意外險的“假保單”，很大程度上與意外險落后的管理方式有關

　　俞燕

　　暮春三月，江南草長。在上海工作的王先生最近有點忙。

　　近來單位組織春游，身為行政部主管的王先生挑路線、選旅行社、訂酒店，忙得不亦樂乎。由于女朋友在保險公司工作，一向很有保險意識的王先生，也沒忘了在旅行社為每一位出行的同事買一份航空意外險。

　　但是，細心的王先生卻從來沒有想到，自己為同事買的航空意外險，可能并不“保險”。這幾天，女朋友對他講的“假保單”事件，讓王先生突生疑惑：自己花錢買的這份保單，會不會也是假的？

　　航意險“假保單”

　　去年11月，一位梁先生從三亞辰龍航空售票有限責任公司訂了兩張由三亞返回昆明的機票，和兩份平安保險公司的交通工具意外傷害保險。后經平安保險證實，該航意險保單系偽造。

　　由此，一直暗藏于業內的“假保單”痼疾，被推到光天化日之下�！凹俦�單”事件發生后，海南保監局成立了調查小組，對�？凇⑷齺喌仁械暮娇帐燮本W點銷售交通工具意外險的情況進行清查。

　　今年3月12日，海南保監局正式下發行政處罰決定書，吊銷了三亞辰龍航空售票公司的保險兼業代理許可證。目前該案件已移送公安機關依法處理。

　　海南保監局局長王小平在日前由保監會召開的發布會上介紹說，在這次清查整頓中，共突擊檢查了96家保險兼業代理公司，發現其中2家存在銷售假保單行為，除了三亞辰龍航空售票公司，還有一家是三亞禧嘉航空售票中心。更讓人吃驚的是，還發現了一家名為“恒亞迪保險股份有限公司”的假保險公司，該公司主要通過網絡和部分航空售票網點，非法銷售交通工具意外險。

　　據了解，以航意險為代表的交通工具意外險，是目前“假保單”的主要類型。航意險期限短、出險率小，造假的機會成本很低，成為造假者們眼中幾乎穩賺不賠的“生意”。據業內知情人士透露，一張假航意險的成本只有2至3分錢，售假者以2元錢的價格賣給機票代理點，機票代理點再以每份20元的價格售給旅客。如此暴利，使“假保單”成為造假、售假者們格外青睞的品種。

　　這些非法保險活動的手段隱蔽、欺騙性強、涉及面廣、蔓延速度快，讓人防不勝防。保監會發布公告提醒投保人，購買保險時多加小心，一定要在具有合法資質的代理機構購買。

　　“意外”的意外險

　　作為一項傳統保險業務，意外險保費低、保額高、保障功能強、條款簡單、投保簡便、適合人群廣泛。王先生表示，雖然他對投保人身險產品不太感冒，但卻很愿意購買意外險，每次出門旅游或坐飛機，都會隨手買上一份�！爸饕�是圖個安心，投保又簡單，花錢少，保障還高。”

　　但是，受歡迎的意外險，存在著定價缺乏科學性、市場競爭不規范、中介手續費偏高等問題。由于保險公司業務管理存在漏洞、信息化管理相對落后，意外險也容易被造假者盯上。保監會人身保險監管部副主任方力曾指出，意外險存在的問題，很大程度上與意外險相對落后的管理方式有關。

　　目前部分短期意外險業務未實現電腦聯網、電腦出單，部分極短期意外險業務不能向客戶提供即時的查詢服務等。此外，目前市場上的交通意外險保單印刷沒有加入防偽技術，也對防止造假造成了困難。

　　此外，一些短期意外傷害保險的撕票式業務，造成了“空心保單”的存在。撕票方式是指保險金額、保險費、保險責任等內容固定，印制在撕票式保險憑證上的一種業務。多是隨汽車票、火車票、公園門票一起出售的公路旅客意外傷害保險、鐵路旅客意外傷害保險、旅游景點旅客意外傷害保險等產品。每份保費僅為1~5元，保障功能較強。

　　但是，由于撕票式保單上既沒有投保人及被保險人姓名和證件號碼，銷售時也沒有實現電腦聯網出單、保單原始信息未能實時進入公司核心業務系統的保險業務。一旦出險，容易導致保險公司錯賠、漏賠甚至拒賠，造成乘客或其家屬得不到應有的賠償，被保險人合法權益難以得到保護。

　　今年1月份，保監會發布了《關于停止以撕票方式經營短期意外傷害險的通知》，要求從3月1日起停止以撕票方式銷售短期意外傷害險產品。

　　有業內人士認為，意外險市場的規范化、透明化，是其健康發展的保證。

　　另覓意外險替代品

　　去年，中航三星人壽推出了電子化航意險保單，與之合作的國航成為北京地區首家全面使用電子化航意險取代傳統紙質保單的航空公司。平安人壽等保險公司亦相繼推出了電子化航意險。

　　電子化航意險是依附于電子客票而產生的一種創新保險模式，將保險信息與電子客票信息捆綁在一起，保單信息可與保險公司數據庫實時對接，使保險數據更加準確可靠。中航三星人士介紹說，電子化航意險可以準確提供旅客乘坐航班信息及保險購買情況，更好地保護消費者權益。航意險的銷售、數據處理和保費結算全過程實現了電子化管理，消費者不用再擔心因保單丟失、損壞而影響理賠。

　　此外，電子化航意險保費低、保額高。以中航三星推出的電子化航意險為例，保費同樣是20元，保額卻高達60萬元，此外還提供最高保額6萬元的意外傷害醫療保險。

　　保監會曾發布文件，鼓勵保險公司開發不同期限的乘坐飛機或者其他交通工具的意外保險替代產品，以豐富產品體系。據了解，目前很多保險公司開發了多款綜合性交通意外險，保費更低，保障水平有了更大提高，消費者有了更多的選擇。

　　有保險公司專業人士建議，如果經常出差的消費者，與其每次都購買航意險，不如購買一年期意外保險產品或綜合交通工具意外傷害保險更加劃算和方便。大多數保險公司都開發了可以在網上直接購買的短期意外險產品，消費者可以直接在網上完成投保和保險費支付流程。

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