目前投資環境下，投資者需要收益穩定的產品，能提供保障更好，這樣的保險，或許只有養老年金險

　　理財周報記者 陳光/文

　　理財周報記者了解到，中國人壽、美國友邦(中國)、中意人壽等壽險公司近期重點推出各自的個人年金保險。中意人壽提供的資料顯示，推出新的年金保險，一是完善公司產品體系，同時也是順勢而為適應當前市場形勢。市場形勢如何？新發布的年金保險有什么特點呢？為此，理財周報展開了進一步的調查。

　　養老年金重保晚年生活但保費高昂

　　理財周報記者采訪友邦的一位資深代理人劉先生，他說：“相對于其他保險產品，年金養老產品最先解決的是長壽問題。也就是人的實際壽命超過預期壽命，導致退休費用不足而生活質量無法保證。”

　　劉先生分析說，“個人養老年金保險是根據客戶期望在年老后領取養老金的多少，來確定現在所繳納的保費金額，而且每年享受保險公司投資分紅。通過這樣的安排，客戶可以將年輕時富余的資金積累下來，用于規劃年老時的退休生活。”

　　以友邦新近推出的“金喜年年”個人養老年金為例，假設投保人選擇普通退休計劃，被保險人從60周歲開始領取養老年金至88周歲。“這樣的年金產品對于被保險人來講，至少可以保證領取28年，在年金型產品中已經是一種創新。”劉先生說。

　　理財周報記者還了解到，該產品條款規定在合同約定年金領取日前被保險人若不幸身故，其收益人可以獲得所繳保費每年按單利5%遞增的金額。“這可以有效抵御通貨膨脹”，劉先生說。

　　另一款11月17日推出的年金產品——中意人壽“隨心所享”年金保險，采用終身給付養老金的方式，保證給付20年，按月為客戶提供終身養老金。“將生存保障的觀念融入到年金保險產品之中，有效抵御風險，真正為客戶的晚年生活提供高品質保障。”中意人壽提供的資料寫道。

　　關于年金保險的適應人群，理財周報記者采訪了資深保險代理人王小姐，她說：“個人年金保險只適應中高端客戶，因為年金保險保費比較高。按照目前的平均費率，一位35周歲的男性想從60周歲開始每月領取1000元養老金，保證領取20年，那他每年所繳保費為1萬元左右，需連續繳費20年，若提前10年投保每年可節省3000元保費，因此購買年金險，宜早不宜遲。”

　　年金風險大大低于投連、萬能

　　據理財周報記者了解，養老年金保險并不是一個新生事物，早在一兩年前，各保險公司就已經推出，但當時市場反響一般。占據市場主導地位的一直是投資性產品，近兩年，萬能險熱銷，投連險火爆，然而都好景不長。

　　針對這一問題，中宏保險總裁林重文說道：“無論是投連還是萬能，受資本市場的影響太大，股市好投連收益也水漲船高，股市差投連收益就急劇下降。” 林重文說，“相反，年金產品保證返還，顯得相當穩定。在退休前就可以將退休后的收益安排清楚，基本不會受資本市場投資收益的影響。”。

　　“現在交多少錢，未來領多少錢，明明白白，適當的分紅抵御通貨膨脹風險，絕對不會出現未來收益達不到預期水平的情況。”友邦代理人劉先生說。

　　理財周報記者采訪上海一家保險公司高層陳先生時，他說：“在目前的投資環境下，投資者更需要提供穩定收益的產品，如果還能提供一份安全的保障更好，而這樣的保險產品，現在或許只有養老年金險”。

　　養老需求凸顯應提前做好退休準備

　　據國家權威部門預測，到2030年，老年人口將達到3.51億，我國將迎來人口老齡化高峰。預測到2020年，我國在職職工與退休職工的比例為2.2：1，而且老年人的贍養系數還會不斷上升，養老金缺口越來越大。

　　理財周報記者就這一問題采訪了金盛人壽中國區總裁馬哲明，他說：“一方面是養老金缺口越來越大，另一方面是中國城鎮居民普遍對退休后生活質量期望很高，但是準備不足。根據調查，大部分人從退休前5年才開始規劃自己的退休，這就造成退休存續遠遠無法滿足退休后的需求。”

　　中意人壽廣東省分公司助理副總裁王朝蓬對理財周報記者說：“根據壽險市場發展的一般規律，首先會完成意外險等短期險的普及，接著就是重大疾病險及醫療險的推廣，然后就是養老保險等長期險的發展。”

　　另據中意人壽提供的資料顯示，目前，人們的養老意識和需求越來越強烈，養老方式正發生著巨大的變化，商業養老保險的市場空間極為廣大。隨著人們保險意識的不斷增強，商業養老保險日益凸顯其作用，其產品也將朝著多樣化的趨勢發展。

    新浪聲明：該作品（文字、圖片、圖表及音視頻）特供新浪使用，未經授權，任何媒體和個人不得全部或部分轉載。