記者 韓雪萌

　　近期，銀監(jiān)會與保監(jiān)會相繼出臺政策，整治銀保合作中存在的問題，兩會同時將銀保誤導(dǎo)銷售的問題放在整治工作的重點，并出臺了多項規(guī)定。相信銀保業(yè)務(wù)合作中的一些問題能夠得到有效解決。

　　銀保業(yè)務(wù)合作始于1996年，是由銀行等金融機構(gòu)代理銷售保險公司產(chǎn)品的一種業(yè)務(wù)行為。經(jīng)過十多年的發(fā)展，銀行網(wǎng)點代理銷售保險產(chǎn)品業(yè)務(wù)已成為壽險公司重要的業(yè)務(wù)增長點和銷售渠道。根據(jù)相關(guān)統(tǒng)計，目前銀保業(yè)務(wù)實現(xiàn)的保費收入已占我國壽險公司總保費收入的三分之一。

　　我國銀行保險合作短短十幾年間獲得飛速發(fā)展，除了自身發(fā)展的張力之外，與國際、國內(nèi)金融環(huán)境密切相關(guān)。此輪國際金融危機之前，國際金融體系處于一個開放的框架之下，在經(jīng)濟全球化和金融自由化的推動下，混業(yè)經(jīng)營蔚然成風(fēng)。國際金融市場中銀行資本與保險資本時有交叉與融合。在這樣的背景之下，我國的銀保合作起步之初，就呈現(xiàn)出快速發(fā)展的勢頭，但是由于雙方合作只局限于兼業(yè)代理層次，在合作過程中存在著諸多問題，而其中社會影響最為惡劣，對投資人利益損失最為嚴(yán)重的問題就是銀保誤導(dǎo)銷售問題。

　　生活中，有關(guān)銀保誤導(dǎo)銷售產(chǎn)生的糾紛有很多共同之處。它們的導(dǎo)火索都是投資人在信息不對稱的情況下，誤將一款保險產(chǎn)品作為儲蓄品去投資。目前，我國保險產(chǎn)品在設(shè)計結(jié)構(gòu)上缺乏保障類產(chǎn)品，投資聯(lián)結(jié)險較多。每款保險產(chǎn)品都由保險公司的精算師設(shè)計，產(chǎn)品的特性、風(fēng)險，對于不具備專業(yè)金融保險知識的人來說難理解。老百姓去銀行網(wǎng)點存款時，僅依憑保險產(chǎn)品在利率上的稍許優(yōu)勢，在對產(chǎn)品性質(zhì)、風(fēng)險不甚了解，信息不充分，缺乏透明度的情況下，單靠銷售人員的幾句避重就輕的模糊推介，短短數(shù)分鐘時間，便倉促購買了一個本來一無所知的產(chǎn)品。事后發(fā)現(xiàn)其中的問題去提款時，才發(fā)現(xiàn)這個錢存進去容易，拿出來卻不像“定期存款”那么簡單。

　　老百姓對我國銀行招牌的信任，特別是對國字頭銀行的信任，沖淡了其對金融產(chǎn)品的風(fēng)險認(rèn)識。投資人的抱怨，有其自身原因，但很多情況下這份委屈，是與保險產(chǎn)品是在銀行柜臺購買密切相關(guān)。

　　盡管此前銀監(jiān)會一再強調(diào)要求商業(yè)銀行在“成本可算、風(fēng)險可控、信息充分披露”的前提下，開展理財產(chǎn)品等業(yè)務(wù)創(chuàng)新，但是由于缺乏針對性很強的措施，誤導(dǎo)銷售始終屢禁不止。

　　此次銀保兩會的聯(lián)手動作中，打擊銷售誤導(dǎo)位列首位。在銀監(jiān)會日前發(fā)布的《關(guān)于進一步規(guī)范銀行代理保險業(yè)務(wù)管理的通知》中，嚴(yán)格了準(zhǔn)入和退出管理的制度。按照這一規(guī)定，對于具有投資性的保險產(chǎn)品應(yīng)在設(shè)有理財服務(wù)區(qū)、理財室或理財專柜以上層級(含)的網(wǎng)點進行銷售。這意味著，今后只有那些有授權(quán)、有資格的商業(yè)銀行網(wǎng)點才能銷售與其網(wǎng)點性質(zhì)相匹配的理財產(chǎn)品。對于厘清銀保合作的混亂局面大有裨益。銀監(jiān)會在這份通知中還明確規(guī)定要規(guī)范銷售行為，嚴(yán)禁誤導(dǎo)銷售與不當(dāng)宣傳。按照規(guī)定，代理保險銷售人員要在以開展?fàn)I銷為主的理財服務(wù)區(qū)域或其他類似職能的獨立區(qū)域宣傳保險知識，介紹保險產(chǎn)品。同時，保險公司的持證銷售人員應(yīng)有明顯區(qū)別于銀行銷售人員的標(biāo)識，在提供服務(wù)前，應(yīng)明確告知客戶其身份。銀行應(yīng)確定專門機構(gòu)加強對保險公司的持證銷售人員的管理。

　　讓有資質(zhì)的銀行網(wǎng)點銷售、將保險柜面分離在儲蓄柜臺之外、讓保險公司銷售人員著裝掛牌，使受眾能一眼分清哪個是銀行工作人員，哪個是保險銷售人員。兩會的規(guī)定，將有助于投資人規(guī)避購買理財產(chǎn)品的風(fēng)險。進一步解決保險產(chǎn)品設(shè)計本身存在的問題，如條文設(shè)計過于復(fù)雜冗長、難以理解，保險銷售人員服務(wù)不夠?qū)�業(yè)等，保險理財產(chǎn)品誤導(dǎo)銷售頑疾也許有望治愈。

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