險投資賬戶共計161個。其中，當(dāng)年度新發(fā)行的投資賬戶共3個。剩余158個投資賬戶中，進(jìn)取型投資賬戶有64個，平衡型投資賬戶有35個，穩(wěn)健型投資賬戶有38個，保守型投資賬戶有21個。其中表現(xiàn)最好的泰康進(jìn)取型投連險賬戶，年收益率達(dá)到20.53%。此外，太平人壽、中國人壽和新華人壽各有一款進(jìn)取型賬戶實現(xiàn)雙位數(shù)收益率。

　　2010年進(jìn)取型投資賬戶收益率前十

　　賬戶名稱 保險公司 年度收益率

　　進(jìn)取型投資連結(jié)賬戶 泰康人壽 20.53%

　　策略成長型賬戶 太平人壽 17.40%

　　國壽進(jìn)取股票投資賬戶 中國人壽 17.22%

　　創(chuàng)世之約投資連結(jié)賬戶 新華人壽 14.08%

　　價值先鋒型賬戶 太平人壽 9.56%

　　智勝動力增長賬戶 太平人壽 9.24%

　　國泰增長型投資賬戶 國泰人壽 8.33%

　　配置型賬戶 招商信諾人壽 5.42%

　　和諧A型賬戶 招商信諾人壽 4.75%

　　智選動力增長賬戶 太平人壽 4.56%

　　(數(shù)據(jù)來源：普益財富)

　　鏈接

　　壽險三甲座次重排

　　新華保險超太保壽險位居第三

　　2010年，根據(jù)新會計準(zhǔn)則的規(guī)定，保險人可能既承擔(dān)了保險風(fēng)險，又承擔(dān)了其他風(fēng)險，如分紅保險合同、萬能保險合同、投資連結(jié)保險合同等。對于此類合同，保險風(fēng)險部分和其他風(fēng)險部分能夠區(qū)分，并且能夠單獨計量的，可以進(jìn)行分拆。對萬能險、投連險認(rèn)定保費收入比較嚴(yán)格，對分紅險認(rèn)定保費相對寬松，稱為“先分拆后風(fēng)險測試”。這掀起了保險業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)調(diào)整的潮流，各大公司為了捍衛(wèi)自身市場地位，加之2010年市場不確定性因素很多，包括股市、樓市等投資風(fēng)險較大，分紅險由于收益較為穩(wěn)健，成為了2010年保險市場主流。從2009年底開始，以往中意萬能險的中國平安出現(xiàn)了明顯向分紅險傾斜的戰(zhàn)術(shù)轉(zhuǎn)變，而中國人壽、中國太保本年度也延續(xù)向傳統(tǒng)保障及分紅險“一邊倒”的策略。

　　2010年前6個月，保費數(shù)據(jù)本來將實施新會計準(zhǔn)則的要求，但事實上已經(jīng)“延期”。然而在舊會計準(zhǔn)則下，那些長期重點發(fā)展傳統(tǒng)型和分紅型產(chǎn)品的公司因此受益，保險公司的業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)不同帶來的市場占有率變化已經(jīng)初現(xiàn)端倪，壽險前四位排名已然發(fā)生變動：國壽股份、平安壽險保持前兩位，而新華保險超過太保壽險位居第三。

　　保險業(yè)保費收入情況

　　2010 年1—11月保險業(yè)總體經(jīng)營概況(萬元)

　　原保險保費收入 134403530.06

　　財產(chǎn)險 35277136.21

　　人身險 99126393.85

　　壽險 90312012.67

　　健康險 6238532.67

　　人身意外傷害險 2575848.51

　　原保險賠付支出 28126103.02

　　財產(chǎn)險 15033718.78

　　人身險 13092384.24

　　壽險 10151442.32

　　健康險 2312759.04

　　人身意外傷害險 628182.87

　　業(yè)務(wù)及管理費 13166419.44

　　銀行存款 128540388.38

　　投資 324916235.93

　　資產(chǎn)總額 489616630.06

　　(數(shù)據(jù)來源：中國保險監(jiān)督管理委員會)

　　投保貼士

　　新年財富規(guī)劃勿忘保單體檢

　　站在2011年的門檻上談到如何規(guī)劃全年的財富成長，全城最熱無疑是如何抗通脹。要想戰(zhàn)勝通脹，方法只有兩個：一是積極投資，二是削減消費。但是無論怎樣規(guī)劃投資和消費配比，我們都必須確保家庭財務(wù)規(guī)劃建筑在有效保障的基礎(chǔ)上。隨著社會經(jīng)濟的快速發(fā)展，保險產(chǎn)品以其無可比擬的風(fēng)險保障和長期理財工具的特性，已經(jīng)融入到我們?nèi)粘Ｉ�活的方方面面。在我們身邊擁有一份商業(yè)保險的人也越來越多，有些人還有2份甚至3份。但是，是否只要買過保險就可以“高枕無憂”了呢？其實，就好像人的身體需要經(jīng)常體檢保證健康一樣，我們也需要時常對保單進(jìn)行定期檢查來確保其效用。

　　首先，投保人的疏忽往往容易讓保單“消亡”，因而遭受一些意想不到的損失。據(jù)了解，消費者購買的各類長期壽險，如果超過寬限期沒有繳費，保單將自動失效；過后2年(一般復(fù)效期是兩年)還沒有向保險公司申請復(fù)效，保單將徹底“消亡”。業(yè)內(nèi)人士表示，保單一旦失效，將帶來不同的“后遺癥”，嚴(yán)重的保險合同將被終止。即使保險公司同意復(fù)效，也將受到一定限制，例如要重新健康告知，重新審核，如果身體狀況達(dá)不到規(guī)定，則會遭遇加費、增加觀察期或拒保等情況。

　　因此，在對保單“體檢”時應(yīng)留意保單是否有效，只有有效保單才能發(fā)揮其意外、健康或是養(yǎng)老功能；明確繳費方式和時間，大多數(shù)保險屬期繳型，需定期續(xù)繳保費；確保個人信息無誤，若聯(lián)系地址、電話或受益人等發(fā)生變化應(yīng)盡早通知保險公司更新保單信息；同時，也要保證保險責(zé)任與保障需求相匹配，隨著家庭需求與外部環(huán)境的不斷變化，保障需求也應(yīng)該相應(yīng)變化。據(jù)了解，一些公司為了讓客戶更便捷地查詢到保單信息，適時推出了客戶在線自助查詢系統(tǒng)幫助投保人輕松檢視保單。