方華

　　記者方華對遼寧省遼中縣黑魚泡子村趙德秋全家而言，今年的8月無疑是一個黑色的8月：趙德秋因急性心肌梗塞死亡，扔下了一家老小和一筆由趙本人在今年5月向當地農信社申請用于購買種子化肥的15萬元貸款。

　　不幸中的萬幸，最初申請貸款之際，趙購買了一份由當地農信社和中國人保健康遼寧分公司聯合推出的“惠農貸”綜合人身保險，保障貸款人的人身意外傷害，保額即為貸款額度15萬元，按照保險合同約定，趙家將從保險公司獲得15萬元理賠金，專門用來償還趙在農信社的貸款。

　　一年前的中央“一號文件”首次提出，要大力發展“農村小額信貸和微型金融服務”，探索建立“農村信貸與農業保險相結合的銀保互動機制”，如今，現實的銀保互動機制已經在農村市場破土發芽，切實發揮出保險獨有的風險保障功能。

　　農信社成了“受益人”

　　“從產品形態上看，小額信貸保險和普通的意外險沒有什么區別，但它是一款專門針對小額信貸業務設計的專屬保險產品，因為在保險條款中明確提出受益人為貸款的發放機構，而非傳統意義上的投保人。”

　　中國人保集團旗下中國人保健康團險部總經理助理李蘊紅對記者稱，明確受益人為貸款發放機構的做法，避免了出險后受益人界定不清、易產生法律糾紛的實際問題，切實轉移了投保人因疾病、殘疾、意外死亡導致沒有經濟能力如期還貸的風險，有效地轉移了貸款金融機構的風險。

　　早在2003年，太平洋人壽即率先開展小額信貸保險試點，推出“安貸寶意外傷害保險”，貸款金額即為保險金額，部分壽險公司也相繼推出這一試點，但源于農村市場的狹小和配套鼓勵政策的缺乏，該項業務并未獲得推廣。

　　2007年，銀監會、保監會先后下發鼓勵發展農村小額貸款、農村小額保險業務的文件，小額貸款保險業務隨小額貸款業務的增長開始擴大；2009年，中央“一號文件”更是明確，要在農村地區探索建立“信貸+保險”的互動機制。

　　在試點過程中，鑒于金融機構和借款人之間并不存在類似于直系親屬才有的可保利益，為確保理賠金專門用作保障貸款人因意外傷害導致喪失還款能力帶來的風險，小額信貸保險受益人開始從傳統的投保人轉變為貸款金融機構，這為小額信貸業務切實增加了一道“保險杠”。

　　與此同時，小額信貸與農業保險的“嫁接”正在探索試點中，其保險責任涵蓋了人力無法抗拒的自然災害及意外事故等對投保農作物造成的損失，如安徽省國元農險2009年推出“草莓種植信貸保險”，在財政支持下，農民承擔20%的保費即可獲得銀行發放的50萬元草莓種植貸款，據國元農險和長豐縣科源村鎮銀行的約定，借款人投保信貸保險是取得貸款的前提條件，保險的第一受益人為村鎮銀行，種植戶無需另行提供抵押物或保證，由此降低了銀行的貸款風險。

　　農戶有了“保費來源”

　　采訪中獲悉，目前小額信貸保險的經營模式，基本上是以借款人作為投保人和被保險人承擔保費，銀行則作為第一受益人，保費由農村金融機構代為收取，并轉賬支付給保險公司。

　　但業內人士指出，這種模式存在一個問題，金融機構、保險公司、借款人三者之間風險與收益并不對等，如借款人作為投保人需要承擔保險費，而身故賠償的第一受益人為金融機構；保險公司需向金融機構支付手續費，但同時全部承擔了保險風險。

　　“在部分試點地區，金融機構愿意提供優惠了的貸款利率，以此作為借款人的保費補貼和投保獎勵，這就徹底解決了借款農戶最關切的保費來源問題。”中國人保健康遼寧分公司總經理胡占民介紹稱。

　　據介紹，遼寧省農信聯社在2009年實行與小額貸款保險掛鉤的貸款利率優惠政策，如沈陽市農信聯社會為借款人辦理一份保險金額與貸款金額一致的商業人身保險，保費由農戶先行支付，保險費率為0.4%，之后農信聯社通過下浮貸款利率0.4個百分點的方式，全額彌補農戶先行支付的保險費用，即免費為農戶提供了保險。

　　“很多農戶因種種不確定性，放棄了從金融機構貸款的計劃，進而無法擴大生產經營規模，如今給貸款增加了保險，使貸款融資行為有了堅強后盾，既分散了風險，更實現了融資的愿望。”李蘊紅稱，一方面金融機構有推動小額信貸保險的積極性和主動性，另一方面在設計產品時，充分考慮農村地區的消費能力，將小額信貸保險的費率定在千分之零點幾的標準上，使貸款農戶有能力承擔。

　　事實上，和農村地區的健康險業務相比，小額貸款保險的保險責任主要是針對借款人的意外身故或致殘，賠付率相對較低，屬典型的效益型險種，有利于保險公司擴大保險服務領域，增加保費收入。

　　“但為了滿足農村市場的現實需求，我們在保障范圍上，依托健康險的專業優勢，增加了對借款人疾病身故的保障，不僅僅限于傳統型意外身故、意外殘疾、意外醫療的保險責任。”李蘊紅如是稱。

　　信息化創造“增量效應”

　　2009年8月，為規范人身意外險業務經營，保監會首次以標準的形式出臺了這一業務領域的規范性文件，在業內看來，系統聯網出單等一系列有意根除“單證失控、違規承保”現象的意外險綜合治理動作，意味著各大保險商IT技術的廣泛應用和信息系統的全面改造升級，因此，廣闊的農村市場，自然成為諸多保險商大幅收縮意外險業務的首選地域。

　　“市場的重新洗牌，同樣賦予了我們難得的發展機遇，對中國人保集團來說，不論是政策性農業保險、農繁母豬保險，還是農村小額信貸保險，都希望在農村市場做到領先水平。”李蘊紅對記者介紹稱，中國人保健康在集團的大力支持下，以快速反應的姿態積極介入農村市場，最終體現出“增量效應”。

　　統計數據顯示，在2008年農村小額信貸業務保費增長333.8%的基礎上，中國人保健康該項業務2009年保費收入同比增速高達516.01%。目前業務已經覆蓋到15個省的45個地市，保障人群達到10多萬人，累計風險保額達到75.95億元，其中遼寧分公司已將業務范圍覆蓋到全省44個聯社和上千個農村服務網點。