□童大煥

　　1月11日，交強(qiáng)險首次“變身”方案正式出臺，基礎(chǔ)費(fèi)率平均下調(diào)10%左右，責(zé)任限額則由現(xiàn)行的6萬元提高到12.2萬元。新的交強(qiáng)險責(zé)任限額和費(fèi)率方案將于2月1日零時起實(shí)行。

　　與此前公開聽證的方案相比，最終的方案只做了微調(diào)，但亦有所進(jìn)步。比如，將聽證代表反映集中的醫(yī)療費(fèi)用賠償限額由8000元提到了1萬元；將社會普遍反映難以理解的機(jī)動車之間的無責(zé)財(cái)產(chǎn)賠償限額由擬定的200元降為100元(現(xiàn)行為400元)。

　　新版交強(qiáng)險將死亡傷殘賠償限額定為11萬元；醫(yī)療費(fèi)用賠償限額1萬元；財(cái)產(chǎn)損失賠償限額2000元人民幣。在實(shí)際死亡賠償金基本上都在20萬元以上的今天，11萬元死亡傷殘賠償限額遠(yuǎn)遠(yuǎn)不夠；同時，對于賠付較高的人身傷害部分，1萬元的醫(yī)療賠償限額也顯不足，尤其在一些經(jīng)濟(jì)發(fā)達(dá)的沿海城市。而2000元的最高財(cái)產(chǎn)賠付其實(shí)絕大部分車主都有能力承擔(dān)，似仍有“多余”之嫌。而從“2007年1至10月交強(qiáng)險實(shí)現(xiàn)賬面利潤9.3億元”就可以支持“普通家用小汽車保費(fèi)下降100元”、“保額提高6萬元”三個關(guān)鍵數(shù)據(jù)，可以反過來證明，現(xiàn)行交強(qiáng)險保費(fèi)真正用在人身救助上的比率并不高，大量的賠付卻被淹沒在2000元以下的小額財(cái)產(chǎn)賠付中。

　　因此，未來交強(qiáng)險還應(yīng)該繼續(xù)在努力提高人身傷亡保額、降低財(cái)產(chǎn)保額上多下功夫。重點(diǎn)應(yīng)該用于解決車主和司機(jī)“能力不足”的部分，司機(jī)自己有能力解決的財(cái)產(chǎn)賠付就不必交強(qiáng)險操心。雖然徹底解決的辦法，必須“正本清源”修改道交法第76條，從中剔除財(cái)產(chǎn)賠付責(zé)任，使交強(qiáng)險回到人身安全保障的原有制度軌道，但我們也可以爭取創(chuàng)造性地運(yùn)用法律，將交強(qiáng)險中的財(cái)產(chǎn)賠付降至最低，只具備最簡單的象征意義，比如說：1元。

　　同時，對于于情于理都不通、而且浪費(fèi)保險公司及車主、司機(jī)大量人力物力的機(jī)動車之間100元無責(zé)賠付，也仍有待徹底改革。德國交強(qiáng)險1000歐元保費(fèi)可以獲得最高1億歐元賠付，每個被賠償者最高可得800萬歐元賠償。我國的交通事故發(fā)生概率十倍于發(fā)達(dá)國家，但只要挖掘潛力，保額的提升仍大有空間。

　　其次是交強(qiáng)險的靈活度有待加強(qiáng)。費(fèi)率除了跟汽車種類和型號、交通事故率等掛鉤，還應(yīng)該逐步跟司機(jī)違章、區(qū)域等掛鉤。像德國，保費(fèi)厘定就跟很多因素有關(guān)，比如機(jī)動車種類、型號；車主的駕齡；無事故駕駛時間長短；車輛登記注冊的區(qū)域；汽車使用是私車、公務(wù)車還是商用車；繳費(fèi)方式是年繳、半年繳，還是季度繳；車輛新舊以及每年行駛里程等等。這些都可以在基礎(chǔ)費(fèi)率上由保險公司和各地區(qū)靈活掌握。

　　不同地區(qū)交通事故發(fā)生的幾率和交強(qiáng)險的賠付率都是不同的，比如北京上海的事故發(fā)生率和賠付率可能就比較高，但西部和農(nóng)村地區(qū)可能就會比較低。如果執(zhí)行區(qū)域性的區(qū)別費(fèi)率，不僅更加公平合理，而且能夠有效提高投保率。據(jù)悉，交強(qiáng)險首年投保率僅為38%，主要是占機(jī)動車比例達(dá)到65%的摩托車和拖拉機(jī)“拖了后腿”，投保率分別只有26%和15%。而這兩者，恰恰主要分布在中小城市和鄉(xiāng)村。若它們的保費(fèi)進(jìn)一步降低，投保率可能會隨之升高。