張女士不久前去一家銀行辦理定期存款，銀行內(nèi)的一名工作人員向她推薦了一款產(chǎn)品，“比定期收益要高很多，存夠一年收益率能達(dá)到6%以上”。張女士聽(tīng)后當(dāng)即購(gòu)買(mǎi)了5萬(wàn)元的該產(chǎn)品，工作人員則讓她5天后到營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)取合同。不過(guò)拿到合同時(shí)，張女士方才發(fā)現(xiàn)這其實(shí)是一款保險(xiǎn)產(chǎn)品，而工作人員在推介過(guò)程中卻對(duì)“保險(xiǎn)”只字未提。像張女士這樣將保險(xiǎn)產(chǎn)品當(dāng)作存款的情況不在少數(shù)。

　　為了規(guī)范銀保業(yè)務(wù)，銀監(jiān)會(huì)近日下發(fā)了《關(guān)于進(jìn)一步加強(qiáng)商業(yè)銀行代理保險(xiǎn)業(yè)務(wù)合規(guī)銷(xiāo)售與風(fēng)險(xiǎn)管理的通知》(下稱(chēng)《通知》)。《通知》叫停了保險(xiǎn)公司人員進(jìn)入銀行賣(mài)保險(xiǎn)的銀保駐點(diǎn)銷(xiāo)售，并規(guī)定每個(gè)網(wǎng)點(diǎn)只能代理不超過(guò)3家保險(xiǎn)公司產(chǎn)品。

　　“銀保新規(guī)”的執(zhí)行情況究竟如何？銀保業(yè)務(wù)又將發(fā)生怎樣的變化？帶著這些疑問(wèn)，《經(jīng)濟(jì)參考報(bào)》記者進(jìn)行了一番調(diào)查采訪。

　　銷(xiāo)售不規(guī)范仍然存在

　　《經(jīng)濟(jì)參考報(bào)》記者11月24日上午來(lái)到位于北京國(guó)貿(mào)地區(qū)的一家建設(shè)銀行，走進(jìn)大廳，在明顯位置并未有專(zhuān)門(mén)的保險(xiǎn)銷(xiāo)售柜臺(tái)和銷(xiāo)售人員。記者隨即以客戶(hù)身份向身旁工作人員打聽(tīng)，此人表示自己即是保險(xiǎn)銷(xiāo)售員，但記者發(fā)現(xiàn)該人員工作服上的工作徽標(biāo)為“客戶(hù)經(jīng)理”。

　　經(jīng)過(guò)一番詢(xún)問(wèn)，記者了解到，這家銀行在售的有新華保險(xiǎn)和太平洋(601099,股吧)人壽保險(xiǎn)兩種。該保險(xiǎn)銷(xiāo)售人員在介紹過(guò)程中再三向記者承諾“絕對(duì)沒(méi)有風(fēng)險(xiǎn)，能夠保本保利”“收益率回報(bào)率都是合同上注明好的”。其間，該銷(xiāo)售人員還不時(shí)拿該款產(chǎn)品與銀行的人民幣理財(cái)產(chǎn)品、定投相比，并強(qiáng)調(diào)說(shuō)“保險(xiǎn)產(chǎn)品的收益優(yōu)勢(shì)非常明顯”。

　　隨后記者又走訪了其他幾家銀行，發(fā)現(xiàn)的問(wèn)題相差無(wú)幾。“銀保新規(guī)”出臺(tái)后，銀行在售保險(xiǎn)品種確實(shí)有所少，保險(xiǎn)銷(xiāo)售也看似不如此前紅火，但銷(xiāo)售過(guò)程中的不規(guī)范行為并未得到明顯改善。

　　準(zhǔn)入競(jìng)爭(zhēng)加劇 險(xiǎn)企忙爭(zhēng)銀行芳心

　　采訪中記者了解到，保險(xiǎn)的營(yíng)銷(xiāo)渠道主要分為個(gè)人即保險(xiǎn)營(yíng)銷(xiāo)員、銀行代銷(xiāo)、電話銷(xiāo)售三種渠道。其中，銀行代銷(xiāo)一直是各保險(xiǎn)公司的重要陣地。來(lái)自保監(jiān)會(huì)的統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)顯示，2010年上半年，全國(guó)人身險(xiǎn)保費(fèi)收入5980.71億元，其中來(lái)自銀保渠道(含郵政)的保費(fèi)為2599.09億元，占比43%，銀行獲得傭金收入89.78億元。

