理財周報記者 蔡嵩婷/文

　　交強險，全稱是“機動車交通事故責任強制保險”，實際上是對交通事故中第三方受害人提供賠償的一種保險。因此，交強險與商業第三者責任險都屬于三責險范疇。兩者之間的區別構成了兩類車險的細分市場，究竟同屬三責險的交強險和商業三責險究竟有何差異？交強險的降價給商業三責險帶來了多大的壓力？

　　交強險vs商業三責險

　　性質的區別：強制公益性vs商業性

　　車盟網絡創始人兼COO石磊表示：“雖然兩種保險都針對事故中的第三者進行賠付，但是其設計初衷有著天壤之別，交強險體現的是公益性，而商業三責險更體現商業保險的特色。”

　　2006年3月28日，國務院頒布了《機動車交通事故責任強制保險條例》，強制三責險從此更名為交強險，并于當年7月1日起正式實施。這使得交強險帶有了法律強制作用。如果車主不投保交強險，一旦被查出，會被視為違法行為，受到法律處罰。

　　交強險的強制性，很大程度上源于其公益性。我國的道路交通安全法指出，要建立交通事故的互助機制。交強險的實施主要是為了保護交通事故中的弱勢群體，由保險公司承擔事故中第三者的部分經濟損失。因此，社會性、互助性色彩較濃。

　　商業第三者責任險則沒有任何強制作用，完全根據車主自身的需要選擇投保。從保險公司角度來看，這個險種也完全屬于商業險種，必然以盈利作為主要目的。

　　而兩類險種的其他區別都是基于它們性質上的差異。

　　過錯責任的區別：無責賠付vs過錯責任

　　商業保險采取的是過錯責任原則，即保險公司根據被保險人在交通事故中所承擔的責任來賠償。當投保人在交通事故中不承擔責任時，保險公司也就不承擔對事故第三人的賠付責任。

　　但是為了體現公益性，交強險包括無責賠付雖然飽受爭議，但此次調整中，只是調低了無責賠付限額的比例，卻沒有廢除。根據最新規定，無責狀況下，醫療費用和財產損失的賠付限額分別從原先的1600元和400元，下降到1000元和100元；然而，由于此次對于死亡傷殘的賠付限額提升幅度較大，因此無責情況下死亡傷殘賠付限額提高到了11000元。

　　保障范圍的區別：無免賠vs免賠

　　由于交強險具有強烈的公益性，因此其賠付范圍幾乎涵蓋了所有道路事故，沒有設置免賠率和免賠額。但對于商業三責險而言，為了控制風險，設置了較多的免責事項，但是車主也可以通過購買不計免責附加險來達到百分百賠付。

　　設計區別：不盈利vs盈利

　　作為商業險種，商業三責險在設計時，就已將一定比例的盈利能力考慮在內。

　　交強險在設計時秉持的是“不盈利不虧損”的原則，即在厘定保費時只考慮成本，而不設計預期利潤率。但是這個原則僅體現在設計階段，保險公司在經營過程中通過控制成本等方式獲取一定利益，也不違反原則。為了體現其不盈利的目的，交強險業務與其他保險業務分開管理、單獨核算。

　　保額的區別：統一保額vs分檔保額

　　交強險的保額統一規定，保障限額不可超過12.2萬元，且全國執行一致標準。商業三責險則設有5萬至100萬五個不同保額檔次的產品，且根據車主所在不同城市執行不同的費率標準。

　　另外，交強險保額中，對于不同情況設置了賠付上限，尤其是在財產損失方面的賠付限額較低。但是商業三責險的保額不設置區別，所有在承保范圍內的損失均可以得到保額限度內的賠付。

　　商業三責險降價搶市場

　　正因為交強險與商業三責險之間千絲萬縷的聯系，以及大同小異的設計，使得兩者之間的價格問題非常微妙。

　　交強險費率調整的聽證會后，市場上就開始彌漫商業三責險費率降低的呼聲。此次保監會批準了交強險新費率之后一周，商業三責險的費率便應聲下降。這一調整，仿佛與預期完全相符。

　　多位接受采訪的車險公司負責人都表示，交強險與商業三責險在保障范圍上有很大重合，加之其強制性，使得商業三責險的市場受到嚴重侵蝕。為了吸引客戶，降價就成為了唯一的出路。

　　中華聯合北京分公司車險部總經理李扶堅也表示，如果在交強險費率下降保額提升的情況下，商業三責險費率不進行相應的調整，必然會受到擠壓。

　　但是在一片降價聲中，仍然可以聽到“不和諧”的聲音。

　　一位業內資深人士黃先生曾對記者表示，由于交強險降保費升保額的變化，使得購買商業三責險的人數或購買保額會有所下降。在這種情況下，商業三責險的單位成本將會上升。

　　對于此次降價，黃先生則表示：“那是因為在中國市場上，價格仍然是最有力的武器。具有替代性的產品降價，必然會引發市場其他同類產品降價。但是降價并不能說明保險公司的商業三責險的成本降低了，恐怕大多數保險公司還是為了吸引客戶才不得已采取這種做法，形式主義明顯高于其實際意義。”

　　交強險投保高

　　消減商業三責險理賠率

　　其實無論商業三責險的費率是升是降都圍繞同一個目標，那就是盈利，尤其是如何在與交強險的并存中獲取盈利。

　　對于車險公司而言，主要看重整體盈利能力，即所有險種加在一起最終是否能夠獲得客觀上收益。

　　一位內部人士告訴理財周報記者，其實商業車險中盈利空間較大的車損險和商業三責險，銷售比例最高的也是這兩個險種，其實這也解釋了為什么在費率折扣表中，三責險和車損險一起購買還可以享受優惠的一個內在原因。

　　因此，交強險和商業三責險的盈利能力之和成為了保險公司考量商業險到底是漲價還是降價的關鍵所在。

　　第一，降價并不一定使得商業三責險成本占比上升。華泰保險的一個負責人告訴記者：“交強險的降價可以促使更多人購買，雖然搶走了一部分的商業三責險客戶，但同時也使得商業三責險的賠付率降低，所以成本并不一定會提高。”

　　而根據公安部的統計，去年全國道路交通事故的發生數量、死亡和受傷人數，以及直接財產損失，分別比2006年下降了13.6%、8.7%、11.8%和19.5%。這也從一個方面降低了保險公司的理賠壓力。

　　第二，商業三責險本身就具有較大的利潤空間。某車險經銷商告訴記者：“現在所有的車險公司都會以各種名目打折促銷，消費者幾乎不可能按照費率表上的價格購買到車險。”

　　這就說明目前執行的商業三責險價格中盈利空間仍然較大，即使降價，仍然存在盈利空間。“只要保險公司控制好給各個經銷渠道的獲利空間，他們自己是不會受到什么影響的。”

　　第三，交強險的盈利可以填補商業三責險可能受到的沖擊。即使上述的兩個原因并不能保證商業三責險維持原來的盈利能力，但是如果交強險的收益情況有所改善，則也能保證保險公司總體盈利水平基本穩定。