理財(cái)周報(bào)記者 蔡嵩婷 姜欣蔚/文

　　從2008年2月1日零時(shí)起，新版交強(qiáng)險(xiǎn)責(zé)任限額和費(fèi)率方案將啟動(dòng)。同時(shí)進(jìn)行調(diào)整的是商業(yè)三責(zé)險(xiǎn)的基礎(chǔ)費(fèi)率。面對(duì)保額提升、價(jià)格下降的強(qiáng)制性險(xiǎn)種；面對(duì)從公布到實(shí)施之間的二十天左右空白期；面對(duì)價(jià)格雖然下降，卻貌似雞肋的商業(yè)三責(zé)險(xiǎn)，車主應(yīng)該何去何從呢？

　　千萬不能貪圖小利而延期投保

　　從保監(jiān)會(huì)公布執(zhí)行新版交強(qiáng)險(xiǎn)到正式實(shí)施之間存在大約20天的時(shí)間，這就讓一些在這段時(shí)間內(nèi)舊保險(xiǎn)滿期的車主開始打起了小算盤。

　　假設(shè)一輛北京的5人座轎車，如果在2月1日后購(gòu)買交強(qiáng)險(xiǎn)，雖然不能享受續(xù)保的優(yōu)惠，但是卻能夠享受到新的費(fèi)率優(yōu)惠，即支付950元獲取12.2萬的保額。如果他現(xiàn)在立即購(gòu)買保額不低于12萬的第三者責(zé)任險(xiǎn)，那么必須是6萬元的交強(qiáng)險(xiǎn)和一份10萬元商業(yè)三責(zé)險(xiǎn)的組合。如果不能享受除續(xù)保外的任何優(yōu)惠，該車主需要支付的保費(fèi)便為1791元。比2月1日后購(gòu)買多支付將近一倍。

　　不過為省下這800多元保費(fèi)而延期投保的代價(jià)可能是非常昂貴的。

　　首先，交強(qiáng)險(xiǎn)屬于強(qiáng)制性險(xiǎn)種，所有機(jī)動(dòng)車必須購(gòu)買，否則將構(gòu)成犯罪，一旦被查出沒有購(gòu)買交強(qiáng)險(xiǎn)，將被處以罰款。

　　其次，冬季由于天氣情況比較多變，且多風(fēng)雪、霜凍，造成路況十分惡劣，是交通事故多發(fā)季節(jié)。如果車主由于貪圖小利而放棄保險(xiǎn)，一旦發(fā)生事故，則必須自己承擔(dān)所有經(jīng)濟(jì)負(fù)擔(dān)，反而造成更大的損失。

　　即便降價(jià)之前投保的車主沒有享受到保費(fèi)優(yōu)惠，卻能在2月1日之后一并享受保額增長(zhǎng)。

　　根據(jù)保監(jiān)會(huì)規(guī)定，即使車主購(gòu)買的是舊版交強(qiáng)險(xiǎn)，到了2月1日零時(shí)起，也可以自動(dòng)轉(zhuǎn)換成新的交強(qiáng)險(xiǎn)，享受到12.2萬元的保障限額。如果此時(shí)車主只選購(gòu)交強(qiáng)險(xiǎn)，而暫時(shí)不考慮商業(yè)三責(zé)險(xiǎn)的話，他就可以9折的優(yōu)惠購(gòu)買交強(qiáng)險(xiǎn)，實(shí)際支付金額為945元。這樣反而比2月1日后購(gòu)買省了一些，只是在時(shí)間節(jié)點(diǎn)到達(dá)前出險(xiǎn)只能得到最高不超過6萬元的賠償。

　　另一方面，由于商業(yè)保險(xiǎn)對(duì)于車主的各種情況另外設(shè)置了優(yōu)惠比例，尤其是對(duì)于駕駛記錄良好、車齡較長(zhǎng)的中年女性車主的優(yōu)惠最為明顯，最高折扣額系數(shù)甚至可以到達(dá)0.4375，也就是說比半價(jià)還要便宜。

　　如果還是以上述情況舉例，該名車主可以享受最低的折扣時(shí)，他需要支付的商業(yè)三責(zé)險(xiǎn)保費(fèi)約為411元，整體保費(fèi)為1356元。況且，對(duì)于大多數(shù)車主而言，在選購(gòu)商業(yè)車險(xiǎn)時(shí)，車輛損失險(xiǎn)是必不可少的。因此，如果延期投保，則車損險(xiǎn)這部分的優(yōu)惠也無法享受。

　　一位車險(xiǎn)經(jīng)銷商告訴記者，實(shí)際銷售過程中，客戶往往可以得到比調(diào)整系數(shù)表中更加優(yōu)惠的價(jià)格。而且保險(xiǎn)公司和經(jīng)銷商都會(huì)對(duì)長(zhǎng)期續(xù)保的客戶提供一些額外的優(yōu)惠，以追求客戶的穩(wěn)定性。因此，及時(shí)續(xù)保往往可以得到更多的優(yōu)惠。

