(文前提要)富人險可供選擇的保額越來越高，甚至可以“不設(shè)上限”；高端醫(yī)療險的就醫(yī)范圍已經(jīng)不止于社保定點醫(yī)院，甚至上醫(yī)院看病以后可以不用帶錢只需要帶張保險公司的“電子醫(yī)療支付卡”。寬保障、高額度、高保費的險種不斷推陳出新，你看準(zhǔn)了么？

　　文/本刊記者 陳婷

　　2009年6月1日14時，一架載有228人的法航客機(jī)失事，震驚了全世界，飛機(jī)上有9名中國籍遇難者。數(shù)天之后，中國人保壽險宣布其中有一位是人保壽險的客戶，該客戶曾經(jīng)購買“暢想人生”保險，將獲得960萬元的賠付。

　　這一數(shù)字，一舉刷新了泰康人壽已保持六年的820萬元的紀(jì)錄，創(chuàng)下了中國壽險業(yè)個人客戶理賠額的新高。

　　此后，媒體和網(wǎng)絡(luò)對于這一“天價賠付”的報道鋪天而來，中國人保壽險公司的熱線電話幾乎被打爆，國人的保險熱情似乎在這一夜之間被瞬間點燃，大家購買保險的欲望從來沒有這么迫切。

　　這一巨大的賠付數(shù)額，帶動了方方面面的效應(yīng)，也讓一部分人更關(guān)注起了“高保額、寬保障、高保費”的“三高”險種。

　　“富人壽險”：高保額、高保費

　　其實，此次960萬元的“天價”賠付只是一起突發(fā)的賠付，這樣高額度的保險只是因為這樣一起重大的空難事件走進(jìn)了公眾的視野中，使很多人發(fā)現(xiàn)原來還有這么高額的險種。

　　實際上，早在1999年，友邦保險和平安人壽就推出了專門為富人度身定做的高額壽險保障計劃；到了2005、2006年以后，太平人壽、新華人壽、泰康人壽也紛紛推出針對新興的富裕族群設(shè)計的“富人險”。

　　這些保險公司推出的“富人險”，其主要的形式還是定期壽險和兩全保險，但他們的旗幟鮮明，定位精準(zhǔn)，最低保額至少也要上到50萬元，而且動輒就是100萬元、500萬元，甚至如太平人壽的“卓越人生計劃”還提出“保額不設(shè)上限”。

　　2006年，還有一位溫州老板以個人名義為自己投下了巨額保單，最高總保額甚至接近了5000萬元，包括1000萬元的定期壽險、600萬元的生死兩全險、2000萬元的公共交通意外險、1000萬元的殘疾保障以及其它一些醫(yī)療保障。之前全國個人投保壽險最高額度紀(jì)錄是1500萬元總保額。還可以獲得不少VIP服務(wù)，如國際緊急救援、金色通道等。

　　當(dāng)然，如此高額度的保障，所需要的保費支出也不菲，不是“富人”還真可能無法承擔(dān)。如前述這位溫州老板，保費投入達(dá)到了565萬元！

　　而如果一位40周歲的張先生投保太平人壽“卓越人生(君享)計劃”，投保養(yǎng)老保險300萬元(65歲時一次性領(lǐng)取)、疾病身故100萬元、一般意外300萬元、公共交通(含民航)意外500萬元，意外殘疾200萬元，保障至65周歲，選擇20年交費，則需要年繳保費10.51萬元。

　　此次法航失事客機(jī)中該名中國乘客于2008年底才購買的人保壽險的“暢享人生年金保險”產(chǎn)品，也是價格不菲。根據(jù)該產(chǎn)品的保險條款測算，如果該客戶為35歲男士，選擇繳費5年，基本保額24萬元(此次因為航空意外在保單生效后180日內(nèi)，剛好可以獲得40倍基本保額也就是960萬元的賠付)，那么每年需要繳納大約37.2萬元保費，5年共繳納186萬元。如果投保年齡超過35歲，保費還會更貴。

　　還需要提醒的一點是，對于這類額度超高的“富人險”，投保者應(yīng)該比普通的消費者更要看清、讀懂條款的內(nèi)容，特別是對于保障額度、保險責(zé)任和免除責(zé)任這幾個部分，要特別留意。

　　比如，人保壽險這款“暢享人生年金保險”的保險責(zé)任設(shè)計就比較復(fù)雜，很需要讀者去“咬文嚼字”。該產(chǎn)品僅對于“身故保險金”部分，就有很詳細(xì)且微妙的描述，“18周歲以上成年人在保單生效一年后因疾病身故或全殘，可獲十倍基本保額保險保障；因非航空意外傷害在180日內(nèi)身故或全殘，可獲二十倍基本保額保險保障；因航空意外在180日內(nèi)身故或全殘，可獲四十倍基本保額保險保障。保單生效后一年內(nèi)因疾病身故或全殘及18周歲以下未成年人身故或全殘，我們將已交保險費與本合同現(xiàn)金價值二者中金額較大者退還投保人。”這疾病、航空意外、非航空意外、180日內(nèi)、一年后、一年內(nèi)、全殘，等等限定性詞句，投保之前都應(yīng)反復(fù)琢磨透徹。

　　高端醫(yī)療險：寬保障、高保費

　　“看病不用帶錢、不受社保定點醫(yī)院限制、最高保額300萬元”，這是中英人壽近期一款針對個人渠道銷售的高端醫(yī)療險產(chǎn)品“尊榮歲月國際醫(yī)療保障計劃”的宣傳詞。

