證券時報記者 朱成碧

　　本報訊 在銀保業務不斷縮水的同時，保險公司還面臨著銀行要價不斷上漲的壓力。據了解，目前一些保險公司在銀行渠道的實際支出已經超過客戶向保險公司繳納的初始費用，銀保渠道費差損不斷擴大。保險公司這種近乎于賠本賺吆喝的狀況無異于是在為銀行“打長工”。

　　保險公司人士表示，保險公司支付給銀行的費用，主要通過“大賬”和“小賬”兩個渠道流入銀行。“大賬”主要包括保險公司支付給銀行的手續費以及培訓費，而培訓費中往往包括了銀行工作人員的業務提成。其中，手續費一般是與銀保規模直接掛鉤，以事先約定的費率進行支付，其費率一般從2.5%至4%不等，最高可達6%；而保險公司給予銀行業務員的提成也與銀保規模直接掛鉤，該項提成大多被列入保險公司的培訓費支出項下，其費率約在3%至2.5%之間。以行業平均水平粗略推算，保險公司支付給銀行“大賬”的費率大約在5%左右。

　　而對于銀保費用的灰色地帶“小賬”部分，知情人士表示，這一部分主要包括了賬外手續費以及保險公司用于銀行網點的促銷競賽活動、發放給銀行業務員的禮品以及旅游等費用支出。目前，保險公司支付給銀行的賬外手續費一般在0.5%至1%之間，費用總額往往與銀行代理保險產品的總保費規模大小相掛鉤，以各家保險公司與銀行事先約定的賬外支付率為準。此外，諸如禮品、活動經費之類的“活性”支出，則難以細數。綜合來看，這種“小賬”的支出往往由銀行分行及其相關的公司提供各種形式的發票，通過各種方式給保險公司入賬，從行業平均水平來看，其粗略計算的費用則大約在0.5%以上。綜合“大賬”和“小賬”之后，可以粗略推算出，保險公司銀保業務的綜合支出約為保費規模的5.5%至10%以上，高于保險公司向客戶收取的0至10%的初始費用。

　　“在部分地區，原本業務提成較低的期繳產品的費率已經從3%增加到7%左右，比以往躉繳產品的提成比率還要高出3至4個百分點。”一位銀保負責人表示，這就進一步削薄了保險公司在銀保業務上的利潤空間。在少數不規范的網點，一些業務員甚至拿著與銀保業務毫不相干的發票要求保險公司報銷。而由于銀行在銀保網點所掌握的主動權，保險公司只得為這筆沒頭腦的賬目買單。

　　對于種類繁多的銀保經營費用支出，接受記者采訪的業內人士表示，“保險公司的固定收益類的銀保產品一般不向客戶收取費用，主要依靠投資運作獲益，而保險公司每年都會從總收益中撥出一部分資金專門用作銀保業務費用支出。”該人士指出，這部分資金多由各家保險公司總公司層層下撥，并預留一部分資金獎勵給銷售業績突出的網點和相關的業務人員，以及用于其他的活性支出，但是由于盲目追求保費規模、惡性提高渠道手續費及銷售激勵費用，眼下一些保險公司銀保渠道出現超標性費差損(實際支出費用超過定價時設定的傭金、手續費標準支付傭金或手續費形成的費差損)并有不斷擴大的趨勢，保險公司在銀保業務上捉襟見肘，經費“超支”的情況已經屢見不鮮。

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