去年以來，央行連續降息，越來越多的市民不愿將閑散資金全部存入銀行或者購買國債，而股市的持續低迷和變幻莫測又使不少人不敢輕易入市。而分紅保險由于具有“保障、儲蓄、投資”于一體的功能，使人們越來越多地盯上了它。一方面避免了自己直接投資股市的高風險，另一方面又可享受保險公司投資股市、債市及通過協議存款所獲得的收益，分紅保險還擁有其他理財工具所沒有的保障功能。

　　保障儲蓄投資三功能

　　【案例分析】35歲的王先生想為自己的資產保值增值做打算，在信誠人壽北京分公司特別項目組主管丁波指導下，王先生投保了信誠“安享未來”養老年金分紅保險B款，王先生選擇保額12萬元，月繳1312元，繳費期15年，共繳23.6萬元。那么，王先生從55歲開始每年即可領取12000元，保證領取至80歲，共領30萬元；王先生生存至55/70/80歲還可額外領取祝壽金和滿期金1.2萬/2.4萬/6萬元，共計9.6萬元；從35歲至80歲的45年期間王先生還可視實際經營情況獲得數額不等的紅利分配；如果王先生在15年的繳費期內身故，可豁免未繳完的余款，且受益人可繼續領取養老金和紅利；如果王先生在55歲前因意外傷害而身故，可獲賠12萬元，且受益人可繼續領取養老金和紅利。 

　　【專家點評】信誠人壽丁波表示，傳統產品都有一個固定的預定利率，風險保障基本是固定不變的。分紅保險則除具有基本保障功能外，每年還可以根據分紅保險業務的經營情況，決定紅利分配，這是分紅保險的最大特點。 

　　長城保險產品精算部總經理趙峰認為，不論利率處于加息周期還是降息通道，不論資本市場如何變動，分紅險的收益都能穩定在一定的水平上。因此，分紅險成為抵御資本市場動蕩的主力險種。

　　分紅險更適合年輕人

　　【案例分析】33歲的夏女士想為自己5歲的兒子童童投保一份保險，既能保證童童從小到大的教育經費，又能保證童童長大到退休的收入。在華夏人壽理財師的幫助下，夏女士投保了華夏人壽“童鑫鎖”兩全型分紅險。 

　　夏女士年繳保費21052元，繳費期20年，保額10萬元。童童從該合同生效90天后(需經過猶豫期)即可領取3000元；從童童7周歲至54周歲每年都可以領取3000元，到童童55周歲至64周歲，童童每年可領取1.8萬元，65周歲至87周歲每年領取3.6萬元。如果童童生存至88歲后的保單周年日，可獲取20萬元的滿期金。如果童童在保險期間身故，可獲得3倍保額的賠付，即可獲得30萬元，保險期間內每年可享受現金紅利。紅利不領取可以累計生息，到童童88周歲的累計紅利(中檔)約為2154680元。 

　　【專家點評】華夏人壽總精算師張科：“夏女士所存保費僅40多萬，即可領取200多萬現金紅利，這就是分紅險的優勢，尤其是從小開始投保，不僅領取的紅利時間長，而且獲取的現金紅利也多。交納的保險費不增加，但得到的保障卻通過分紅不斷上漲，并且復利上漲。” 

　　太平人壽北京分公司金牌講師劉國琴認為，分紅險適合那些個人經濟狀況良好，長期收入穩定，并且想為未來較遠的某一時間點(如子女的教育、婚嫁，自己的養老等等)提前做準備的客戶，尤其適合年輕且需要保障期限長的客戶。保險解決的是一生的事情，分紅保險并非為了賺錢，其目的是為了抵御未來的通貨膨脹。

　　名詞解釋

　　【分紅保險】是保險公司年經營收益扣除相應的成本后的部分稱為可分配盈余，根據國家要求將可分配盈余的70%根據每張保險合同對公司貢獻程度進行收益分配，分紅分為現金形式和購買新增保險金額方式。目前保險公司的非消費型的保險產品基本都有分紅方式，例如重大疾病保險、養老金、終身壽險、理財產品等等。除了年度分配的新增保險金額之外，保險公司還會分配一筆現金終了紅利。

　　購買分紅險小貼士

　　專家提醒，如果個人財務狀況不夠理想，或者在繳費期限內將會發生可預見的收入震蕩，再或者在很短的時間內就將有大筆的開支需要現金流支撐，那么這樣的客戶在購買分紅險之前一定要慎重。 

　　投保人選擇分紅保險首先是保險，其次才考慮儲蓄和投資功能，不應對短期的收益看得過重。短期內有大筆資金需求的家庭應慎購分紅險，因為如果在短期內中途退保，只能按保單的現金價值退費，可能連本金都難保。 

　　依據中國保監會的規定，保險公司不能對分紅保險的分紅水平進行預測和承諾，即便以往的業績確實較高，也不能保證以后仍會維持較高的水平，因此在購買分紅保險時，如果個別營銷員以較高的分紅許諾作為誘導，市民不應盲目聽信。相反，要注意了解各壽險公司的經營業績。

　　文/本報記者王雪瑾

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