　　早在2004年左右，中保康聯(lián)就推出了針對不熟悉中國醫(yī)療服務(wù)的外籍人士和本地高端客戶的“VIP醫(yī)療保險計劃”，可向客戶提供在中國境內(nèi)(港澳臺除外)的門診及住院醫(yī)療保障，還包括三級醫(yī)院外賓診區(qū)的高額醫(yī)療費用。

　　此后，此類產(chǎn)品在個人渠道并沒有獲得多少發(fā)展，反而是在團(tuán)體保險中，中國平安、中意人壽、太平人壽等公司都推出了高端醫(yī)療險種，主要針對企業(yè)高端和外籍管理人員。

　　此次中英人壽新推的個人高端醫(yī)療險，還是有很大的進(jìn)步，特別體現(xiàn)在保障范圍的更加擴(kuò)展、寬泛上。

　　比如，國內(nèi)傳統(tǒng)的普通醫(yī)療保險對于報銷范圍限制較多，且保障額度較低，且承保范圍往往局限在個人住院、手術(shù)醫(yī)療和意外傷害住院醫(yī)療上。而高端醫(yī)療險在此基礎(chǔ)上，進(jìn)一步放寬了對特需醫(yī)療、自由選擇醫(yī)院、自費藥報銷這三個投保人最看重的要素的限制，使被保險人就醫(yī)更加人性化、保障更為充足，完全不受社保范圍限制。

　　包括就醫(yī)范圍，無論是個人的高端醫(yī)療險，還是團(tuán)體保險渠道的，不少產(chǎn)品都已經(jīng)把就醫(yī)的醫(yī)院范圍擴(kuò)大到了國內(nèi)機(jī)構(gòu)、在華的一些外國和國際高級醫(yī)療機(jī)構(gòu)甚至東南亞、美國、澳洲等地的醫(yī)療機(jī)構(gòu)，保障地區(qū)更加廣泛。這意味著投保人無論是在國內(nèi)還是國外，都可以靈活選擇醫(yī)療機(jī)構(gòu)就醫(yī)。高端醫(yī)療險的客戶還可以選擇適合自己的私人醫(yī)院和外資醫(yī)院，對于中醫(yī)、物理療法等普通醫(yī)療保險不涵蓋的內(nèi)容，部分產(chǎn)品和計劃甚至還包括精神疾病的治療費用的報銷。

　　此外，目前高端醫(yī)療險產(chǎn)品，無論個人還是團(tuán)體，大部分都有一項特別實用的功能，那就是“直付式醫(yī)療”，這也是該類產(chǎn)品最新的發(fā)展方向。一般消費者去醫(yī)院住院看病，需要提前交保證金或者由個人先行墊付醫(yī)療費用，而中英人壽與一家第三方理賠管理服務(wù)公司合作，消費者在直付定點醫(yī)院就醫(yī)，對于在保險責(zé)任范圍內(nèi)發(fā)生的費用，可以直接刷由中英人壽提供的電子醫(yī)療卡直付。目前，中意人壽的團(tuán)體高端醫(yī)療險、中英人壽的個人高端醫(yī)療險，都可以做到這一點。

　　當(dāng)然，和“富人險”一樣，這類高端醫(yī)療險的保障范圍寬，保費也比較貴一些。以中英人壽的這款新品的“卓越型”和“菁英型”兩種為例，前者主要針對國內(nèi)人士，承保范圍包括中國內(nèi)地、中國澳門、中國臺灣，新加坡和泰國等地，賠付限額最高達(dá)150萬元，每年保費從6000元到3萬元不等；菁英型主要針對亞洲客戶，來中國工作和國內(nèi)出國人員，承保范圍在前者基礎(chǔ)上再加上韓國和其它東南亞地區(qū)，最高可賠付300萬元，年保費從7000元到3.6萬元不等。

　　TIPS：市場上“富人險”產(chǎn)品代表

　　2004年，泰康人壽推出最低保額100萬元，上限1000萬元的“富人險”，即泰康“尊崇一生”保障計劃。

　　2005年，國泰人壽“富貴三福”兩全保險，保額最高可達(dá)千萬元。

　　同年，還有太平人壽最低保額100萬遠(yuǎn)的“卓越人生”計劃，并成為國內(nèi)首個保額不設(shè)上限的壽險產(chǎn)品。

　　2005年，還有民生人壽專門針對企業(yè)家的意外險產(chǎn)品，和太平洋保險的一款專為高管設(shè)計的意外險——“經(jīng)營管理者人身意外傷害保險”(俗稱“綁架險”)。

　　2006年，太平人壽繼續(xù)推出第二代“富人險”，主要是太平卓越系列的醫(yī)療計劃，這款保險的醫(yī)療保障范圍完全不受社保范圍限制，還許諾每三年保證續(xù)保，以及允許全家一人投保后，其配偶和子女無需搭配主險就可直接投保該醫(yī)療計劃。

　　2009年，中英人壽推出高端醫(yī)療險“尊榮歲月國際醫(yī)療保障計劃”，最高保額可達(dá)300萬元。和“富人險”還不一樣，富人高端壽險有些具有儲蓄性質(zhì)和“返本”功能，即便是定期壽險形式的“富人險”，也可以通過一定的技巧(如最后幾年將定期壽險申請轉(zhuǎn)換為兩全保險或終身壽險)來實現(xiàn)已付保費的保留，但高端醫(yī)療險再怎么搞段，也只能屬于消費型險種，交了一年的保費，如果沒有發(fā)生賠付，這部分保費就無法再拿回了。如果投保者很在乎這一方面，那還是要再考慮考慮。

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