作者：張佳

　　上一期，我們提到了如何加強自警，提防保險方面的詐騙。當然，在現實生活中，真正的保險詐騙事件還是少之又少。真正讓許多投保者吃藥，還是各類“保險忽悠”，買的時候說得花好稻好，最后才發現自己買的保險產品根本不是那么一回事。

　　那么，買保險時如何提防“被忽悠”呢？以下幾個要點相信會有所幫助：

　　1。不要輕信銀行。曾幾何時，銀行對絕大多數人而言只是一個存錢的地方。而存款的高安全性，使得絕大多數消費者對于銀行的信任度極高。不過，伴隨銀行的多元化經營，其業務早已不限于存款，諸如信用卡、房貸這類的貸款業務，銀行理財產品、基金、保險代銷這些中介業務，正日益成為銀行業務的主力，而在從事這些業務時，銀行的“忽悠”劣跡亦越來越多——銀行保險代銷業務更是劣跡扎堆之處。正因此，保監會近期發布的《關于進一步加強投資連結保險銷售管理的通知》中才會將銀行渠道的投連險銷售限制在理財中心和理財柜臺，儲蓄柜臺將不得銷售投連險，并將銀行渠道的投連險新單躉交保費限制在3萬元以上，以及建立風險測評制度。面對銀保渠道，投保者不妨做到以下幾點：1)不能因為是銀行賣的保險就放松警惕，反而要因此加強警惕；2)不要輕信銀行理財柜臺提供的保險宣傳單，以往營銷人員私印宣傳單夸大產品特性的情況亦有發生；3)不要當場做決定。很多投保者往往本來是去辦理存款等簡單業務，但是經不起營銷人員的勸導，在未經研究清楚產品特性前就買下了產品，從而導致了“被忽悠”。比較穩妥的方法是打定主意并告知營銷人員不當場決定，將產品資料拿回家上網查詢相關資料與保險公司官方資料是否一致，并查詢網上相關評論確認相關產品確有可取之處后再做決定，再去銀行購買。

　　2。心癢收益之前先問費用。每逢降息周期，都是諸如萬能險等儲蓄類保險暢銷的時節。從此前的降息周期來看，許多銀行客戶往往被萬能險相對較高的結算利率所吸引，從而舍定存而取萬能險。不過，萬能險和定期存款是兩種完全不同的產品，后者只有利息收入，而無任何的隱含費用，即使是提前兌現，亦不過損失定期利息，而不會損失本金。但是萬能險則不同，有著諸多的額外費用，比如購買時有初始費用，若未持有滿一定年限，還有不同比例的退保費用，在將這些費用綜合考慮之后，萬能險相對較高的結算利率是否依然比定期存款收益更高，便是一個復雜的問題。投保者必須對此仔細測算之后再做決定——尤其是考慮到萬能險的流動性稍遜，絕不適合隨時可能需要使用相關資金的投保者。

　　3。保險并不是安全的同義詞。一直以來，保險給予投保者的印象都是“安全”。的確諸如萬能險、分紅險等傳統儲蓄類保險，除了實現規定的費用外，一般對于本金是可以做到100%保證的。但是，像投連險這樣新型的儲蓄類保險，其本質接近基金多過保險，根據投資的市場不同，存在著不同的風險。若是股票型賬戶或者偏股型賬戶，不但存在虧錢的可能，甚至股市不好還存在巨虧的可能。然而，以往有部分保險營銷人員在勸說投保者購買投連險時，以“這是保險，很安全”作為幌子，讓很多投保者忽略了個中風險，從而導致了巨大的損失。

　　4。保費收益和保額收益別混淆。這幾年，由于萬能險和投連險為人詬病的問題不少，越來越多投保人將焦點轉向分紅險——尤其是一些看似很吸引人的分紅險。比如某些分紅險會表示，投保人購買后，每兩年可獲得保額10%的分紅。不少投保人光注意了兩年和10%兩個數字，以為相當于單利5%的收益，因此而激動不已。但是，保險的保額和保費是兩個完全不同的概念，尤其是分紅險，因為具有分紅的概念，身故保額10萬元的保險，其累計保費也許是20萬左右。這也就意味著，保額的10%，也許不過是保費的5%，兩年再一除，就只有2.5%了。保險公司用保額來表述收益率，無論蓄意還是無意，的確會誤導許多不仔細的投保者，高估了保險的收益。

　　5。演示收益非保證。分紅險產品宣傳中，往往會給出一些看著非常美妙令人激動的投保示例，而這些示例往往在不起眼的地方才標明是按照“中檔演示收益計算”。需知，分紅險一般會給出高、中、低三個收益演示，“低收益”一般等同于保證收益，而“高收益”和“中等收益”不過是保險公司的測算，不具有任何的保證。若投保人根據演示收益來做投保決策，很容易便會高估收益，做出錯誤決策。

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