撰文姜欣蔚

　　中產人士在退休后，雖然工作不再繁忙，但要失去在職時的高薪，及以此為基礎的生活品質。如何令自己的退休生活既有閑又有錢？

　　退休后，個人可用于養老的資金主要有：退休前的儲蓄、基本養老保險和子女的資助。

　　儲蓄主要是為家庭突發事件作準備，應盡量避免因為日常消費動用�；�本養老保險方面，我國目前實行“廣覆蓋、低保障”的養老制度，退休時領到的保險金較有限，不足以維持當前生活水平，這一現象在中高收入者身上體現得尤為明顯。在這種情況下，商業養老保險越來越多地被納入中產人士的考慮范圍。

　　選購時須做足功課商業養老年金保險是壽險的一種特殊形式，即從年輕時定期繳納保險費，從合同約定的年齡開始持續、定期領取養老金的人壽保險。一些實力較強的公司還同步推出附加養老重大疾病險、豁免保費重大疾病險等險種，把養老保險與健康、分紅、豁免保費相結合，組成完滿的退休計劃。

　　作為家庭經濟支柱，中產人士在為養老做準備的同時，對安全與健康保障也非常關注。市場上部分養老年金已考慮到這一因素，在產品中加入重大疾病提前給付保障和豁免保費的保障。投保人即使不幸得了大病，但領取重疾保險金后，未來養老保險金、祝壽金的領取也不會受影響。同時，還會被豁免主險和附加險一定時期應交保險費，免除對交費的后顧之憂。

　　目前，個人商業養老保險有兩種：一種是固定利率的傳統型養老險；另一種是分紅型養老險。后者讓投保人可自主選擇紅利分配方式，利率上調時，保險公司投資收益增加，紅利也水漲船高。

　　養老年金在選購前要做足功課。首先，應選擇信譽好、實力強的保險公司，未來的領取和服務才會更有保障。其次，應選擇適合收入情況的交費水平，不要為將來的養老計劃而透支現在的生活水平。同時，應結合自身消費習慣和退休計劃，選擇合適的交費年期、合適的開始領取年齡，及合適的月領或年領方式。為使所交保費更好地達到保值增值目的，應盡可能選擇分紅型養老險產品，并在購買養老主險時，附加疾病、意外、醫療、豁免等險種，形成綜合養老保障計劃。

　　具體到購買養老產品的選擇時，要做到量體裁衣、貨比三家。市場上的養老年金產品差別較大，有的是生存年金，有的是確定年金，有變額年金，有定額年金。如中國人壽的個人養老年金(分紅型)可領至被保險人身故，另一款鴻收年金則只能領至投保人年滿79周歲；平安的鐘愛一生保險金每3年遞增一次，鴻壽年金則是固定按照保險金額的5%領取。

　　養老計劃至關重要平安保險有關人士建議，個人養老年金較適合有穩定工作和持續收入、不希望晚年生活品質下降的人群。購買時機宜選擇在25-45歲，收入和事業都在穩定上升期。但根據現實情況，這一群體工作時節奏較快，承擔著養育子女、贍養老人，供房和供車等壓力，恰易忽略自身養老需求。

　　也有部分中產人士對個人養老金不是很有興趣，往往認為公司已為自己建立企業年金，沒必要再自掏腰包。但對大多數中產人士來說，出于各種原因的跳槽已是家常便飯。跳槽固然能帶來高薪或更高的職位，但公司給的保障和福利卻會隨之出現變動。

　　一個好的養老計劃，關乎未來幾十年的生活，應由自己掌控。公司能提供企業年金等福利固然很好，而自身在有能力、有規劃的前提下，購買商業個人養老年金也是十分必要。這樣無論到哪里，晚年的品質生活都不會受到影響。

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