據國泰人壽的資深保險專家介紹，對于少兒險來說，不同的險種是為了解決不同的問題，父母們為孩子購買保險，關鍵要看最關心的是什么。上述人士稱，目前市場上的兒童保險品種繁多，但基本上可以分為以下這三類：

　　少兒生存金保險。該保險需要針對少年兒童在不同的生長階段提供相應的生存保險金。比如小學、初中、高中和大學幾個時期的教育基金，參加工作以后的創業基金，婚嫁基金甚至還有退休之后的養老基金等。使被保險少兒在一生的各個特定階段都可儲備一筆基金，減輕父母親的經濟負擔。父母可以為孩子購買針對大學教育的生存金保險，也可以搭配終身返還的生存金保險，可以讓孩子一輩子領取。

　　少兒意外死亡及傷殘保險。該保險對被保險少兒一旦發生意外事故導致死亡和傷殘提供保障。一般均附加在少兒生存金保險中，而不單獨設立險種。

　　少兒疾病醫療保險。該保險對被保險少兒因患疾病而產生的治療、住院和手術等費用提供保障。按照我國目前的醫療制度現狀，少年兒童這一年齡段基本上處于無醫療保障狀態。因此，商業保險公司開辦少兒醫療保險的前景十分可觀。兒童的醫療保險包括可以作為主險單獨購買的重大疾病保險，也包括作為附加險的重大疾病保險和附加住院醫療保險。

　　按國內法令的規定，十歲以下屬于無民事行為能力人，各個地區針對兒童的死亡保額部分都有強制規定，以避免可能發生的道德危險(如上海：死亡保障限定金額為10萬元)，但對于教育儲蓄部分則無限制，而對健康險的部分又會針對保額的不同對于各項醫療給付有所限制，然而為兒童購買保險，對于具有經濟能力的父母來說實有其必要性。

　　國泰人壽的相關人士認為，其原因如下：

　　保費便宜：早買早劃算。年齡越小投保，所繳保費就越便宜，所買的壽險就越劃算。兒童期間購買重大疾病保險保費非常便宜同樣保額可能只有大人的一半，同樣保障一輩子，可見提早購買的好處。由于人壽保險的保險金給付又是免征各項稅負的，按照國外通常的思路，可以以幫助子女買保險的方式，將財產轉移到子女名下，從而達到避稅的目的。

　　提早準備：保險的功能就是“小錢變大錢，零錢變整錢，平時存錢，急用時不缺錢”。越早幫孩子買儲蓄型的少兒險，就越有利于輕松累積教育金，能夠幫助孩子未雨綢繆。

　　最后，為兒童購買保險時有幾項事情是需要注意的：

　　保費豁免條款。在為孩子購買各種類型保險的過程中，特別提醒父母們注意少兒險的保費豁免的問題，在保障孩子的同時保障自己，這樣，即使將來父母們萬一發生事故，導致身故或一、二、三級殘疾或罹患重大疾病，保險公司將豁免以后的各期保費，確保孩子的保險合同能繼續有效。

　　根據自己的經濟能力和孩子不同年齡的特點每年重做規劃。0~6歲：這個年齡段最容易生病、發生一些小小的意外，給孩子準備一份醫療保險是非常有必要的；7~12歲：教育基金、醫療保障一個都不能少。由于年齡偏大，購買兒童保險相對保費較貴，投保時可以選擇具有現金返還功能的保險；12歲以后：培養孩子的理財習慣。一方面可以選擇現金返還類的壽險解決教育基金的問題，一方面也可選擇儲蓄養老類的保險提前投資孩子的未來。

　　醫療，“意外”重于儲蓄。選擇兒童保險的重要原則是保障第一、收益第二。有的父母在購買保險時經常走入誤區，往往只偏重于能夠給付教育保險金的險種，甚至覺得買保險就要為孩子一輩子考慮，據調查有相當多的父母為孩子投保養老保險。但專家建議，應最先考慮孩子的健康和成長的保障問題，即首先考慮保障，然后才是投資回報。為新降生的寶寶或學齡前兒童挑選保險時，除應注意保障要盡量全面外，在投保順序上應為“先大人、后小孩”。只有保障了父母們的健康和穩定的經濟收入，孩子的保障才不是空談。其實，由于孩子的抗風險能力較低，在給孩子挑選保險時保障應盡可能全面。在同樣的支出預算內，父母們不應只考慮高額的教育保險金給付，還應給孩子配備一定的保障防范疾病或意外風險。

　　很多家庭都可以拿得出孩子的幾張保單，可是大人們卻很少甚至沒有，因此這里首先需要提醒的是，孩子固然重要，但別忘了父母們畢竟是收入的來源，尤其是作為家庭主要經濟支柱的父親或母親。只給孩子投保，一旦父母們有了什么意想不到的事情發生導致失業、身故，孩子則失去了保障的來源，而如果保費過多，不要說將來，現在就有可能影響家人的生活。每年為孩子繳納的保費不宜超過父母們的保費，如果不能兼顧，應以大人為主。插圖/劉飛