銀行要入主保險公司了！分管銀行與保險公司的監管部門就此問題已達成共識。交行、北京銀行已獲批準入股兩家保險公司，而工行、建行正翹首以待申請被批復。

　　不久的將來，集銀行業務與保險業務于一身的保險公司將會馳騁于保險市場。

　　這種具有“雙料”性質的公司一旦成立，日后走向世界、成為銀行與保險的“雙料”500強企業都指日可待。

　　一旦“雙料”公司加入戰局，那么，此后保險公司和整個保險市場今后要面臨的挑戰將是多樣性的。

　　銀行：坐吃山不空

　　從銀行角度看，入主保險公司的得益處至少有三個方面：首先，通過投資保險公司，每年無需花上什么精力，亦可獲得不菲的投資收益，換言之，即便“坐吃”山也不會空。

　　其次，作為一種戰略聯盟，保險公司的巨額存款將源源不斷地流入銀行。這種“只此一家、別無分號”的存款，無疑給銀行注入了近似“取之不盡”的流動性。

　　第三，銀行與已形成一定市場規模的保險公司以參股的方式聯合起來，保險公司與銀行各自的大客戶在資源共享的戰略聯盟中，成為了銀行與保險公司共同的客戶，一加一大于二的疊加效應將令其他保險公司望塵莫及。

　　筆者猜測，聯手后的“雙料”公司最具威力的競爭手段可能是利用自己具有貸款功能的先天優勢，到企業去尋找保險的商機。比如，“貴公司想貸款嗎？請把你企業的員工保險、養老保險統統投到本銀行入股的保險公司中來。”再進一步，附帶條件或許會將企業的財產保險也納入囊中。

　　一些企業盡管與原來的保險公司有著多年良好的合作關系，但銀行的貸款優勢對企業的誘惑是無法比擬的。權衡利弊，這些企業轉投銀行保險也就成了順理成章的事。原來的保險公司，即使再放下身段以更優惠的條件招攬，但還是缺乏競爭力的。由此看來，企業保險將是銀行系保險公司的第一塊肥肉。

　　險企：順理成章拓展業務

　　當然，保險公司也會從中獲取所需。既然銀行成為了保險公司的股東，那么，用足股東明朗和潛在的優勢來拓展自家保險業務的規模，便也成了保險公司順理成章之舉。

　　從保險公司的角度看，銀行入股后保險公司得益處至少也有三個方面：其一，用足銀行的品牌效應。就品牌而言，保險公司的品牌尚無法與銀行媲美。一旦銀保結成利益聯盟，保險公司無論在角逐市場還是發布廣告時，捆綁式效應都會立即凸現。設想“強強聯合，舍我其誰”的廣告語，對那些名不見經傳的保險公司而言，的確能達到迅速擴大知名度的目的。

　　其二，保險產品可以通過銀行強大的銷售渠道，迅速滲透到柜臺、企業。保險公司拓展業務，真正達到了事半功倍的效果。

　　其三，保險公司還可利用星羅棋布的銀行網點進行業務開拓。如果沒有大量的銀行網點，保險公司絕無可能將銷售網點鋪開得那般寬闊，而銀行現成的網點到底能為保險公司節約多少成本？不可估量！

　　僅就以上分析，就足可預見銀行出資注入保險公司，絕對是雙贏的舉措。

　　輸贏幾何 市場來檢驗

　　既然銀行入注保險公司是一種市場行為，如果僅是參與雙方——某銀行與某保險公司取得雙贏，還是遠遠不夠的。真正的雙贏，最終在市場上所反映出來的依然是保險產品的買賣，而最終也應該是由市場來檢驗的。

　　由于銀行是保險領域的門外漢，一旦入股，雙方馬上形成了利益關系，銀行可以將自身的優勢傳輸給保險公司，但其對于所入股的保險公司往往追求的是即時效益。如果三四年下來，仍顆粒無收，銀行的耐心就會演變成火氣，與保險公司翻臉也不是不可能的事。

　　而另一方面，誠實守信是拓展保險市場的不二法則。如果銀行與保險公司只關注雙方的利益共享，而忽視了市場的感受，以現今推銀保產品的方式去拓展市場，最終投保人還是不會買賬。

　　在具體操作上，銀行在銷售過程中，不排除先在柜面上銷售自己“關聯保險公司”的產品，其他無“血緣關系”的保險公司產品則統統撤下柜臺或是怠慢銷售，這很可能引起其他同業的強烈不滿和抗議，于市場競爭和投保人利益而言都是不利的。

　　筆者認為，銀行入主保險公司，于市場而言更是一把雙刃劍。因此，當銀行通過入資方式與保險公司形成戰略聯盟的同時，如何規范展業行為，也應盡快擺到議事日程上來。(保險評論員)

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