　　商業(yè)三責(zé)險(xiǎn)并非雞肋

　　當(dāng)初交強(qiáng)險(xiǎn)被人詬病最多的就是其保費(fèi)高保額低，如今調(diào)整之后這一點(diǎn)得到了的改善，這也會(huì)使一部分車主錯(cuò)誤地認(rèn)為本就處于補(bǔ)充地位的商業(yè)三責(zé)險(xiǎn)用處越來越小。

　　但事實(shí)并非如此，商業(yè)三責(zé)險(xiǎn)恰恰成為了未來交強(qiáng)險(xiǎn)的補(bǔ)充方式。

　　華泰保險(xiǎn)的一位負(fù)責(zé)人告訴記者，從目前購(gòu)買商業(yè)三責(zé)險(xiǎn)的數(shù)據(jù)來看，選擇10萬到20萬之間保額的車主最多。此次調(diào)整之后，這部分客戶中的一部分可能會(huì)放棄購(gòu)買商業(yè)三責(zé)險(xiǎn)，但是12.2萬的保障限額還是無法滿足一部分人的需求，而他們則可能選擇購(gòu)買保額為5萬或10萬的商業(yè)三責(zé)險(xiǎn)作為一種補(bǔ)充。

　　另外，由于交強(qiáng)險(xiǎn)的賠償限額劃分了賠付類別，其中對(duì)于第三者的死亡和傷殘賠付金額達(dá)到11萬元，但是對(duì)于醫(yī)療和財(cái)產(chǎn)方面的限額僅為1萬元和2000元。

　　“雖然這樣的限額對(duì)于大多數(shù)的小事故沒有問題，但是對(duì)于一些較為嚴(yán)重的事故就會(huì)顯得有些捉襟見肘。”一位業(yè)內(nèi)人士告訴記者，“但是由于商業(yè)三責(zé)險(xiǎn)沒有對(duì)各個(gè)賠償項(xiàng)目進(jìn)行細(xì)分，所以對(duì)于投保人而言，可以獲得的實(shí)際賠償方案會(huì)更加靈活一些。”

　　而當(dāng)交通事故發(fā)生時(shí)，物損事故的發(fā)生概率往往大于人身事故的發(fā)生概率，尤其是對(duì)于菜鳥車手而言，物損方面的賠償概率和總體金額將會(huì)相當(dāng)可觀。如果只有交強(qiáng)險(xiǎn)，對(duì)于物損方面的賠付限額是肯定不夠的。由此可見，保額較小的商業(yè)三責(zé)險(xiǎn)對(duì)于交強(qiáng)險(xiǎn)的補(bǔ)充意義比較明顯。

　　泛華保險(xiǎn)服務(wù)集團(tuán)營(yíng)運(yùn)中心總經(jīng)理吳英華認(rèn)為，按照最高人民法院關(guān)于人身?yè)p害賠償?shù)乃痉ń忉屢?guī)定，從2004年5月1日起，人身?yè)p害賠償標(biāo)準(zhǔn)大幅提高。即使交強(qiáng)險(xiǎn)責(zé)任限額總額提高到12.2萬，也無法覆蓋因車禍帶來的人身?yè)p害賠償。

　　受害人死亡的，死亡賠償金按當(dāng)?shù)厣弦荒甓瘸擎?zhèn)居民人均可支配收入或者農(nóng)民人均純收入標(biāo)準(zhǔn)，按20年計(jì)算。以北京為例，2007年度城鎮(zhèn)居民人均可支配收入達(dá)到21989元，按照該司法解釋規(guī)定，死亡賠償金高達(dá)近44萬。所以，出現(xiàn)嚴(yán)重交通意外后，僅僅購(gòu)買交強(qiáng)險(xiǎn)的話，將面臨30余萬元的死亡賠償金缺口。所以，在購(gòu)買新版交強(qiáng)險(xiǎn)的基礎(chǔ)上，補(bǔ)充商業(yè)保險(xiǎn)還是很有必要的。

　　三款車險(xiǎn)費(fèi)率顯性差異小 隱性差異大

　　現(xiàn)在市場(chǎng)上銷售的商業(yè)車險(xiǎn)分為A、B、C三類，三種產(chǎn)品正是由三大財(cái)險(xiǎn)企業(yè)為代表，分別是人保財(cái)險(xiǎn)、平安財(cái)險(xiǎn)和太保財(cái)險(xiǎn)。

　　從此次調(diào)價(jià)來看，三款車險(xiǎn)無論是變動(dòng)幅度還是費(fèi)率結(jié)果都沒有實(shí)質(zhì)性區(qū)別。在商業(yè)三責(zé)險(xiǎn)方面，北京、上海、廣州和深圳四個(gè)地區(qū)，A、B兩款車險(xiǎn)的價(jià)格完全一致，而C款的價(jià)格與其他兩款的價(jià)格差也在3元以內(nèi)。

