本報(bào)記者 胡金華 上海報(bào)道

　　11月8日，中國銀監(jiān)會(huì)下發(fā)給各家商業(yè)銀行關(guān)于規(guī)范代理銷售保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的通知，意在加強(qiáng)對(duì)銀保產(chǎn)品的銷售管理。

　　一位保險(xiǎn)業(yè)內(nèi)資深人士在接受本報(bào)采訪時(shí)不無擔(dān)憂地分析，銀監(jiān)會(huì)禁止保險(xiǎn)營銷員駐點(diǎn)銷售以及一個(gè)銀行網(wǎng)點(diǎn)不得銷售三家以上保險(xiǎn)公司產(chǎn)品的硬性規(guī)定，將使銀保渠道出現(xiàn)保險(xiǎn)產(chǎn)品壟斷的局面，而一直為業(yè)界詬病的銀保手續(xù)費(fèi)居高不下的局面不會(huì)因此得到改觀，反而可能導(dǎo)致銀行銷售的未來銀保新品價(jià)格全線上揚(yáng)。

　　“我們并沒有接到這份通知，目前合作的商業(yè)銀行暫時(shí)沒有給我們讓公司產(chǎn)品下架的消息，具體情況還要看保監(jiān)會(huì)的通知，不過這份文件對(duì)于中小保險(xiǎn)公司的殺傷力太大了，不知道未來的形勢會(huì)怎么樣。”9日，上海某合資壽險(xiǎn)公司銀保負(fù)責(zé)人告訴記者。

　　更讓消費(fèi)者擔(dān)心的是，這份通知會(huì)不會(huì)讓銀保產(chǎn)品的價(jià)格因?yàn)橐患毅y行只能代銷三家保險(xiǎn)公司產(chǎn)品而上漲？

　　監(jiān)管利劍高懸

　　“在這次規(guī)范銀保市場的行動(dòng)中，銀監(jiān)會(huì)是單方面在行動(dòng)，并沒有和保監(jiān)會(huì)同步行動(dòng)，這讓人感覺奇怪。”11月9日，一家中資保險(xiǎn)公司負(fù)責(zé)人受訪時(shí)表示。

　　在這位負(fù)責(zé)人看來，銀保渠道是保險(xiǎn)業(yè)最重要的銷售渠道。今年前三季度保監(jiān)會(huì)數(shù)據(jù)顯示，在整個(gè)保費(fèi)規(guī)模中，銀保渠道收入幾乎占據(jù)50%的比例；而銀保手續(xù)費(fèi)收入也是商業(yè)銀行重要的中間收入來源。

　　8日，銀監(jiān)會(huì)以問答形式對(duì)這份文件進(jìn)行了解釋，稱部分商業(yè)銀行和保險(xiǎn)公司過分追求業(yè)務(wù)規(guī)模指標(biāo)和短期效益，存在不適當(dāng)銷售，將保險(xiǎn)產(chǎn)品介紹成儲(chǔ)蓄產(chǎn)品，誤導(dǎo)客戶，損害客戶的合法權(quán)益；對(duì)投連險(xiǎn)等復(fù)雜類保險(xiǎn)產(chǎn)品在客戶風(fēng)險(xiǎn)測評(píng)、投保提示、引導(dǎo)客戶抄錄有關(guān)聲明等方面仍然有執(zhí)行不到位的現(xiàn)象，客戶權(quán)益保護(hù)和公眾教育工作還有待于進(jìn)一步加強(qiáng)。

　　對(duì)于為何不允許保險(xiǎn)公司銷售人員駐點(diǎn)時(shí)，銀監(jiān)會(huì)解釋為，解決當(dāng)前商業(yè)銀行網(wǎng)點(diǎn)部分銷售人員流動(dòng)性大等問題，防止由于片面追求短期收益而引發(fā)銷售誤導(dǎo)，損害客戶利益，影響商業(yè)銀行正常經(jīng)營。

　　“這份通知等于將保險(xiǎn)公司駐點(diǎn)銷售人員剔除出銀行網(wǎng)點(diǎn)，由銀行人員自己來銷售，并縮減保險(xiǎn)公司進(jìn)入銀行的數(shù)量，這個(gè)決定對(duì)保險(xiǎn)業(yè)的影響應(yīng)該是非常大的。”一位保險(xiǎn)專家指出。

　　小公司有點(diǎn)慘

　　本報(bào)記者在采訪中了解到，新規(guī)中要求每個(gè)銀行網(wǎng)點(diǎn)進(jìn)駐的保險(xiǎn)公司不得超過三家，這真正會(huì)讓各家保險(xiǎn)公司滋味不一。

　　“真正得意的應(yīng)該要算那些剛剛完成銀行控股的保險(xiǎn)公司了，大的保險(xiǎn)巨頭其實(shí)無所謂，真正難過的要數(shù)那些本來個(gè)險(xiǎn)渠道實(shí)力不強(qiáng)，靠銀保維持保險(xiǎn)規(guī)模的合資保險(xiǎn)公司。”11月10日，上海銀保市場一位知情人士稱。

