歐陽曉紅

　　一場隱性的銀保風波正在醞釀之中，起因可能是三至五年的分紅險銀保產品到期——有的到期收益率還不及銀行同類的定期存款收益率。

　　“已經看到風波苗頭了，近來由于分紅險到期收益率低的投訴越來越多。”一位保險公司相關負責人說。

　　在此時點上，一份名為《關于進一步加強商業銀行代理保險業務合規銷售與風險管理的通知》(下稱 《通知》)的特急文件由銀監會下發至各地銀監局和商業銀行。

　　業界分析人士認為，該文件不同于今年初保監會與銀監會聯名下發的《關于加強銀行代理壽險業務結構調整促進銀行代理壽險業務健康發展的通知》，似乎體現更多的是銀行立場。

　　一位銀監會人士稱，作為監管層，視市場規范為第一位，并不存在站在某個行業角度考慮的問題。

　　隱性風波

　　近期將會有一批三、五年期銀保分紅險產品到期，“其中，有不少銀保產品的收益率低于銀行定期存款，投保人就此無法接受。因為，當初銷售時的承諾是不低于銀行定期存款利率。”上述保險公司負責人說，“但由于利率市場環境已變，當年的承諾已無法兌現。”

　　據其概算，近期將有千億規模的分紅險到期，如果按照目前5年定期存款收益率測算，二者收益差價約100億。這也意味著，還會有更多的銀保投訴接踵而至。幾年前也出現過類似風波，但最后都有保險公司買單為投保人補齊與定期存款的差價。

　　事實上，近期關于銷售誤導的投訴案幾令銀監會有些招架不住。“已到了不得不出臺規范性文件的地步。”上述銀監會人士稱。

　　在此背景下，《通知》以特急文件方式下發叫停銀保駐點銷售，并規定商業銀行每個網點只能與不超過3家保險公司開展合作。

　　在銀保利益鏈條中，獲利的銀行對于銷售誤導是否不用承擔任何責任？一位保險公司駐點銀行銷售經理說，銀行非常清楚每一張保單的銷售，不是有銀保通嗎？幾乎每張保單都是在銀行有關人員眼皮底下完成的，有著怎樣的銷售口徑，銀行方面非常清楚。

　　銀監會有關負責人就《通知》出臺緣由解釋到，銀行代理保險業務中，部分商業銀行和保險公司過分追求業務規模指標和短期效益，存在不適當銷售，將保險產品介紹成儲蓄產品，誤導客戶，損害客戶的合法權益。“《通知》利于金融消費者合法權益的保護，利于防止錯誤銷售和銷售誤導及由此引發的投訴，可實現雙贏。”

　　新政尚待觀察

　　一些保險公司認為，《通知》距真正落實尚有時日。即使不讓“蹲點”，也可以讓保險客戶經理在不同的銀行網點之間“來回跑”。

　　一位銀保從業人員說，其實，銀保渠道根本離不開保險銷售人員，對“蹲點”概念的界定也很模糊——如何定義售后服務？此外，有的銀行網點甚至給保險公司的蹲點人員打考勤，儼然是一家人。

　　《通知》對銀行而言，可能的影響是其中間業務收入，但對保險而言，最大的影響或許是整個行業保費收入的增長。此外，新規或會引起銀行保險產品結構變化，即促使躉交產品增加，期繳產品減少，從而對保險業進行了一年多的產品結構轉型產生負面效應。

　　中央財經大學保險學院院長郝演蘇教授分析，銀監會下發《通知》的用意是從銀行的角度，促進代理保險業務健康有序發展，維系銀行品牌形象；“逐客令”與“三對一”模式只是從銀行立場而制定的規定。但與此同時，也不乏對保險業的尊重——比如《通知》稱，銀行銷售人員應當持有保險人代理資格證書。

　　“實際影響尚待觀察，各家銀行網點也在觀望之中。不過，一旦落實新政的話，將會對中小險企將是致命的打擊。”百年人壽北京分公司副總經理安慶濤說。

　　據透露，這份以銀監會名義下發的《通知》并未征求保監會的意見。

　　雖然，保監會主席助理陳文輝6日曾表示，下一階段，保監會將聯合銀監會共同出臺銀保方面的指引，整頓治理銀保市場，但一位保監會人士稱，雖然此《通知》并非《指引》，但既然說過，銀監會與保監會還是會聯合出文整治銀保市場。這位人士也坦言，《通知》更多是從銀行監管角度出發，可能沒有考慮保險公司的利益。

　　據悉，在與銀行合作中，有時候保險公司變成了借高利貸完成保費。比如，保險公司支付手續費外，還要為銀行的培訓費買單，包括支付出國考察費，兩者加起來的成本就有6%，還要返點給客戶，綜合起來成本費可能高達8%以上，令保險公司難以承受。

　　來源：經濟觀察網