　　“保監(jiān)會(huì)原來是希望能夠通過設(shè)置幾款標(biāo)準(zhǔn)化的產(chǎn)品，改善市場(chǎng)上車險(xiǎn)條例紛繁復(fù)雜、規(guī)則各異的問題。而沒有制定一個(gè)標(biāo)準(zhǔn)化產(chǎn)品的原因，則是希望能夠保持產(chǎn)品的多樣性，讓投保人可以有選擇的余地。但是從結(jié)果來看，三款產(chǎn)品的價(jià)格和條款幾乎相差無幾，同質(zhì)化比較明顯。”業(yè)內(nèi)資深人士黃先生告訴記者。

　　因此，通過比較價(jià)格來選擇商業(yè)車險(xiǎn)已經(jīng)失去了意義。“所以大家比拼的其實(shí)是服務(wù)，就是一些隱性的差異。投保人選擇時(shí)應(yīng)該更加關(guān)注保險(xiǎn)公司的服務(wù)、信譽(yù)等問題。”車盟網(wǎng)相關(guān)人士提示說。

　　泛華保險(xiǎn)營(yíng)運(yùn)中心總經(jīng)理吳英華建議，交強(qiáng)險(xiǎn)和三責(zé)險(xiǎn)最好能買在同一家保險(xiǎn)公司，這樣在進(jìn)行交通事故理賠時(shí)，車主就可以避免兩家公司跑。兩個(gè)保險(xiǎn)分開買，還容易出現(xiàn)一份單據(jù)兩家保險(xiǎn)公司同時(shí)要的尷尬局面。另外，從保險(xiǎn)公司角度來看，公司內(nèi)部協(xié)調(diào)起來也比公司之間協(xié)調(diào)更順暢一些。

　　其次，各家保險(xiǎn)公司提供的相關(guān)配套服務(wù)相差比較大。因此購(gòu)買時(shí)能對(duì)幾家保險(xiǎn)公司的網(wǎng)點(diǎn)數(shù)量、服務(wù)措施、工作效率、服務(wù)水平有一個(gè)大致的了解和對(duì)比，然后再?zèng)Q定在哪家買。

　　第三，A、B、C條款盡管差別細(xì)微，但是仍然在保險(xiǎn)責(zé)任、交費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)上存在差別，相應(yīng)更適合某種類型的車主。但是由于這些差別比較起來非常復(fù)雜，購(gòu)買前最好通過專業(yè)人員問清楚自己更適合哪一款。

　　第四，結(jié)合自身特點(diǎn)，利用特約條款、免賠額節(jié)約保費(fèi)支出。不少保險(xiǎn)公司都設(shè)有一些特約條款，方便客戶根據(jù)自己情況附加，獲得相應(yīng)的保費(fèi)優(yōu)惠。比如車輛固定為1人駕駛，可選擇保險(xiǎn)公司提供的約定駕駛員條款，減少保費(fèi)支出。

　　免賠額指每次發(fā)生意外時(shí)，被保險(xiǎn)人必須自行負(fù)擔(dān)的金額，保險(xiǎn)公司僅對(duì)超過免賠額的部分負(fù)賠償責(zé)任，免賠金額越高，車損險(xiǎn)保費(fèi)一般就越低。客戶可以通過選擇一個(gè)比較高的可選免賠特約條款，降低保費(fèi)支出。

　　交強(qiáng)險(xiǎn)并未對(duì)車主及 車上乘客承保

　　對(duì)于一些車輛保障在10萬-15萬的車主而言，往往會(huì)以為買了新版交強(qiáng)險(xiǎn)就無需再購(gòu)買其他險(xiǎn)種，似乎強(qiáng)制性的險(xiǎn)種承保范圍包羅萬象。

　　其實(shí)交強(qiáng)險(xiǎn)本質(zhì)上還是第三人責(zé)任險(xiǎn)，一旦發(fā)生事故，保險(xiǎn)公司只會(huì)向?qū)Ψ街Ц断鄳?yīng)的賠償費(fèi)用，而不會(huì)給車主任何補(bǔ)償。除非交通事故的另一方也是機(jī)動(dòng)車，否則車主以及車內(nèi)所有乘客的損失只能自掏腰包。

　　這種賠償模式不僅僅是第三者責(zé)任險(xiǎn)的特點(diǎn)，同時(shí)也是交強(qiáng)險(xiǎn)體現(xiàn)公益性之處。

　　因此，車主在購(gòu)買交強(qiáng)險(xiǎn)之后，切莫忘記給自己，以及車內(nèi)乘客購(gòu)買保險(xiǎn)。對(duì)于車內(nèi)乘客，車主可以選擇乘坐險(xiǎn)，這也是商業(yè)車險(xiǎn)中較為基礎(chǔ)的一款產(chǎn)品，它可以為車上乘客提供經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償。

　　另外，車主切莫忘記給自己購(gòu)買一份綜合意外險(xiǎn)，雖然這屬于壽險(xiǎn)范圍，但是其對(duì)于車主，以及車主家庭的意義更大，畢竟獲得賠償?shù)氖亲约喝恕?

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    保監(jiān)會(huì)主席稱交強(qiáng)險(xiǎn)成本過高

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