陽光人壽馬湘一 點(diǎn)擊此處查看全部財經(jīng)新聞圖片

　　新浪財經(jīng)訊 本期保險經(jīng)理秀我們聯(lián)系到了陽光人壽保險股份有限公司市場部總經(jīng)理助理馬湘一，他對保險理財闡述了自己的看法。

　　1、現(xiàn)在流傳著這樣一句話“金融危機(jī)，現(xiàn)金為王”分紅險其實(shí)是一種中長期的投資形式，所以很多人就有顧慮，現(xiàn)在買分紅險會不會影響現(xiàn)金流動性？

　　答：買分紅險不僅不會影響客戶資產(chǎn)的流動性，還可以保證客戶在仍享有保障的前提下，進(jìn)行必要的資金周轉(zhuǎn)。

　　購買了分紅險的客戶，都享有一項叫做“保單貸款”的權(quán)利。就是在需要現(xiàn)金的時候，可以從保險公司貸到最高達(dá)到保單現(xiàn)金價值80%的現(xiàn)金。以30歲客戶購買陽光人壽一份保額為10萬的“添富年年”兩全保險(分紅型)為例，當(dāng)他亟需現(xiàn)金周轉(zhuǎn)的時候，他可以申請到2萬到50萬不等的保單貸款，以解燃眉之急。

　　同時，陽光人壽“添富年年”兩全保險(分紅型)每年返還客戶10%保額的生存金，客戶有用的時候可以取出來，暫時不用的話可以放在公司累積生息，等到亟需的時候再全部取出來。

　　所以說買分紅險根本不會影響現(xiàn)金流動性，同時，還不影響客戶的人生保障，這種功能是基金、股票等金融產(chǎn)品無法提供的。

　　2、毫無疑問，分紅險是目前保險公司最熱銷的產(chǎn)品。但是投保人更需要冷靜。您認(rèn)為那類人群適合購買分紅險？一般購買保險占自己收入的多少合適？

　　答：究竟哪類人群適合購買分紅險，這個沒有絕對的結(jié)論。保險產(chǎn)品的選擇，關(guān)鍵還是要客戶根據(jù)自己的實(shí)際保險需求來選擇適合的保險產(chǎn)品。有穩(wěn)健理財、資產(chǎn)保全需求的客戶可選擇像“添富年年”這樣的分紅型兩全保險產(chǎn)品，可以鎖定未來的投資風(fēng)險，獲得終身收益；而有養(yǎng)老需求的客戶，我們則建議他選擇陽光人壽的“鴻福齊添”保障型年金保險，可以獲得終身領(lǐng)取的退休年金。

　　關(guān)于購買保險的支出與年收入的比例，有一個行業(yè)通用的10%的原則，即年收入的10%可用來購買保險，獲得保障�？梢怨┐蠹覅⒖肌�

　　3、現(xiàn)在全球的經(jīng)濟(jì)形式都不太景氣，老百姓對自己的錢袋子捂的也比較緊了，所以買保險更加精打細(xì)算了。您認(rèn)為在金融危機(jī)情況下，我們是不是應(yīng)該給自己購買的保險排個順序？

　　答：金融危機(jī)對普通老百姓的影響主要就是“未來一段時間收入的降低”。收入減少，面臨的風(fēng)險將會是有增無減，因?yàn)殡S著收入的減少個人抵御風(fēng)險的能力也會隨之降低。在這樣的經(jīng)濟(jì)環(huán)境下，老百姓選擇保險還是應(yīng)該保障先行，在保費(fèi)壓力不大的前提下獲得比較充足的保障，從容應(yīng)對風(fēng)險。如有余力，還可以選擇有理財功能的保險產(chǎn)品，在顛簸的情況下把雞蛋放在更安全的籃子里。

　　4、由于受經(jīng)濟(jì)環(huán)境影響，投連險目前在市場上幾乎不再暢銷，今年以來多家公司都推出了年金養(yǎng)老險，您怎么看待目前保險市場上的年金型養(yǎng)老險的？

　　目前保險市場的年金型養(yǎng)老險主要以年金領(lǐng)取為指向，功能單一的傳統(tǒng)年金產(chǎn)品為主，只能起到零存整取或者整存零取的儲蓄替代功能，無法為客戶的不同人生階段提供完整、有彈性的養(yǎng)老保險方案。陽光人壽新推出的鴻福齊添年金保險，作為市場首款“保障型年金保險”，響應(yīng)保監(jiān)會發(fā)展期交業(yè)務(wù)，加強(qiáng)保障功能的行業(yè)方向，關(guān)注客戶的退休養(yǎng)老問題，但著眼于客戶從現(xiàn)在當(dāng)將來的整個人生階段，提供四大保障功能：

　　一、在客戶處于事業(yè)高峰期提供高額身故、重疾保障，同業(yè)年金險在累積期沒有保障功能；

　　二、在客戶即將退休時提供保證最低領(lǐng)取金額的終身年金，或者一次性領(lǐng)回保額的方式，同業(yè)年金險或者不能一次性領(lǐng)回，或者不提供年金保證；

　　三、在客戶選擇終身領(lǐng)取年金時，繼續(xù)分配紅利，抵御通貨膨脹，同業(yè)在年金領(lǐng)取期不提供分紅；

　　四、在客戶投保時有7種年金領(lǐng)取年齡，3種年金領(lǐng)取方式，方便靈活。

　　5、您覺得購買年金型養(yǎng)老年金保險需要遵循哪些原則？即怎樣給人規(guī)劃年金養(yǎng)老險？

　　首先要考慮的是年金產(chǎn)品是否有能力提供完整、有彈性的養(yǎng)老保險方案，因?yàn)轲B(yǎng)老規(guī)劃受外部環(huán)境和個人健康等因素的影響很大，而且養(yǎng)老金儲備周期較長，如果功能單一，缺乏彈性，會導(dǎo)致客戶養(yǎng)老安排的效率下降；

　　其次要選擇足夠保額，特別是要提前考慮到通貨膨脹造成的物價上漲因素，終身分紅的年金險更有利；再次要在儲備期有足夠健康保障，防止因疾病治療費(fèi)用、工資減少等消耗養(yǎng)老儲備；最后要盡早投保，養(yǎng)老規(guī)劃開始得越早，積累期越長，養(yǎng)老金越充足。

　　6、年金養(yǎng)老險在國內(nèi)的發(fā)展現(xiàn)狀，沒有發(fā)展起來的原因是什么？

　　從投資角度看，由于保險業(yè)投資渠道仍不夠?qū)�，投資標(biāo)的單一，使得商業(yè)年金險對于客戶的吸引力不夠，當(dāng)然去年的金融危機(jī)讓中國的消費(fèi)者意識到不能把養(yǎng)老儲備僅僅押寶在股票基金或者房子上；從國家扶持角度看，國內(nèi)仍未出臺商業(yè)養(yǎng)老險的個人所得稅優(yōu)惠政策，抑制了消費(fèi)者的購買熱情；從監(jiān)管角度看，產(chǎn)品費(fèi)率定價市場化仍處于摸索階段，各家公司的產(chǎn)品同質(zhì)性強(qiáng)，市場細(xì)分和競爭不足；從保險公司內(nèi)部看，更注重快速上保費(fèi)的產(chǎn)品，對年金險的重視度不夠；從市場角度看，客戶對養(yǎng)老仍沒有足夠重視，對于社保替代率低的問題還沒有足夠意識，相信未來會逐步變化。

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