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　　健康問題一直是人們最關注的問題，如何給自己的健康上一份保險哪？本期保險經(jīng)理秀我們請到了人保健康資深專業(yè)健康險專家陳克允，由他給我們聊一下“如何給自己買一份合適的健康險”。

　　1.現(xiàn)在很多消費者認為健康險就是重大疾病保險，請您簡要介紹一下健康險？都有哪些險種？分別保障什么？跟壽險的區(qū)別是什么？

　　答：從健康保險的定義上講：它是指以被保險人的身體為保險標的，使被保險人在疾病或意外事故所致傷害時發(fā)生的費用或損失獲得補償?shù)囊环N人身保險。健康保險的保險費率與被保險人的年齡、健康狀況密切相關。

　　健康保險一般分為：

　　(1)、醫(yī)療保險，指以約定的醫(yī)療費用為給付保險金條件的保險，也就是提供醫(yī)療費用保障的保險，(也就是我們常說的醫(yī)療費用報銷的險種)。此類險種保障的是病人為了治病在醫(yī)院里發(fā)生的各種費用；

　　(2)、疾病保險，指以疾病為給付保險金條件的保險。目前國內最常見的此類險種就是重大疾病保險，因為所保的疾病往往會給被保險人帶來高額的費用支出，例如惡性腫瘤，心臟疾病等等，所以一般要求投保時的保障額度較高。疾病保險的給付方式一般是在疾病確診之后立即一次性支付保險金額；

　　(3)、收入保障保險，指因疾病或意外傷害導致收入中斷或減少為給付保險金條件的保險。此類保險主要目的是為被保險人因喪失工作能力導致收入的喪失或減少提供經(jīng)濟上的保障，但是不承擔被保險人因疾病或意外傷害所發(fā)生的醫(yī)療費用。比如我們常見的住院津貼類的保險。

　　(4)、長期護理保險，是指以因保險合同約定的日常生活能力障礙引發(fā)護理需要為給付保險金條件，為被保險人的護理支出提供保障的保險。在健康保險中此類保險也是非常重要的一類保險，因為在國內剛剛起步，(除部分專業(yè)健康保險公司推出此類險種外，傳統(tǒng)壽險公司很少推出)可能市場上見到的不是太多，但在國外比較流行的。

　　“壽險”是人壽保險的簡稱，它是以被保險人的壽命為保險標的，以被保險人的生存或死亡為給付保險金條件的一種人身保險。人壽保險分為：生存保險、死亡保險、兩全保險等。比如我們常見的定期壽險、終身壽險以及年金保險都屬于壽險。現(xiàn)在市場上的分紅保險、萬能保險、投資連結保險等新型的人壽保險同樣也屬于壽險。

　　這樣我們就不難比較出健康保險和壽險之間的區(qū)別了吧。

　　2.有人說健康險買20年的好，因為可以“豁免”。也就是說一旦發(fā)生理賠，后面未交納的費用可以全部豁免。你怎么看待這種說法？

　　答：其實這種說法是針對長期期交保險費的險種來說的，對于短期健康險(尤其是一年期或者更短期的保險)是沒有意義的。在健康保險里面一般針對的是重大疾病保險和長期護理保險，保費的豁免才有意義。因為此類險種交費期限一般都是從幾年到十幾年甚至幾十年，類似于我們的分期付款，但是第一次付費就已經(jīng)擁有了保險的全部，如果保障期間內發(fā)生約定的風險，保險人理賠，后面所有剩余期限的保費都不用再交了，也就是豁免。 在投保過程中對于交費期的選擇并非是越短越好或者是越長越好，關鍵是要根據(jù)自己以及家庭目前和未來的整體財務狀況來選擇合適的交費期。

　　3.一般健康險都有一個觀察期， 如果在投保前投保人的身體是健康的， 而在“觀察期”(比如說投保2個月后)門診發(fā)現(xiàn)有病情， 但此時的病情并不嚴重， 吃吃藥就可以的那種， 然而投保人在投保后2年發(fā)生病情惡化， 導致嚴重的比如癌癥或器官移植之類的. 請問這種在“觀察期”有癥狀的， 但在保險有效期內才發(fā)生的重大險情會不會得到賠付？

　　答：這種狀況保險公司是會理賠的。保險公司的理賠依據(jù)是住院日期。只要住院日期是在觀察期結束之后，不論疾病是否在觀察期內發(fā)生，都會理賠。只要所發(fā)生的疾病不是在投保之前有的就行了，即不是既往癥。

　　4.現(xiàn)在有這樣一種說法“什么樣的人買什么樣的健康險”，意思就是說按照性別年齡的區(qū)分來購買健康險，您認為消費者應該怎么去選擇適合自己的健康險產(chǎn)品？

　　答：對于健康險的選擇我的建議如下：

　　(1)、不論我們的年齡大小，首先要在保險專業(yè)人員的協(xié)助下，了解清楚自己已經(jīng)擁有的健康保障狀況，分析出來自己健康風險的缺口。

　　(2)、分析自己的財務狀況，根據(jù)財務能力來選擇適當?shù)慕】当ｋU的保額。

　　(3)、注意健康保險的實用性，而不要盲目追高保額。

　　消費者一般要根據(jù)家庭所處的不同階段(單身階段、家庭組建期、家庭成長期、家庭成熟期、安享晚年期等)面臨的不同風險選擇適合的健康保險產(chǎn)品。

　　5.國內保險業(yè)由于醫(yī)療體制限制以及意識不同，很多投保人往往更接受分紅形式的儲蓄類保險，對于消費型的純健康保險接受度不高？您怎樣看待這個現(xiàn)象，是不是分紅保險形式的儲蓄類保險更能幫助我們理財呢？

