“鼠標一點，保障到手”———便宜、方便、快捷、個性化是網絡保險的“招牌”。目前，保險機構爭相在網絡上開辟銷售渠道，不足的是，目前網絡保險的品種還不完備。業內人士認為，應該鼓勵保險公司推出網絡保險專屬產品，除意外傷害險外，加大其他產品的開發力度，推出

　　產品組合，滿足客戶多元化需求。

　　網絡是把雙刃劍，問題和風險也會相伴網絡保險的快速發展而出現。假保單案件提醒投保人要注意驗證電子保單的真偽，如可以通過電話或網上自助方式進行保單驗真；網上付費的安全性更是網絡保險的一大風險。專家呼吁業界在網絡保險技術和政策監管上做更多努力，消費者也應該謹慎投保，學習保險知識。

　　鼠標一點 保障到手

　　小劉在出差的前一天晚上才想起來，自己還沒有購買意外險。不過小劉并不著急，他用了不到10分鐘時間就在網上辦理好了一份旅游意外險，然后安心地睡了個好覺。

　　這是一個虛擬的情節，但現實當中并非不存在，如今快速發展的網絡保險讓消費者可以“鼠標一點，保障到手”。

　　據了解，截至2009年底，全國有32家保險公司在網上銷售產品，2009年保險業網上實現保費收入77.7億元。從今年年初開始，國內電子商務巨頭淘寶網開通了保險平臺。目前，中國平安、陽光人壽、華泰保險、泰康人壽、陽光產險、安邦保險等多家保險公司已經入駐淘寶網。

　　在淘寶網的熱銷保險產品中，記者看到保費最低的只有5元，最高的為350元，涵蓋綜合意外險、交通意外險、家庭財產險、自駕車意外傷害險等。

　　其中，安心旅行綜合意外傷害保險在網上已經累計售出3800多份。這份保險保費為5元，分為A、B、C三款，保障利益包括意外傷害身故及傷殘、意外傷害及急性病身故喪葬費、急性病身故、意外傷害及急性病醫療，最高保額為20萬，保險期間有3天、7天、14天三檔可選。

　　便宜、方便、快捷已成網絡保險的“招牌”。在中國平安的直銷網站上，“省15%”、“5.3折優惠”、“低至4折”等字眼被放在了醒目的位置，這對于消費者來說無疑具有很大的吸引力。

　　業內人士認為，保險交易和服務均通過網絡進行，可節省代理費用和業務維護費用，降低銷售成本。以某公司為例，其網絡銷售成本主要包括后援支持費用、網絡通訊費用、保單寄送費用、單證費用、設備折舊等，總體費用率約為12%(若使用電子化保單，可免去保單寄送費用和單證費用，其費用率可降至10%)，而其個人代理渠道的費用率約為28%，是網絡銷售渠道的2.3倍。

　　網上投保DIY 個性化產品受歡迎

　　中國平安北京分公司的一位理財規劃師告訴《經濟參考報》記者，網絡保險的保障一般比較簡單，一眼就能看明白，其中有些保險產品是專門針對網絡銷售而設計的。比如淘寶網保險平臺顯示有四類選項：我愛旅游、關愛家人、空中飛人、我是白領，可見目標客戶的指向非常明確。

　　除了有針對性的產品，“個性化定制”更是體現出網絡保險的優勢。泰康人壽的在線購買網站上，消費者除了可以選擇設計好的套餐產品，還可以選擇“我要D IY保障”。比如“e順綜合意外保障計劃”，消費者可以對保險的生效日期、保障范圍和保障額度“隨心而選”，網絡系統會自動計算出最終的優惠價格。

　　第三方保險網站易保網還推出了“網上招標度身定制保險計劃”，投保人在匿名填寫個人信息和保障需求后，可收到多個在易保網注冊的資深代理人制定的投保方案以供選擇。

　　該網站上有一個這樣的案例：北京某大醫院的主任醫師楊女士想購買商業保險又害怕業務員騷擾，在易保網上招標后，收到了十幾份標書。其中某保險公司的方案對楊女士的需求進行了分析，并針對性地提出了一些建議，得到了楊女士的認可。雖然在這類保險網站，楊女士不能直接投保，但網絡提供的平臺讓她有了更大的自主選擇權。

