“與銀行以補(bǔ)充協(xié)議的方式約定賬外手續(xù)費(fèi)幾乎已經(jīng)成了業(yè)內(nèi)心照不宣的規(guī)則了。”某保險(xiǎn)公司銀保負(fù)責(zé)人這樣透露。所謂以補(bǔ)充協(xié)議的方式約定賬外手續(xù)費(fèi)，即保險(xiǎn)公司與銀行在銀行保險(xiǎn)代理的合同之外通過補(bǔ)充協(xié)議的方式，預(yù)先約定一定比例的賬外手續(xù)費(fèi)率支付給銀行客戶人員，也就是業(yè)內(nèi)通常所稱的“小賬”，小賬無需經(jīng)過銀行賬目，而直接進(jìn)入銀行客戶經(jīng)理以及相關(guān)業(yè)務(wù)人員的腰包。

　　當(dāng)銀保市場(chǎng)因?yàn)槔�益而出現(xiàn)膠著之時(shí)，以補(bǔ)充協(xié)議的方式約定賬外手續(xù)費(fèi)作為銀行員工福利的做法正成為業(yè)內(nèi)心照不宣的規(guī)則。同時(shí)，這種賬外手續(xù)費(fèi)已經(jīng)成為部分保險(xiǎn)公司優(yōu)先獲取優(yōu)秀銀行網(wǎng)點(diǎn)資源的砝碼。業(yè)內(nèi)人士認(rèn)為，賬外手續(xù)費(fèi)的存在將侵蝕保險(xiǎn)公司已然微薄的承保利潤(rùn)。

　　據(jù)知情人士透露，“賬外手續(xù)費(fèi)總金額的高低往往與銀行代理保險(xiǎn)產(chǎn)品的總保費(fèi)規(guī)模大小相掛鉤，以事先約定的賬外支付率為準(zhǔn)，而費(fèi)率的高低各家保險(xiǎn)公司也往往不一而同，低的一般為0.5%，高的則可以超過1%。”

　　從表面上看，0.5%的費(fèi)率似乎不足掛齒，但是一旦與銀保代理規(guī)模掛鉤之后，其數(shù)目就蔚為可觀了。相關(guān)人士為記者粗略算了一筆賬，以一家普通的小型保險(xiǎn)公司去年一年10億元的銀保業(yè)務(wù)規(guī)模推算，那么2008年全年，該公司支付給銀行客戶人員的賬外手續(xù)費(fèi)總額則高達(dá)100萬元。而這部分賬外手續(xù)費(fèi)是完全不入賬的，銀行客戶人員也不必為此支付稅款等。

　　那么銀行是否對(duì)于這筆流入私人腰包的賬外手續(xù)費(fèi)渾然不知呢？“實(shí)際上，對(duì)這筆賬外支付的資金，銀行從一開始就了然于心。”知情人士指出，在保險(xiǎn)公司和銀行進(jìn)行網(wǎng)點(diǎn)談判的時(shí)候，銀行往往將賬外手續(xù)費(fèi)作為“附加條件”與保險(xiǎn)公司進(jìn)行商談，而部分保險(xiǎn)公司也將高額的賬外手續(xù)費(fèi)率作為優(yōu)先獲取優(yōu)秀銀行網(wǎng)點(diǎn)資源的砝碼。最終，在保險(xiǎn)公司的銀保賬目中，這筆賬外手續(xù)費(fèi)往往又將通過銀保“培訓(xùn)費(fèi)”項(xiàng)目而成功報(bào)銷。

　　“說到底，保險(xiǎn)公司費(fèi)盡心機(jī)設(shè)置銀保小賬的目的很單一，就是為了激勵(lì)銀行客戶經(jīng)理展業(yè)的積極性。”知情人士指出，雖然銀行大賬中本身就已經(jīng)設(shè)有手續(xù)費(fèi)一項(xiàng)，但是經(jīng)過各種流程之后，實(shí)際流入銀行客戶的腰包。

　　某位保險(xiǎn)公司負(fù)責(zé)人坦言，“現(xiàn)在的情況就是，費(fèi)用支出越多，渠道越好，保費(fèi)規(guī)模越多。”由于網(wǎng)點(diǎn)和客戶資源被掌握在銀行手中，保險(xiǎn)公司為了獲取優(yōu)秀資源，就不得不從保險(xiǎn)產(chǎn)品的手續(xù)費(fèi)中扣除相當(dāng)?shù)馁M(fèi)用給銀行，包括入賬和不入賬的，這就大大提高了保險(xiǎn)公司的銀保費(fèi)用支出，使得盈利狀況每況愈下。上述人士表示，在銀保市場(chǎng)中，保險(xiǎn)公司幾乎難言承保利潤(rùn)，并且承擔(dān)了很大風(fēng)險(xiǎn)，而銀行則幾乎以零風(fēng)險(xiǎn)的代價(jià)坐收其成。朱成碧

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