　　11月11日，記者了解到，在上海銀保市場，一家國內(nèi)最大的商業(yè)銀行與13家財(cái)險(xiǎn)公司簽署了合作代銷協(xié)議，而簽署的壽險(xiǎn)公司同樣不下十家，如果這份通知真正執(zhí)行，那么至少有二十多家保險(xiǎn)公司將從這家銀行的分支網(wǎng)點(diǎn)退出。

　　“目前銀行與保險(xiǎn)公司的合作為一對(duì)多，采取總對(duì)總、省對(duì)省的模式，現(xiàn)在銀監(jiān)會(huì)出了這份通知，銀行肯定是選擇實(shí)力強(qiáng)以及產(chǎn)品優(yōu)的保險(xiǎn)公司，銀行系保險(xiǎn)公司肯定會(huì)是優(yōu)先考慮的合作對(duì)象了。”某銀行上海分行零售銀行部一位人士表示。

　　另一家大型中資銀行上海分行負(fù)責(zé)銀行保險(xiǎn)的李華(化名)告訴記者，對(duì)銀行來說，簽太多保險(xiǎn)合作伙伴沒有太大價(jià)值，因?yàn)閷?duì)銀保渠道銷售的規(guī)模總指標(biāo)是一定的，實(shí)際上業(yè)務(wù)集中在少數(shù)優(yōu)質(zhì)公司上，銀行如果限制門檻，也可以降低自身篩選保險(xiǎn)公司合作伙伴的成本。

　　銀保產(chǎn)品漲價(jià)猜測

　　在此種情況下，真正令普通消費(fèi)者擔(dān)心的是銀保產(chǎn)品漲價(jià)的風(fēng)險(xiǎn)。

　　“現(xiàn)在銀保市場的現(xiàn)實(shí)情況是，銀保渠道銷售產(chǎn)品保險(xiǎn)公司并不賺錢，只是沖規(guī)模而已，手續(xù)費(fèi)都給銀行賺取了，這也是緣何兩年前的銀保市場規(guī)范文件中規(guī)定加大銀保產(chǎn)品期繳的力度，而未來一旦大銀行控股大小險(xiǎn)，大保險(xiǎn)控股小銀行，銀保產(chǎn)品將會(huì)集體漲價(jià)，最終還是會(huì)傳導(dǎo)到消費(fèi)者身上。”中央財(cái)經(jīng)大學(xué)保險(xiǎn)系一位教授受訪時(shí)指出。

　　這位教授在電話中也告訴記者，其實(shí)保險(xiǎn)產(chǎn)品價(jià)格上漲終歸要發(fā)生的，只是消費(fèi)者很難發(fā)現(xiàn)，隨著中國進(jìn)入老齡化，國人的平均壽命越來越高將使得保險(xiǎn)產(chǎn)品的價(jià)格在死差上做更多的精算，而在銀保渠道，日漸形成的壟斷之勢也會(huì)使得銀保產(chǎn)品價(jià)格上漲成為必然。

　　記者觀察

　　保險(xiǎn)“關(guān)系戶”最得益！

　　如果“3+1”模式對(duì)沒有背景的合資或中資壽險(xiǎn)公司是一道緊箍咒的話，那對(duì)于剛剛完成轉(zhuǎn)制不久或即將完成轉(zhuǎn)制的銀行系保險(xiǎn)公司而言，則是一道護(hù)身符。

　　本報(bào)統(tǒng)計(jì)發(fā)現(xiàn)，目前首批五家試點(diǎn)銀行已經(jīng)完成對(duì)各自壽險(xiǎn)公司的控股。首先是交通銀行去年底完成對(duì)交銀康聯(lián)51%的控股，并在今年正式開業(yè)經(jīng)營，另外中國銀行旗下?lián)碛腥�資子公司中銀保險(xiǎn)并控股了恒安標(biāo)準(zhǔn)人壽；北京銀行控股旗下的首創(chuàng)安泰人壽，建設(shè)銀行擁有太平洋安泰人壽50%的股權(quán)；工商銀行剛剛完成控股金盛人壽。

　　“以控股的關(guān)系，在選擇進(jìn)駐的保險(xiǎn)公司時(shí)，會(huì)得到優(yōu)先照顧。”一家合資壽險(xiǎn)公司負(fù)責(zé)人稱。

　　此外，中國平安旗下?lián)碛袑?duì)平安銀行和深發(fā)展的絕對(duì)控股權(quán)；中國太保擁有杭州銀行和上海農(nóng)商行5.98%和4%的股權(quán)；中國人壽是農(nóng)行的第四大股東，同時(shí)還擁有杭州銀行和廣發(fā)銀行、民生銀行等多家銀行股權(quán)。

　　“銀行控股保險(xiǎn)公司，保險(xiǎn)公司控參股銀行，只要有關(guān)系，總能在銀保合作中占得先機(jī)，實(shí)行1+3后，真正留給其它保險(xiǎn)公司的機(jī)會(huì)就不多了，銀保渠道會(huì)發(fā)生什么樣的變化，實(shí)在很難預(yù)測。”一位銀保人士如是說。(胡金華)