□本報記者 仝春建

　　繼交強險責任限額和費率調整之后，近日，保監會又公布了《關于中國保險行業協會修訂機動車第三者責任商業保險行業費率的批復》，同意對人保財險、平安財險和太保財險所代表的A、B、C三款商業車險條款中的三責險費率進行不同程度地下調，并與調整后的交強險于2月1日起同步實行。

　　費率下調符合市場預期

　　經過比較分析，記者發現，由于A、B、C三款版本本身保費差別就不大，因此，此次商業三責險的調整幅度也基本相同。以A款為例，北京地區保額5萬、10萬、15萬、20萬、30萬、50萬和100萬對應的原先保費分別是671元、940元、1060元、1141元、1275元、1515元、1973元，調整后分別為607元、877元、999元、1087元、1226元、1472元、1917元，下調幅度在2.8%至9.5%不等。

　　對于此次商業三責險的費率下調，中華聯合北京分公司車險部總經理李扶堅認為，符合市場預期。“盡管交強險實行強制投保，商業三責險是車主自愿投保，但兩者在承保范圍上有很大的相似性。如果在交強險費率下降保額提升的情況下，商業三責險費率不進行相應的調整，必然會受到‘擠壓’。”

　　此前，中國保險行業協會秘書長王治超表示，商業三責險費率的下調與交強險責任限額和費率的調整聯系緊密。因為新的交強險方案將被保險機動車在道路交通事故中有責任的賠償限額從6萬元提高到12.2萬元，這使得保險公司在商業三責險部分承擔的責任降低，必然導致費率下降。

　　保險公司經營壓力增大

　　不過，在接受記者采訪的幾家保險公司有關人士均表示，在車損險等商業險種費率沒有同步上調的情況下，交強險和商業三責險費率的雙重下調，將對今后財險行業的保費增長形成制約。

　　某財險公司車險部人士告訴記者，在商業車險保費中,車損險占了近一半，其余的保費來自于商業三責險、盜搶險、玻璃險等險種,但投保人購買車損險和商業三責險以外商業險種的比例比較低。因此，交強險和商業三責險費率的雙重下調，必然導致保險公司的整體保費收入受到影響，服務成本將會越來越大。

　　據介紹，在以往保險公司的車險業務當中，通常商業三責險的賠付率較低，而車損險的賠付率較高，保險公司一般都是通過商業三責險的利潤來彌補車損險產生的虧損。“但在商業三責險費率下調、車損險費率不變的情況下，可以用來彌補的空間變小，保險公司的車險經營壓力自然也就變大了。”李扶堅說，“在這種情況下，將是對各家保險公司今后應對能力的一種考驗。”

　　不過，也有專家認為，從動態的角度來看，我國道路交通事故發生率的逐年下降和交強險承保率的不斷上升，可以攤薄保險公司的經營成本,從而帶來利潤的增加。比如，據公安部的統計，去年全國道路交通事故的發生數量、死亡和受傷人數，以及直接財產損失，分別比2006年下降了13.6%、8.7%、11.8%和19.5%。

　　商業三責險的市場還有多大

　　在交強險和商業三責險費率雙重下調之后，會對商業三責險的市場需求產生多少影響呢？

　　首都經濟貿易大學朱俊生博士認為，對商業三責險而言，費率下調顯然不利于保險公司的保費收入增長，但需求量則面臨著不確定性。一方面，在責任險限額內，交強險和商業三責險具有替代效應，而在超過責任限額部分，二者則具有互補效應。“在交強險責任限額提高和商業三責險費率下調的情況下，兩種效應都將發揮作用。”

　　他認為，在交強險保額提高之后，原來責任限額在6-12.2萬元以下的商業三者險需求將消失。但12.2萬元的交強險保額與目前發生交通事故傷亡所帶來的賠付相比，還有很大差距。對于大部分具有支付能力的車主而言，仍然會選擇投保商業三責險。同時，在商業三者險費率相應下調的情況下，更有利于進一步拉動商業三者險的需求。

　　李扶堅也認為，目前機動車在交通事故中造成人員傷亡，賠償金額要遠高于12.2萬元。因此，僅僅依靠交強險并不能完全覆蓋交通事故中的意外，比如物損、醫療費用補償等等，都還需要商業三責險來補充。他還認為，商業三責險費率下調后，保險公司可能會面臨一些退保的壓力，尤其是團體車險客戶，但壓力應該不會太大。