銀保新規下發已超過半個月，近日記者調查了解到，廣州多家國有大型銀行已取消了銀保駐點，有的網點開始執行“1家網點不能與超過3家保險公司開展銀保合作”的新規，將此前代理的部分保險公司產品下架。然而，保險公司方面的態度則仍不明朗。

　　據悉，廣東保監局正與銀監局溝通執行新規的細節，目前保險公司對于新規仍持觀望態度。業內人士表示，一旦銀保新規執行，對保險公司的影響將很大，尤其是在四大國有銀行開展銀保合作的部分保險公司將面臨較大沖擊。□本版撰文 信息時報記者 喬倩倩

　　銀監會“銀保新規”部分規定

　　●商業銀行不得允許保險公司人員派駐銀行網點。

　　●通過商業銀行網點直接向客戶銷售保險產品的人員，應當是持有保險代理從業人員資格證書的銀行銷售人員。

　　●商業銀行每個網點原則上只能與不超過3家保險公司開展銀保合作。

　　●商業銀行應對客戶詳細地如實提示保險產品的特點和風險，不得將保險產品與儲蓄產品等其他產品混淆銷售，不得做簡單類比，不得夸大保險產品收益。

　　●商業銀行在代銷保險過程中，不得以中獎、抽獎、回扣或者送實務、保險等方式進行誤導銷售。

　　●對投資連接險等復雜保險產品，商業銀行應建立客戶風險測評和適合度評估制度，對評估后不適合客戶購買的，應建議不要購買，不得主動推銷。

　　銀行

　　鮮見險企人員駐點有網點已執行“1對3”

　　近日，信息時報記者在多家國有大型銀行網點發現，在銀行銷售保險的主要是銀行工作人員，鮮見保險公司人員身影。中行某支行一位客戶經理告訴記者，此前還有保險公司人員在網點銷售保險，本月銀保新規下發后，銀保駐點便取消了，主要由銀行人員來銷售產品。但如果客戶需要更詳細的解釋，可由銀行人員向保險公司客戶經理進行預約。

　　交行客戶經理的說法也類似，只有在遇到難以向客戶解釋的情況時，才會請保險公司人員到網點幫忙，平時銀保產品主要由銀行人員銷售。農行某支行一位客戶經理則表示，保險公司人員不是經常到網點駐點，偶爾才會過來。

　　根據銀保新規，銀行代理保險產品將由此前的“1對多”向“1對3”模式轉變，即此前一家網點可銷售多家保險公司產品，執行新規后，1家網點原則上不能代理超過3家保險公司的產品。

　　記者在建行海珠支行了解到，此前建行代理的保險產品包括新華人壽、平安、幸福人壽、泰康人壽4家公司的產品，該支行一位客戶經理告訴記者，目前已停止代理泰康人壽的保險，“因為1家網點只能與3家保險公司合作，平安入駐后，泰康的產品就下架了。”

　　而交行上述客戶經理稱，銀行分行層面會與多家保險公司合作，數量可能達6～7家，但具體到各個網點，主要銷售的產品就只有2～3家。

　　中行上述客戶經理也表示，盡管每家網點不能代理超過3家保險公司的產品，但每家網點主打的保險產品不同，總行仍會與多家保險公司合作，“具體到網點，大型網點可能會有3家，但不會超過這個數，小型網點或主要銷售2家保險公司產品。”

　　險企

　　大多仍持觀望態度維持現有合作模式

　　對于銀保新規，以銀保為主要銷售渠道的保險公司首當其沖，保費規模將大受影響，因此，保險業界對此仍持觀望態度。據廣東保監局有關人士此前透露，目前正與銀監局進行溝通，討論落實新規的具體細節。

　　業內人士稱，銀保渠道是保險公司一個重要的保費渠道，保險公司不會放棄，而對于銀行來說，中間業務收入也很重要，因此新規應有協商的余地。

　　某家保險公司銀行保險部華南區副經理告訴記者，廣東保監局已向各保險公司發文，要求保險公司根據保監局下一步的指導去做，目前大多保險公司仍維持現有的銀保合作模式。

　　新華人壽廣東分公司有關人士稱，早在幾年前，銀保產品主要由保險公司人員來銷售，但近兩年已主要由銀行人員銷售，保險公司僅負責相關培訓。一位合資壽險廣東分公司有關負責人表示，對于保險公司人員駐點銷售，在政策規定上一直是禁止的，因此這部分影響其實并不大。據了解，不少大型保險公司一直注重對銀行人員的培訓，基本具有了保險銷售資質。

　　但對于“1對多”向“1對3”模式的轉變，保險公司人士稱此舉影響會很大。“尤其是已在四大國有銀行開展銀保合作的部分保險公司，將面臨較大沖擊。”上述保險公司銀行保險部華南區副經理稱。

　　影響

　　“1對3”提高準入門檻中小公司受沖擊更大

　　盡管多家保險公司廣東分公司有關負責人表示，目前還未看到銀保新規對業績的負面影響，但有業內人士透露，已有部分險企的銀保新單日均保費受到一定的負面影響。

　　據中信證券保險行業研究員楊紹輝調研，新政下發后的兩個星期以來，對銀保業務的影響開始顯現。綜合來看，預計太保、泰康、新華等壽險公司的銀保新單日均保費及銀保期繳新單日均保費平臺普遍下滑20%～30%，而中國人壽銀保期繳日均保費下降10%～20%，主要保險公司銀保新單日均保費下降20%左右。

　　另外，目前多數銀保產品由銀行職員賣出，保險公司需要增加銀行職員培訓成本和客戶間接獲得正確保單信息的成本，預計這部分增加的成本將長期保持在10%左右。

　　目前銀保收入占據保費收入半壁江山，由于對保費貢獻巨大，各大保險公司均積極爭搶這塊大蛋糕。國信證券保險行業分析師指出，“1對3”的合作方式提高了銀保準入門檻，小公司由于規模小、培訓實力不強，預計將受到更大的沖擊，而國壽、平安、太保、泰康、新華、人保壽險、太平等具有規模和品牌優勢的公司，則有望借機提高市場份額。

　　郭頌平表示，規定1家網點只能代理不超過3家保險公司產品，銀行在選擇合作伙伴時，大型保險公司會占一定優勢，同時也有助于促進小型保險公司加快產品創新，增強產品供給能力。不過，“1對3”是否會加劇保險公司之間的競爭，使得銀保手續費悄然回升？業內人士認為，這需要監管部門進一步加強監管。

　　政策背景

　　銀保產品銷售存亂象

　　亂象1 引誘存款人買保單

　　市民到銀行辦理存款時，經常遇到所謂銀行的工作人員向其提供理財建議。由于不少市民對保險缺乏了解，以為是向銀行存錢，不料卻買了保單。由于保險期限較長，變現差，市民一旦急需資金很容易陷入資金困境。

　　亂象2 不切實際夸大收益

　　王大媽近期被銀行工作人員推銷了一款“熱銷理財產品”，稱即存即領10%，“今年交1萬元，明年即領1000元；交10年領15年，滿期返還本金和10倍累計分紅，還贈送意外和醫療保障。”銀行工作人員還為其算了一筆帳，10年繳本金10萬元，可返還1.5萬元，收益達15%，看上去很誘人。

　　實際上，其計算收益的方法混淆了概念，不能將第一年保費支出和返還來計算收益。如果10年存10萬元，返還1.5萬元，年化收益應為1.5萬/10萬/10=1.5%。因此這種打著高收益的幌子，很容易誤導消費者。