陳天翔

　　今年眾多保險公司都打出了業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)型的口號，轉(zhuǎn)型的方向主要為：減少銀郵渠道的產(chǎn)品銷售，減少萬能險躉繳產(chǎn)品的銷售，甚至有公司開始停止了萬能險躉繳產(chǎn)品的銷售，而占保費總收入比重相當(dāng)小的重大疾病保險產(chǎn)品的“戲份”卻大大加重。

　　在投資類產(chǎn)品收益率普遍比較低且起伏不定的情況下，不少人開始考慮為自己購買一份重疾險來保障自己的生活。不過也有人會問：有醫(yī)保，還有必要再花錢買一份重疾險？事實上，社會醫(yī)療統(tǒng)籌基金對醫(yī)保人員的保障是“保而不包”的，住院費用和大病醫(yī)療的自付比例和金額相對比較高。所以，對醫(yī)保覆蓋對象來說，重疾險可作為一種補充手段，對沒有納入醫(yī)保范圍的人來說，重疾險尤其重要。

　　重疾險產(chǎn)品林林總總，投保人該如何選擇適合自己的一款保險產(chǎn)品呢？很多人都會以保障范圍是否廣來作為選擇的依據(jù)，認(rèn)為是保得多自然就好。這其實是一種誤解，因為重疾險的保險費是保險精算師按照該險所含各種疾病的發(fā)病比率等各種指標(biāo)綜合得出的，保障的病種越多，保費自然越高。

　　一般而言，選擇重疾險時最重要的是考察條款中是否包含了常見的心血管、器官性和老年性疾病，有了這三大類，基本上就滿足了一般投保人的保障需求。在購買重疾險時，一定要對條款多加研讀，要特別注意哪些疾病是可以賠償?shù)模�哪些是不能賠償?shù)摹?/p>

　　在過往很多理賠案例中，有一個重要細(xì)節(jié)經(jīng)常被投保人忽視，那就是在購買重疾險時，是否對過往病史給予了如實告知。保險公司在接受投保人投保時，都會要求投保人填寫投保單，投保單里有一項重要內(nèi)容就是健康告知事項，如是否吸煙飲酒、身體殘障，是否有高血壓、肝炎等疾病。這些事項影響到保險公司對投保人風(fēng)險的審核或?qū)嵤┻M(jìn)一步的體檢調(diào)查，最后提出核保意見。在發(fā)生理賠后，保險公司在核賠過程中，尤其是對與疾病有關(guān)的核賠工作中，會核實被保險人在投保前的健康狀況，如何出現(xiàn)了不符合的情況，投保人就很難拿到全額的理賠款。

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