新醫改方案中提到，“積極發展商業健康保險”，但目前我國壽險公司居多，專業健康險公司只有四家——人保健康、平安健康、昆侖健康、瑞福德健康。專業健康險公司將醫療險作為主險產品，壽險公司則多數把醫療險作為附加險。

　　如何在正常的基本醫保之外，購買商業健康保險？人保健康產品開發部總經理喬善波建議：有社會基本醫療保險的客戶可以考慮購買社保補充型醫療險和住院津貼險產品；暫時沒有社會基本醫療保險的客戶則需要購買住院費用和住院津貼醫療險產品；對于醫療保障有進一步需求和更高要求的客戶，可以選擇購買針對性的醫療保險，如高端醫療險、門診費用險等產品。

　　一位30歲的張先生投保了中國人保健康保險公司旗下的一款《守護專家住院定額個人醫療保險》第2檔，

　　年交保險費256元。保險期間內，張先生因心臟病在人保健康公司推薦醫院內住院37天(重癥監護病房7天)，并做了心臟瓣膜成形手術。除了正常社會醫保保障外，張先生還可獲得人保健康的賠付，其中包括一般住院日額保險金：100元/天×(37天－3天免責期)＝3400元；重癥監護病房日額保險金：200元 /天×7天＝1400元；手術定額保險金：1000元(三類手術)；額外保障保險金：(3400＋1400＋1000)×5%＝290元。張先生總共獲得了6090元的給付。

　　記者從人保健康了解到，不同年齡段、不同性別，保費也有所差別，18-24歲之間投保上述保險2檔，保費僅需188元-216元之間。此外，人保健康理財師告訴記者，就張先生的情況而言，下一年度續保時，該產品不會因為他的健康狀況變化而拒保，也不會對張先生加收保險費或增加除外責任，而是仍然按初次投保時的風險水平為其續保。

　　中國人民健康保險股份有限公司黨委書記、總裁李玉泉告訴記者，隨著新醫改方案公布，商業保險公司將不斷豐富健康保險產品類型，如社會基本醫療保障以外的疾病、護理、失能收入損失等保險保障和健康管理服務等。

　　部分附加醫療險可補醫保外費用

　　除專業健康險公司外，其實目前能夠提供商業醫療保險的還有50多家壽險公司。壽險公司除了重大疾病保險、分紅險、萬能險等主險險種外，也有醫療保險、疾病保險、收入保障保險和長期護理保險等醫療健康險業務。

　　友邦保險北京分公司業務經理朱艷告訴記者，在壽險公司中，這類醫療健康險種多以醫療附加險形式出現，附加在主險之后，但也有可以單獨購買的醫療保險。壽險公司和健康險公司的費率差別不大，只是不同險種的保障范圍有所差別。投保人除可在壽險公司單獨購買醫療險外，以附加形式購買醫療險費用更低。但購買醫療險并非越便宜越好，應該理清保險條款，有針對性地購買保險產品，300元產品和600元產品的理賠范圍肯定不同。

　　商業保險公司醫療附加險品種較多。中德安聯理財規劃師告訴記者，中德安聯現有醫療保險產品33個，不僅涵蓋住院醫療、門急診醫療、緊急救援、重大疾病等常見的保障，還有針對女性、少兒和商旅人士的個性化醫療保險產品，可滿足客戶個人或家庭的不同層次的保障需求。

　　一位24歲的李女士2008年4月11日購買了一份“平安鑫利兩全保險”，在投保時，她選擇附加3份“平安附加健享人生住院費用醫療保險(B)”。投保3個月后，李女士因疾病住院進行了非器官移植手術治療，合理且必要的治療費用花費共10000元。李女士所花費用在社會醫療保險報銷后的剩余部分，在保險責任范圍內、且不超過保險金額的情況下，能夠獲得保險公司100%的賠付，最高賠付限額為：住院費用9000元(含床位費、藥費、治療費、護理費、檢查檢驗費、特殊檢查治療費、救護車費、門診費)、手術費用4500元。如果醫療事故發生時李女士因為種種原因已經不享受社會醫療保險，則按照各項費用的65%給付保險金，賠付以保險金額為限。

　　上周二，新醫改方案正式公布，并首次提出積極發展商業健康保險，鼓勵商業保險機構開發適應不同需要的健康保險產品。對此，商業保險公司普遍認為，參與醫療服務體系迎來發展新機遇。記者從多家壽險公司以及專業健康險公司了解到，目前配合新醫改已經有多種醫療保險產品作為補充，消費者在享受社會醫療保障的同時，也可以選擇一些專業商業醫療保險，享受雙層保障。

　　讀清條款按需理性購買

　　中德安聯理財規劃師建議，選擇商業醫療保險應從實際需求出發，綜合考慮經濟能力和保障需求，理性購買。市場上大部分商業醫療保險是附加險，購買時需要附加于主險之上，如壽險、意外險、分紅險等；不同的主險可提供人身保障、意外保障、資金保值分紅等不同的理財功能，與醫療保險一起構成完整的保險計劃。