　　“‘銀保新規(guī)’短期內(nèi)可能會(huì)對(duì)業(yè)務(wù)產(chǎn)生影響，但對(duì)大保險(xiǎn)公司沖擊不大，中小型保險(xiǎn)公司則可能面臨業(yè)務(wù)驟減的風(fēng)險(xiǎn)。畢竟大保險(xiǎn)公司品牌知名度優(yōu)勢(shì)明顯，銀行將其捆綁在自己的營(yíng)業(yè)廳能夠提升不少附加品牌效應(yīng)�！�中國(guó)平安(601318,股吧)的一位市場(chǎng)人士對(duì)《經(jīng)濟(jì)參考報(bào)》記者說(shuō)。

　　此前高調(diào)進(jìn)軍銀保市場(chǎng)的保險(xiǎn)新軍———百年人壽北京分公司副總經(jīng)理安慶濤則對(duì)《經(jīng)濟(jì)參考報(bào)》表示：“誰(shuí)占領(lǐng)銀行的銷(xiāo)售權(quán)，誰(shuí)就在保險(xiǎn)市場(chǎng)中更占主動(dòng)�！�

　　入駐大行絕非易事，為抓獲銀行“芳心”，不少保險(xiǎn)企業(yè)紛紛不惜血本向銀行開(kāi)出高比例手續(xù)費(fèi)。

　　“首要關(guān)注的是能否讓自己的產(chǎn)品進(jìn)入銀行大門(mén)，有了銀行的通行證，才具備同場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)的機(jī)會(huì)�！卑矐c濤說(shuō)。也正是基于這樣的認(rèn)識(shí)，百年人壽今年先后與浦發(fā)銀行(600000,股吧)和工商銀行展開(kāi)了合作�！爱a(chǎn)品的終端服務(wù)在于一線員工，服務(wù)水平的高低，要看培訓(xùn)、銷(xiāo)售技巧、敬業(yè)精神是否足夠，個(gè)人的服務(wù)是打造銀保業(yè)務(wù)不容忽視的一點(diǎn)。此外，銀行對(duì)保險(xiǎn)公司銀保業(yè)務(wù)的參與程度也是主導(dǎo)性的因素，如果銀行對(duì)某家保險(xiǎn)公司的銀保服務(wù)產(chǎn)生懷疑，可能會(huì)限制甚至制止，小到員工，大到與保險(xiǎn)公司停止合作�！卑矐c濤表示。

　　銀保產(chǎn)品保障功能有待提高

　　小陳是在北京工作的一名白領(lǐng)，2009年購(gòu)買(mǎi)了一份銀保產(chǎn)品，是一份5年期繳的分紅險(xiǎn)，雖然理論上的收益較為可觀，但資金要到10年后才能抽出，若提前解約，甚至有“倒貼錢(qián)”賠付的風(fēng)險(xiǎn)�！爱a(chǎn)品很不靈活，實(shí)際上在這個(gè)漫長(zhǎng)的時(shí)間內(nèi)，資金完全沒(méi)有主動(dòng)支配權(quán)�！毙￡惛嬖V記者。而這不僅僅是小陳一個(gè)人的困擾，也是多數(shù)銀保投保人的一塊心病———資金流動(dòng)性較小，一旦遇緊急情況要抽取本金，可能最后收益打了水漂，反而要向保險(xiǎn)公司賠一筆錢(qián)。

　　事實(shí)上，近年來(lái)，銀保業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)中確實(shí)存在不規(guī)范的行為，主要有混淆保險(xiǎn)產(chǎn)品與銀行存款及銀行理財(cái)?shù)犬a(chǎn)品的區(qū)別、夸大保險(xiǎn)產(chǎn)品收益率、對(duì)購(gòu)買(mǎi)保險(xiǎn)產(chǎn)品的風(fēng)險(xiǎn)提示不到位等問(wèn)題，這些銷(xiāo)售誤導(dǎo)的問(wèn)題也是歷年消費(fèi)者投訴的焦點(diǎn)問(wèn)題。

　　業(yè)內(nèi)人士表示，未來(lái)銀行和保險(xiǎn)對(duì)于渠道、客戶(hù)資源的爭(zhēng)奪會(huì)越發(fā)強(qiáng)烈，此次規(guī)范銀保理財(cái)市場(chǎng)，不僅有利于規(guī)范銀行的經(jīng)營(yíng)秩序，同時(shí)也讓客戶(hù)在選擇銀行儲(chǔ)蓄和保險(xiǎn)理財(cái)方面更加明晰。

　　安慶濤直言，“應(yīng)該讓客戶(hù)知道，除了理財(cái)，保險(xiǎn)真正的作用是保障，而現(xiàn)在這種情況在不少人心中扭曲了，認(rèn)為保險(xiǎn)就是一個(gè)先投資、后獲得收益的投資渠道，這種想法是不對(duì)的。”

　　有專(zhuān)家表示，銀保產(chǎn)品未來(lái)應(yīng)更加注重對(duì)投保人的保障功效，不應(yīng)在利益驅(qū)使下，服務(wù)走樣、變質(zhì)。

　　閆磊 白田田