航意險市場仍然存在諸多漏洞系統對接漏洞

　　航意險替代品市場弊端隱現

　　惡性競爭、管理混亂等問題一直是航意險市場的痼疾。盡管在監管部門不遺余力的推動之下，手工出單現象基本得到杜絕，但在電腦聯網、實時管理這兩個關鍵環節上，依然有違規經營的火苗在滋生，尤其是在航意險替代產品這個銷售領域。

　　⊙本報記者 黃蕾

　　本報記者通過對上海航意險（及其替代產品）市場的一輪調查暗訪發現，仍有個別保險公司在銷售航意險（及其替代產品）時存在沒有與保險代理機構實現電腦聯網、系統對接。旅客購買保單后，代理機構卻沒有將保單的信息及時、如實反饋給保險公司。

　　由此造成的風險是：旅客一旦發生事故，保單信息可能無從查證。知情人士透露稱，個別乘客購買航意險保單后，直接將保單帶上飛機，如果保單信息沒有及時傳送給保險公司，乘客出險后，保單信息便無從查證，這樣極大地損害了乘客的利益，也影響了保險業的形象。這也是監管部門為何一直要強調保單要電腦聯網、實時傳送信息的根本原因。

　　監管部門對航意險（及其替代產品）的經營規范，已不是一朝一夕的事情了。早在2004年，上海保監局即向在滬保險公司下發了《關于嚴格規范上海航空意外險市場秩序有關問題的通知》（滬保監發「2004」7號），該通知中明確規定，從當年3月1日起，上海市所有航空意外險及其替代產品（含有航空意外責任的乘坐公共交通工具意外險產品），不管是在保險公司的營業場所內銷售，還是在機場或其他代理點銷售，都必須實行電腦出單、電腦聯網和實時管理。凡達不到上述要求的，必須堅決停止銷售。

　　中國保監會也于2007年9月發布了《關于加強航空意外保險管理有關事項的通知》。通知稱，各保險公司銷售航意險必須實現內部電腦聯網、電腦出單和實時管理，確保客戶信息資料能完整及時地記錄在業務管理系統。

　　上述人士對記者說，“電腦出單、電腦聯網和實時管理”必須達到兩個要求：一是航意險出單信息必須實時進入保險公司控制、管理且物理存儲在保險公司的數據庫；二是航意險原始保單信息必須于“當天”進入保險公司的核心業務系統和財務系統。

　　對于“當天”的理解，保險公司則有不同的理解。據另一知情人士透露稱，事實上，全國范圍內不少航意險（及其替代產品）的信息通常在業務完成后的“一段時間”才由代理點向保險公司系統傳輸。而“這一段時間”，短則幾天，長則十幾天，或許當保單信息被采集到保險公司時，保單甚至已經過了有效期。

　　有相關人士向記者反映，其在代理機構購買了多家保險公司的航意險替代產品，其中一家還是一家在滬大型財險公司。當其以身份證號碼及被保險人姓名打電話咨詢保單事項時，卻被告知查無保單。

　　業內人士就此分析認為，出現上述情況的一個原因，很有可能是代理機構沒有及時將航意險（及其替代產品）保單信息資料完整準確導入保險公司相關業務和財務管理系統，也就是代理機構與保險公司之間沒有實現電腦聯網、系統對接。

　　不實現百分之百聯網很容易發生保單遺漏，如果空難發生，就需要根據旅客實際購票時間，對全國所有代理航意險銷售點的保單存根進行清點，這在技術和操作上都很困難，從而也就有可能直接損害被保險人的索賠權益。

　　對于沒有與代理機構等外部系統實行系統對接的原因，一家在滬保險公司意外險部負責人向記者透露，除成本支出的考慮之外，對于系統對接所產生的安全性問題才是首要考慮。

　　他說，“對于一些保險公司來說，系統對接對公司IT技術能力的要求較高，并非所有的保險公司都能做到這點。在網絡黑客日趨增多的情況下，保險公司的主核心系統一旦與外部系統進行對接，就可能面臨被傾入的風險。”尤其對于一些航意險（及其替代產品）份額占比不大的保險公司來說，更不會為了一點市場份額而冒這個風險。