排斥重疾險不可取

　　理財周報記者 姜欣蔚/文

　　孩子在家庭中的地位不言而喻，尤其是獨生子女家庭，很多父母的保險意識都是因孩子的降臨而產生。

　　“我大多有孩子的客戶，至少都給孩子買了一份少兒險。保險公司開發出來的少兒險產品也越來越多，以前給孩子買份儲蓄型保險非常流行，現在少兒教育金保險最受歡迎。”泛華保險服務集團壽險事業部營銷主管陳竹韻切身感受到，少兒險正在越來越受到家長和保險公司的重視。

　　“少兒險產品市場前景廣闊，在我國尤其如此，生育高峰的到來和獨生子女政策都會刺激此類需求。”長城人壽產品精算部總經理趙峰告訴記者。

　　孩子成長中教育費最大 重疾最可怕

　　據相關統計數據顯示，目前全世界每年有100多萬14歲以下兒童死于意外傷害，而且這一數字還在以每年7％到10％的速度增加。車禍、溺水、燒燙傷、中毒和跌落被認為是0到14歲兒童的五大殺手。

　　除了意外這些無法預估的殺手，一些兒童重大疾病發病率的提高，也在侵蝕孩子稚嫩的生命。我國衛生部統計，2005年度5歲以下兒童死亡率達22.5‰，其中城市地區5歲以下兒童死亡率為10.7‰，主要死因構成中先天性心臟病占14.1％，肺炎8.7％，顱內出血2.8％。

　　意外和疾病威脅孩子的生命和健康，教育費用的快速增長，則直接造成了家庭經濟負擔的增長。據中國人民銀行的調查顯示,居民儲蓄的目的中,子女教育費用排在首位,所占比例接近30%,位列養老和住房之前。

　　廣東省教育廳和零點研究咨詢集團曾發布一份調查報告，2006-2007年度，一個孩子在義務教育階段的費用約為6000元，高中和大學階段的花費為92000元，合計為9.8萬元。如果再攻讀研究生的話，那支出就需要再增加9萬塊，合計達18.8萬元。這個數據顯然有些保守。如果加上給孩子報課外學習興趣班，大學畢業后選擇海外留學等等，區區20萬根本不夠。

　　兒童保險規劃保障先于收益

　　泰康人壽高級銷售經理劉偉表示，大多壽險公司都有少兒險產品，按照功能基本可以分為四類，分別為意外險、醫療險、重疾險和教育金保險。

　　“教育金保險是最受家長歡迎的少兒險險種。”劉偉告訴記者，多數教育金保險的主要特點是每隔幾年返還一定數額現金，用于被保險人初中、高中和大學教育支出。被保險人年滿25周歲時可以領取一筆創業金，保險合同結束。

　　劉偉表示，創業金數額大小一般與保費掛鉤，僅用這筆錢進行創業并不現實。但是，家長拿到這筆錢后，既可以當作孩子創業啟動資金的一部分，也可作為出國深造費用的一部分。

　　陳竹韻指出，少兒教育金保險多以分紅型為主。盡管收益總體水平并不高，但是相對比較穩定，保障功能比較純粹。針對保險收益不高的問題，一些保險公司還嘗試開發出投連形式的教育金保險。

　　對于尚未參加社保的兒童來說，隨著醫療費用日漸高漲，少兒醫療險的作用也顯得越來越重要。

　　需要注意的是，去年8月份起開始實施的《重大疾病的疾病定義使用規范》規范的25種重大疾病，是按照成人重大疾病保險的特點指定的，6種必保疾病的規定也只限于保險期間主要為成人階段的重疾險產品。

　　“相比成人重疾保障和少兒重疾保障合二為一的產品，專門的少兒重疾險顯然更適合特定的少兒人群。”趙峰表示。