　　答：保險是我們生活中理財?shù)囊徊糠帧Ｃ磕暧靡粋�可以預知的、固定的支出，來控制一年甚至一生當中不可控的、無法預測的風險支出，這是保險的意義所在。不論消費型健康險還是儲蓄型健康險都是我們很好的理財方式之一。至于說消費型保險好還是儲蓄型保險好，其實不取決于這些險種，而是取決于我們自己的風險需求。不同的個人，不同的家庭面臨的風險不一樣，財務狀況不一樣，所以我們在選擇健康保險時也會有不同的險種類型選擇。

　　一般而言，消費型的保險性價比較高，可以用較少的保費選擇較高的保障額度；儲蓄型的保險，和消費型的保險相比，同等保障額度的情況下保費相對較高，但是保費可以被強制存儲起來，將來可以他用。

　　所以在選擇保險時一定要選擇適合自己的健康保險，就是最好的健康保險，千萬不要盲目跟風，別人買什么保險自己就跟著上什么保險。

　　6.很多老年人比較關注健康險是否保“生活不能自理”，也就是說假如生了一場大病，生活不能自理了，健康險能提供給我們什么保障？

　　答：規(guī)避生活不能自理的風險，是健康保險的主要任務之一。其實現(xiàn)在健康險里面的重大疾病保險和長期護理保險，都是解決生活不能自理風險的險種。尤其是隨著長期護理保險逐步完善，使我們護理上的風險防控會越來越有力度。長期護理保險的保障范圍一般分為醫(yī)護人員看護、中級看護、照顧式看護以及家中看護等四個等級。但是目前國內的長期護理保險還沒有細分到這樣細致。

　　7. 現(xiàn)在從事某些工種的職工容易患有職業(yè)病，假設一個患有職業(yè)病的職工既有社保的工傷保險又有商業(yè)健康險，請問這二者的保障是否相沖突？真的沖突了又如何處理？

　　答：社保里的工傷保險及醫(yī)療保險和商業(yè)健康保險里的某些保險會有重疊的保障責任，比如說社保里的醫(yī)療保險跟商業(yè)健康保險里的住院醫(yī)療保險會有沖突的地方。因為這兩者都是報銷型的保險，根據(jù)保險的補償原則及不可獲利原則，當被保險人同時擁有兩者，在住院醫(yī)療費用報銷時要選擇一方先報銷，另外一方在自己保險的額度內報銷剩余的部分。(一般是先到社保去報銷，然后拿剩余的部分到商業(yè)保險公司報銷)。商業(yè)健康保險里的重大疾病保險、收入補償保險以及長期護理保險和社保里的工傷保險以及醫(yī)療保險沒有任何的沖突，它們是社保非常有力的補充，它們所保障的風險也是社保所不能解決的風險。在風險發(fā)生時，兩者都要根據(jù)自己所承擔的保險責任各自賠付，沒有沖突。

　　8.重大疾病險應該是商業(yè)健康險中很重要的一個險種，請問重疾險必保的疾病有哪些？重大疾病險理賠應該注意哪些細節(jié)？

　　答：所謂重大疾病，必須具有兩大特征：一是“病情嚴重”，會在較長一段時間內嚴重影響到被保險人及其家庭的正常工作與生活；二是“治療費用巨大”，需要進行較為復雜的藥物或手術治療，需要支付昂貴的醫(yī)療費用。2007年4月，中國保險行業(yè)協(xié)會和中國醫(yī)師協(xié)會共同宣布了重大疾病險的定義。25種重大疾病被列入重疾險中，其中6種重大疾病是必保病種。

　　以下為必保的病種名稱：

　　(1)、惡性腫瘤，(2)、急性心肌梗塞，(3)、腦中風后遺癥，(4)、重大器官移植術或造血干細胞移植術，(5)、冠狀動脈搭橋術(或稱冠狀動脈旁路移植術)，(6)、終末期腎病(或稱慢性腎功能衰竭尿毒癥期)。

　　對于重大疾病保險的理賠應該注意以下細節(jié)：

　　(1)、保險里的重大疾病并非患了該名字的大病就會理賠，而是當該大病在治療或通過必要的檢測手段到達一定的標準后，保險公司才會理賠。

　　(2)、要注意保險條款里重大疾病理賠需要的資料，不同的保險條款或保險公司要求可能會不一樣。

　　一般保險公司的要求基本是以下幾個方面：

　　1)受益人的身份證明；

　　2)醫(yī)院出具的疾病診斷證明書、病歷記錄和確診疾病必需的病理顯微鏡檢查、血液檢查、影像學檢查及其他科學檢驗報告；

　　3)與確認保險事故的性質、原因等相關的其他證明和資料。

　　(3)要注意保險公司對于確診重大疾病的醫(yī)院等級和醫(yī)生的等級要求。一般保險公司要求醫(yī)院為二級及二級以上的醫(yī)院，醫(yī)生為專科醫(yī)生，一般要擁有《醫(yī)師資格證書》、《醫(yī)師執(zhí)業(yè)證書》，具有主治醫(yī)師或主治醫(yī)師以上職稱的《醫(yī)師職稱證書》；以及在二級或二級以上醫(yī)院的相應科室從事臨床工作多少年以上。各家保險公司標準可能會有不同的地方，大致基本如此。

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