本報記者 高和平

　　一場罕見的雪災(zāi)，在考驗著保險公司的應(yīng)急能力、賠償能力，也凸顯了我國巨災(zāi)保險制度的不完善。

　　中國保監(jiān)會發(fā)布統(tǒng)計數(shù)據(jù)，截至2月12日，保險業(yè)共接到雨雪災(zāi)害保險報案85.1萬件，已付賠款10.4億元，不足損失額的1%。

　　在2月15日召開的保險業(yè)抗災(zāi)救災(zāi)工作會議上，保監(jiān)會主席吳定富提出，保險業(yè)要從保險的覆蓋面、保險的防災(zāi)防損、應(yīng)急處理機制和巨災(zāi)保險制度等四個方面進行反思。

　　他同時透露，目前國內(nèi)巨災(zāi)保險制度仍然缺位，今年我國將推進巨災(zāi)保險制度的建立。

　　保險賠款覆蓋面低

　　盡管保險公司已經(jīng)為雪災(zāi)支付了10.4億元的賠款，但這相對于災(zāi)害已經(jīng)造成的直接經(jīng)濟損失1111億元來說，保險不足1%的損失覆蓋，只是杯水車薪。而反觀國外巨災(zāi)后，保險賠款可承擔30%以上的損失補償，發(fā)達國家甚至可達60%—70%。

　　保險一直以保障功能著稱，如此低的保險賠償凸顯了保險覆蓋面低的現(xiàn)狀。

　　“保險覆蓋面不寬使保險業(yè)應(yīng)對自然災(zāi)害的作用難以充分發(fā)揮。”吳定富坦言。從目前情況看，盡管保險業(yè)積極主動賠付，但保險賠款占災(zāi)害損失的比例仍然很低，與全球平均水平相比有較大差距。這說明保險的覆蓋面還非常低，很多受災(zāi)的企業(yè)都沒有投保財產(chǎn)保險，有的企業(yè)雖然有保險，但保險的責(zé)任范圍也比較有限。

　　從險種看，機動車輛保險報案65.93萬件，已賠付4.85億元；企財險及建工險報案4.57萬件，已賠付3.74億元(含電力行業(yè)賠付3.07億元)；農(nóng)業(yè)保險已賠付4014萬元(涉及農(nóng)作物6676畝，已賠付200.6萬元；能繁母豬5.31萬頭，已賠付3187萬元；農(nóng)村住房1.21萬間，已賠付594萬元)。人身意外傷害保險涉及1.84萬人，已賠付2190萬元；健康保險涉及2.2萬人，已賠付3594萬元。

　　“分析目前10.4億元的賠款構(gòu)成，機動車輛險和企財險、建工險占比達80%以上，而受巨災(zāi)影響最甚的農(nóng)業(yè)領(lǐng)域投保率很低，賠款占比并不高。”保監(jiān)會新聞發(fā)言人袁力表示。

　　據(jù)了解，在這次災(zāi)害中，由于一些農(nóng)作物品種的保險尚未啟動，使農(nóng)業(yè)保險的報案率和最終賠款占總損失比例明顯偏低，農(nóng)業(yè)保險很多保險產(chǎn)品還沒有推出來。此外，這次災(zāi)害中受災(zāi)企業(yè)基本上都沒有投保營業(yè)中斷損失保險，災(zāi)害造成的停產(chǎn)、減產(chǎn)等損失不能得到保險賠償，只能由企業(yè)自身承擔。

　　而在發(fā)達國家，企業(yè)營業(yè)中斷損失保險這種險種非常普遍。

　　將建立巨災(zāi)保險制度

　　吳定富表示，防災(zāi)防損不到位增加了災(zāi)害帶來的損失。承保后的防災(zāi)防損檢查和服務(wù)是實行風(fēng)險控制的重要內(nèi)容，也是長期以來保險業(yè)比較薄弱的環(huán)節(jié)。

　　此次災(zāi)害暴露出部分公司“防重于賠”的災(zāi)害應(yīng)對思路還沒有真正樹立起來，對保險標的的風(fēng)險檢查和風(fēng)險防范指導(dǎo)等方面的工作比較薄弱，防災(zāi)防損能力亟待提高。

　　此外，應(yīng)急處理機制不健全也加大了災(zāi)害事故處理難度。很多保險公司的工作重點主要集中在業(yè)務(wù)發(fā)展上，而對重大災(zāi)害事故的應(yīng)急處置重視不夠。少數(shù)保險公司行動遲緩，對突發(fā)事件反應(yīng)不夠敏銳，數(shù)據(jù)采集不準確、不嚴肅。

　　面對這一系列問題，建立一種完善的巨災(zāi)保險制度呼之欲出。

　　吳定富說，“我國的巨災(zāi)頻率和損失程度正在呈不斷上升趨勢，建立巨災(zāi)應(yīng)急處理的長效機制，提高保險公司應(yīng)急處理能力，是保險業(yè)應(yīng)對自然災(zāi)害的重要任務(wù)”。

　　從國際上看，很多國家都建立了巨災(zāi)保險制度，在設(shè)立巨災(zāi)基金、再保險安排等方面給予政策支持。同時，通過資本市場提升了保險業(yè)的巨災(zāi)承保能力，推出了巨災(zāi)風(fēng)險證券等一系列創(chuàng)新產(chǎn)品。

　　但與國際上大災(zāi)風(fēng)險主要通過保險機制來分擔化解不同，原本是災(zāi)害“減震器”的保險目前在我國尚未能充分地發(fā)揮作用。

　　資料顯示，我國是遭受自然災(zāi)害最為頻繁的國家之一，每年的大災(zāi)損失越來越嚴重。但現(xiàn)狀是，目前，我國尚未建立起巨災(zāi)保險制度，利用保險手段分散巨災(zāi)風(fēng)險的能力還比較有限。“在我國自然災(zāi)害頻發(fā)的情況下，如何完善巨災(zāi)保險體系，有效地提升保險在國家災(zāi)害救助體系中的地位，是保險業(yè)面臨的重要課題。”吳定富稱。