　　不足的是，目前網絡保險的品種還不完備。條款相對簡單的意外險是網絡保險的主體，包括旅游意外險、綜合意外險、交通工具意外險，其他險種如車險和家財險則相對較少。

　　業內人士認為，應該鼓勵保險公司推出網絡保險專屬產品，發揮網絡保險的成本優勢，并且除意外傷害險外，需加大其他產品的開發力度，推出產品組合，滿足客戶多元化需求。

　　保險網購有風險 保單真偽需檢驗

　　據了解，在全球網絡保險較為發達的國家中，英國車險和家財險的網絡銷售保費比例在2004年就達到了41%和26%，而國內網絡保險業務還處在起步階段，尚未形成有效規模。

　　對外經貿大學保險學院院長王穩告訴《經濟參考報》記者，近些年來，網絡是新經濟的一個重要引擎，對保險也會帶來非常大的推動作用。相對于傳統的個銷、銀保，網絡保險已成為越來越重要的銷售渠道，一些保險公司也特別重視網絡渠道，認為這是新的增長點。

　　“只要是正規的保險公司，我會考慮在網上購買保險。”第一次聽說網絡保險的北京市民張先生對記者說。不過，讓張先生有點不放心的是，可能會有一些“不正規”的網站欺騙消費者。

　　張先生的擔憂并非沒有道理。除了保險公司的官方網站和淘寶保險平臺銷售保險產品，還存在著大量參差不齊的保險中介網站甚至保險營銷員的個人網店。

　　據了解，2005年，廣州出現了全國首個利用假保險網站銷售假保單的案件；2009年，海南省查獲假保險公司恒亞迪保險股份有限公司網上銷售假保單案件。此外，網絡的普及促使保險業務人員自建網站或博客，開通網上門店，進行產品宣傳和銷售。

　　假保單案件提醒投保人要注意驗證電子保單的真偽，比如可以通過電話或網上自助的方式進行保單驗真。

　　此外，根據《中華人民共和國合同法》的規定，數據電文是合法的合同表現形式，電子保單與紙質保單具有同等法律效力。不過需要注意的是，如果由于客戶郵箱故障導致接收電子保單失敗，以及由于個人原因使郵箱密碼泄漏造成的損失，由投保人承擔責任。

　　網上付費的安全性也是網絡保險的一大風險。調查顯示，超過一半的被調查者最關心保費網上支付是否安全。有分析認為，目前的結算方式都是將資金交由第三方進行保管，在交易完成后再由第三方將資金劃轉給銷售方，一旦發生意外，第三方無法或拒絕將資金劃轉，將導致客戶既無法獲得保險保障，又難以追回資金。

　　網絡保險的潛在風險亟待更完善的制度法規來彌補。據有關媒體報道，保監會已經向各保險公司下發了征求意見稿，將對網銷保險設定市場準入條件，對網絡保險業務實行相應的監管。

　　對于消費者來說，王穩建議，在網上投保的時候，要對保險有起碼的認知，要對保險公司的經營管理能力、競爭力和產品有所了解，最好還能懂得一點網絡技術。

　　有業內人士還建議，對于簡單的意外險產品，可選擇網上購買的方式，但對于健康險或者投資類險種，由于保險責任和條款比較復雜，保費也比較多，一旦誤買損失較大，最好還是找專業人士或業務人員辦理。

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　　網上投保步驟

　　網上投保一般通過幾個步驟就能輕松實現，其方便、快捷是傳統投保方式難以比擬的。

　　第一步是選擇險種。消費者除了可以選定適合自己的保障計劃，還可以很便利地對保險產品“貨比三家”，不會只聽到銷售人員的一面之詞。選定險種后，網絡便會自動生成費用。

　　第二步是填寫保單。填寫內容包括投保人信息、被投保人信息、受益人信息等。

　　第三步是網上支付。投保人一般可以通過網上銀行和支付寶付費，由此網上保險交易成功完成，電子保單也將即時生成。保單將在投保成功后實時發送至投保人的電子郵箱。　 (白田田)