　　中國平安北京分公司理財規劃師張瀅告訴記者，醫療附加險只要附加在一份主險上，即可進行購買。醫療附加險的分類方法根據保險期限、賠付方式等有很多種。從廣義上說，常把醫療保險分為津貼類和費用類。

　　張瀅介紹，所謂津貼類，就是只要發生保單中載明的保險事故，保險公司就會根據保險責任的詳細約定以津貼的形式進行保險金額的賠付。所謂費用類，則是被保險人發生保單中載明的保險事故，且發生了醫療費用的支出，保險公司根據保險責任的詳細約定在保險金額范圍內，對被保險人的醫療費用支出按一定比例進行報銷。

　　如果想在商業保險公司購買醫療附加險，中德安聯理財專家建議，從保障需求的角度考慮，身為家庭經濟支柱的中青年最應該購買醫療保險。首先，事業發展正在上升期，工作和生活的壓力都很大，對健康構成威脅，一旦生病或者發生意外傷害影響到工作甚至收入，不僅要保證充裕的經濟能力用于及時獲得治療和后期的康復，還要預留出一部分用于家庭日常開銷的資金；第二，醫療保險的定價與投保年齡相關，越早投保花費越低廉，交費壓力越小，保障時間越長；第三，千萬不要等到患病了才想到保險，帶病投保一般較難通過專業核保師的審核，即便通過，也需要增加額外的保費或者將已患有的疾病排除于保障范圍之外。

　　對于剛踏入工作崗位的新人，可以選擇“人身險或意外險+住院費用醫療保險+意外醫療保險”的組合；工作幾年后，經濟能力有所提高，可以增加重大疾病保險。

　　理賠事項

　　了解保障范圍存好相關憑證

　　對于一些壽險公司的醫療險，一般不指定醫院賠付，二級以上醫院都可以。朱艷告訴記者，對于在專業健康險公司投保的投保人，如需理賠，盡可能到指定醫院就診并及時向保險公司報案。很多客戶因為理賠時發生一些意料之外的事情而對保險公司產生了不好的印象，應當怎樣做來確保順利理賠呢？中德安聯資深理賠人士根據工作經驗給出如下建議：

　　首先，投保人要正確了解保障范圍，每份保險提供的保障范圍未必相同，在確定購買之前就要仔細詢問保險代理人，確保投保后一旦出險，不會因為誤解保障范圍而得不到賠償。以住院費用醫療保險為例，保障范圍內的醫院級別是怎樣？保額多少？是否有免配額？賠付比例為多少？自費項目賠不賠？一年中如果多次住院能否得到賠償？大部分國內的商業醫療保險對于二級以上公立醫院發生的合理醫療費用予以賠付，同時，和社會保障一樣，保障范圍不包括自費項目；少數針對高端客戶的醫療保險將保障范圍擴大到諸如和睦家、齒科診所、特需門診部、特需病房之類的高級診療場所。

　　其次，要妥善保管和交接相關憑證，所有在醫療過程中發生的單證及治療都是保險理賠的重要資料，務必妥善保管，包括醫療費用收據、發票、藥品清單、完整病史、檢查報告等，理賠時應當將原件交給保險公司。不論是親自遞交還是通過保險代理人遞交，都應留一份復印件作為備份自己保存，供日后核對。

　　最后，要保證保單和個人信息的有效性。建議投保人為全家成員的保險建立一個清單，包括保障范圍、保險期限和各家保險公司的聯系方式，定期查看，保證所有保單的有效性。如果聯系方式或者銀行賬號發生變化，記得通知保險公司做變更，保證能及時獲得通知或者賠付款的轉賬。

　　此外，朱艷告訴記者，投保人在投保之前也要對自己之前的病情如實告知。如果出現投保人得病住院，且是由于沒有如實告知保險公司之前病情的情況，保險公司有理由拒賠。另外，投保人出院也需要醫院做“出院小結”，以此作為理賠憑證之一。

　　小貼士

　　投保醫療險注意事項

　　朱艷提醒投保人，在投保前應看清除外責任，即哪些是保險公司不賠的，如有的醫療險規定：懷孕、流產等以及由以上原因引起的并發癥、腰間椎盤突出癥、視力矯正手術等不在理賠范圍內。

　　看清觀望期。保險公司對住院醫療保險大都規定了一個觀望期。觀望期一般是在自合同生效日90天或180天內。在觀望期內發生醫療費用支出，保險公司是不賠償的。同時，消費者在收到保單后10天內為猶豫期，在猶豫期內，保戶可以提出撤銷保險合同，保險公司無條件退還全部保費。

　　此外，許多醫療險都設立了分項責任的給付限額，超出限額部分不負責賠償。一些保險產品按被保險人整體實際醫療費用支付；而如果按每個項目分類報銷，除了要滿足每項的上限規定，還有一定報銷比例限制。    本報記者 王雪瑾

    新浪聲明：此消息系轉載自新浪合作媒體，新浪網登載此文出于傳遞更多信息之目的，并不意味著贊同其觀點或證實其描述。文章內容僅供參考，不構成投資建議。投資者據此操作，風險自擔。