在當前降息周期，不少投資者把分紅險作為銀行儲蓄的替代品。保險專家提醒，分紅險的投資收益不確定，如果保險公司經營狀況不好，投資收益率會低于一年期銀行存款利率。

　　保險專家提醒，消費者購買分紅險應注意以下幾個方面。

　　首先，分紅險不一定能分紅。分紅險的紅利主要來源于死差、費差和投資帶來的利差。每個會計年度結束后，保險公司會將分紅險賬戶可分配盈余的70%分配給客戶。但如果沒有盈余，分紅險也就沒有紅利可分。

　　其次，不是所有家庭都適合購買分紅險。兩類家庭應慎買分紅險：一是分紅險變現能力較差，短期內有大筆開支的家庭應慎購分紅險；如果中途退保，投保人只能按保單的“現金價值”退錢，可能連本金都難保。二是收入不穩定的家庭，不宜購買分紅保險。

　　最后，關注分紅險的保障功能。“分紅險首先是保險，其次才考慮投資功能。”保險專家說，分紅保險一般分為投資和保障兩類，投資型分紅險的保障功能相對較弱，多數只提供人身死亡或者全殘保障，不能附加各種健康險或重大疾病保障；保障型分紅險產品與傳統保險產品功能一致，側重給予投保人提供災害保障，分紅只是附帶功能。重慶保險專家建議，在當前降息周期，側重保障需求的人可選擇一些保險期較長、保障功能較強的保障型分紅險產品，而不應對短期的收益率看得過重。

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