萬(wàn)能險(xiǎn)：結(jié)算利率全線下降

　　在央行降息消息公布之前，各家保險(xiǎn)公司公布的9月份萬(wàn)能險(xiǎn)結(jié)算利率就已經(jīng)全線下降，從上半年巔峰時(shí)的6%左右下降至現(xiàn)在的4%至5%，最低的僅維持在2.5%。民生人壽的“民生富貴盈門(mén)兩全保險(xiǎn)A款B款”下調(diào)幅度最高，從8月份的5%下調(diào)至4.5%。由此看來(lái)，第四季度萬(wàn)能險(xiǎn)結(jié)算利率持續(xù)向下的趨勢(shì)已經(jīng)相當(dāng)明顯。

　　在進(jìn)入統(tǒng)計(jì)的20多款利率下調(diào)的萬(wàn)能險(xiǎn)產(chǎn)品中，目前結(jié)算利率最高的是中國(guó)平安個(gè)人萬(wàn)能保險(xiǎn)，但其結(jié)算利率也由7月份的6%下調(diào)到了9月份的5.25%，這已經(jīng)是繼8月份之后第二次調(diào)低結(jié)算利率了。目前結(jié)算利率最低的是聯(lián)泰大都會(huì)“財(cái)富經(jīng)典兩全保險(xiǎn)C”和太平洋安泰“金運(yùn)來(lái)兩全保險(xiǎn)萬(wàn)能型”，兩款萬(wàn)能險(xiǎn)的結(jié)算利率均為2.5%。

　　值得關(guān)注的是，在大部分萬(wàn)能險(xiǎn)開(kāi)始紛紛下調(diào)結(jié)算利率的同時(shí)，還有不少萬(wàn)能險(xiǎn)產(chǎn)品連續(xù)數(shù)月 “原地不動(dòng)”，結(jié)算利率始終保持同樣水平。如新華人壽“金包銀1號(hào)”、國(guó)泰人壽 “金得利兩全保險(xiǎn)B款、C款”、中國(guó)人壽“瑞安兩全保險(xiǎn)”等公司的9月份萬(wàn)能險(xiǎn)結(jié)算利率均和8月份數(shù)據(jù)保持一致，這三家公司萬(wàn)能險(xiǎn)結(jié)算利率分別為4.46%(未包括終了紅利)、4.30%和4.05%。

　　保險(xiǎn)公司的總體投資收益下降是造成萬(wàn)能險(xiǎn)結(jié)算利率下滑的最主要原因。事實(shí)上，現(xiàn)在的壽險(xiǎn)公司都面臨兩難選擇，一方面保險(xiǎn)公司要保證自己的盈利空間，自然就無(wú)法保證萬(wàn)能險(xiǎn)結(jié)算利率保持在一個(gè)比較高的水平；另一方面，要想保證萬(wàn)能險(xiǎn)對(duì)市場(chǎng)的吸引力而帶來(lái)保費(fèi)流入，又不得不將結(jié)算利率維持在一定的水平之上。

　　專家：不要買風(fēng)險(xiǎn)性產(chǎn)品

　　黃宜平對(duì)記者說(shuō)，“現(xiàn)在萬(wàn)能險(xiǎn)和投連險(xiǎn)的風(fēng)險(xiǎn)都比較大。投連險(xiǎn)退保的人很多，被銷售人員誤導(dǎo)的也很多。退保嚴(yán)格意義上來(lái)說(shuō)是不合算的，建議消費(fèi)者可以將投連險(xiǎn)進(jìn)行賬戶轉(zhuǎn)換。如果有消費(fèi)者在投連產(chǎn)品和萬(wàn)能產(chǎn)品上投入的這筆錢對(duì)于整個(gè)家庭來(lái)講沒(méi)有很大影響的話，再放一放也無(wú)妨。對(duì)于已經(jīng)有保障的消費(fèi)者來(lái)說(shuō)，可以買保本增值的產(chǎn)品，但是千萬(wàn)不要在這個(gè)時(shí)候買風(fēng)險(xiǎn)性的產(chǎn)品。我認(rèn)為股市還沒(méi)有到底部，還沒(méi)有到最佳的購(gòu)買時(shí)機(jī)。”

　　中央財(cái)經(jīng)大學(xué)保險(xiǎn)學(xué)院院長(zhǎng)保險(xiǎn)專家郝演蘇指出，如果把投連險(xiǎn)當(dāng)成保險(xiǎn)來(lái)看待，不要急于退保，因?yàn)楝F(xiàn)在退保要支付違約金，投資帶來(lái)的損失要由客戶承擔(dān)；如果單純把投連險(xiǎn)當(dāng)成理財(cái)產(chǎn)品來(lái)投資，客戶能夠承受一定的風(fēng)險(xiǎn)和損失，直接退保也未嘗不可。了解清楚險(xiǎn)種本身問(wèn)題是關(guān)鍵，“對(duì)于保險(xiǎn)而言，我認(rèn)為只有純保障的產(chǎn)品最劃算。”

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　　銷售誤導(dǎo)惹禍投連險(xiǎn)掀起“退保潮”

　　6年前席卷全國(guó)的投連險(xiǎn)退保風(fēng)波又開(kāi)始重演！

　　有關(guān)媒體報(bào)道，今年國(guó)慶前后，退保風(fēng)潮已經(jīng)在天津、山東地區(qū)蔓延，部分保險(xiǎn)公司退保率甚至達(dá)到50%。在廣東，投連險(xiǎn)退保也正呈擴(kuò)大態(tài)勢(shì)。雖然目前上海、江浙一帶的投連險(xiǎn)客戶未出現(xiàn)大面積退保，但市場(chǎng)銷售已不能與去年同日而語(yǔ)。投連險(xiǎn)退保潮引起保監(jiān)會(huì)高度重視。保監(jiān)會(huì)于10月17日就投連險(xiǎn)退保問(wèn)題發(fā)布風(fēng)險(xiǎn)提示，指出正在密切關(guān)注投連險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)情況，并將對(duì)銷售誤導(dǎo)進(jìn)行嚴(yán)厲打擊。

　　據(jù)了解，在保險(xiǎn)大省山東，今年8月至10月初，當(dāng)?shù)乇O(jiān)管機(jī)構(gòu)共收到了投訴案件273件，其中僅9月份就有233件，客戶要求全額退還保費(fèi)。在退保事件中，誤導(dǎo)銷售行為也是罪魁禍?zhǔn)字�一。著重收益、刻意忽略提示風(fēng)險(xiǎn)，或者偷換概念、以基金名義銷售投連，這些是誤導(dǎo)的幾個(gè)主要手段。

　　市場(chǎng)還有傳聞稱，某公司有銷售人員向消費(fèi)者承諾了保底收益，甚至有公司向部分銀行提供了由公司蓋章的保底協(xié)議，但這些都是嚴(yán)重違反規(guī)定的做法，也是目前監(jiān)管部門(mén)嚴(yán)查的目標(biāo)。這多少也揭示了一點(diǎn)，關(guān)于投連險(xiǎn)的大多數(shù)糾紛，最終還是糾纏在收益率上。

　　業(yè)內(nèi)人士指出，投連險(xiǎn)由于在整個(gè)保險(xiǎn)業(yè)中所占的比例不大，退保對(duì)行業(yè)的沖擊相對(duì)較小。