高談

　　翻看媒體對(duì)保險(xiǎn)的報(bào)道，指向只有一個(gè)：保險(xiǎn)的功能在于保障，買保險(xiǎn)應(yīng)當(dāng)注重保障功能。這句話本無差錯(cuò)——光看“保險(xiǎn)”二字便可知其內(nèi)涵是“保障”，所以記者們這么說是高明的；不過這句話也無意義，看句子主干就是“保險(xiǎn)”是“保障”，頂多是同語(yǔ)反復(fù)。

　　這句話的無意義還在于，在市場(chǎng)上分紅險(xiǎn)保費(fèi)收入占?jí)垭U(xiǎn)70%以上的份額，分紅險(xiǎn)、萬能險(xiǎn)都穿上“理財(cái)賬戶”的馬甲，保險(xiǎn)公司將銀行利率作為自己比拼對(duì)象的情況下反復(fù)啰嗦“保險(xiǎn)”是“保障”，就像是高喊了N遍的口號(hào)標(biāo)語(yǔ)，已經(jīng)不能讓投保人心中泛起一絲漣漪。

　　用一位保險(xiǎn)業(yè)人士的話：“保險(xiǎn)確實(shí)是為了抵御風(fēng)險(xiǎn)，不過在市場(chǎng)不能接受純保障類產(chǎn)品的情況下，保險(xiǎn)不斷強(qiáng)化自己投資的一面，而且都以自己的投資增值能力吸引投保人，這已經(jīng)是個(gè)市場(chǎng)事實(shí)。”

　　如果要給保險(xiǎn)一個(gè)本質(zhì)，那無疑是保障。不過保險(xiǎn)已經(jīng)穿上了太多投資品的馬甲，正如李宇春的本質(zhì)是個(gè)女人，不過大家都喊她“春哥”。究竟是本質(zhì)重要，還是外表更重要？

　　根據(jù)各家保險(xiǎn)公司公布的萬能險(xiǎn)的結(jié)算利率(結(jié)算利率不等于萬能險(xiǎn)收益)，目前都在4%左右，翻閱平安人壽、中國(guó)人壽等公司網(wǎng)站無一例外沒有公布分紅險(xiǎn)收益率，不過保險(xiǎn)公司的官方說法都在6%到8%之間。涉“保”不深的記者斗膽做個(gè)假設(shè)：如果這筆錢長(zhǎng)期不用，買保險(xiǎn)似乎確實(shí)比存銀行更有收獲。

　　不過，還是讓我們脫掉馬甲再看看。

　　現(xiàn)實(shí)一：記者手上有一份正在熱銷的分紅險(xiǎn)的投資建議書，投保人分五年繳納10萬元保費(fèi)，保險(xiǎn)建議書寫明在第57年的“生存總利益”是64萬多，看上去非常誘人。不過好事的記者又計(jì)算了10萬元存銀行，按照五年期整存整取利率3.6%計(jì)算，57年后，計(jì)算復(fù)利總收益為75萬元。

　　現(xiàn)實(shí)二：出于貨比三家的心理，投保人總會(huì)在投保前先比較幾家的產(chǎn)品。不過事實(shí)是各種產(chǎn)品或是在保障的條款上，或是在利益分配的方法上有差異，很難簡(jiǎn)單比較。一位保險(xiǎn)設(shè)計(jì)負(fù)責(zé)人說：“同時(shí)期的產(chǎn)品，肯定會(huì)有設(shè)計(jì)上的差別，投保人一般不可能簡(jiǎn)單辨別出優(yōu)劣。”這點(diǎn)也可以理解，要對(duì)比3元一斤的蘋果和4元一斤的有什么差異本來就是一件難事。

　　現(xiàn)實(shí)三：那些強(qiáng)調(diào)收益的保險(xiǎn)往往是壽險(xiǎn)產(chǎn)品，一旦購(gòu)買就意味著投保人要到離開世界的那一天才能與保險(xiǎn)公司最終了結(jié)。投保人的錢可能要在保險(xiǎn)公司放幾十年，而未來的錢換算到現(xiàn)在到底價(jià)值多少，往往要計(jì)算折現(xiàn)。苦惱的是對(duì)于保險(xiǎn)這類年份過陳的產(chǎn)品，就連保險(xiǎn)業(yè)內(nèi)也很吃力：“我們可以根據(jù)近幾年的利率水平，預(yù)估一個(gè)貼現(xiàn)率。不過這個(gè)時(shí)間太長(zhǎng)，很難精確計(jì)算。”

　　結(jié)果，也許是保險(xiǎn)的馬甲太多，脫起來太復(fù)雜，對(duì)于要應(yīng)對(duì)這個(gè)頭疼問題的投保人來說，現(xiàn)實(shí)的記者還要說那句“保險(xiǎn)的本質(zhì)是保障，要注重保險(xiǎn)的保障功能”。

　　而這個(gè)問題放在保險(xiǎn)業(yè)內(nèi)那里是否更容易回答，記者從保險(xiǎn)行業(yè)相關(guān)人員中，隨機(jī)抽出三位做調(diào)查，三位的回答如下：

　　某保險(xiǎn)公司產(chǎn)品設(shè)計(jì)者：我每年花費(fèi)3000元購(gòu)買重疾險(xiǎn)，因?yàn)獒t(yī)療費(fèi)用實(shí)在太高。至于萬能或者投連一類不會(huì)購(gòu)買，我會(huì)自己投資些股票或者其他領(lǐng)域產(chǎn)品。

　　某保險(xiǎn)公司投資部人士：我沒有在國(guó)內(nèi)購(gòu)買保險(xiǎn)，因?yàn)橹�后要出�?guó)。之前每年花費(fèi)2000元左右購(gòu)買重疾險(xiǎn)和意外險(xiǎn)。

　　某保險(xiǎn)中介研究員：我購(gòu)買過小額意外險(xiǎn)和純保障類保險(xiǎn)，因?yàn)橥顿Y功能的險(xiǎn)種太過復(fù)雜，時(shí)間又太長(zhǎng)，很難計(jì)算收益。