馬晨明

　　“農戶小額信貸保險的推出，不僅有效控制和降低了農信社貸款風險、為借款人提供了意外保障，也是保險公司支持和服務‘三農’，開拓農村保險市場的一條較好途徑。”這是太保壽險廣東肇慶中心支公司總經理繆召起的切身體會。

　　農戶小額信貸保險在2004年由太保壽險肇慶中心支公司與當地信用社共同推出。截至去年一季度，已累計為12548個貸款客戶提供了高達7.8億元的意外傷害保障，理賠案件19宗，賠付金額76.12萬元。“農戶小額信貸保險同時為金融機構引入保險機制提供了一個新的思路。”據繆召起介紹，日前，保監會、人行肇慶中心支行聯合對農戶小額信貸保險業務的合作模式進行了調研，肯定了該業務在支持和服務“三農”方面所起的作用，認為該業務為當地建設和諧金融生態環境作出了貢獻。據了解，廣東省政府領導已明確表示，要將此項業務在全省農信社系統全面推廣。

　　近年來，我國不斷革新農村小額信貸的制度辦法，拓寬小額信貸業務發展的廣度和深度，截至目前，僅全國農村合作金融機構的農戶貸款余額已經達到12260億元，受惠農民超過3億人。但是，如同目前我國的農村小額信貸業務仍然面臨諸多困境一樣，作為一項新生事物，農戶小額信貸保險雖然已經取得了長足的發展，也存在著一些問題和制約發展因素。比如，這項業務仍處于推廣階段，廣大農戶對其了解不多，認識不深，特別是對該項保險的內容、條款以及對被保險人利益的保障等更是一知半解。而作為該險種推銷員的大部分農信社信貸員，限于保險知識不足，又不可能對此向農戶作出更多解釋。調查顯示，某農信社一年只有27.6%的貸款成為該險種的保險金額，這也說明該險種的發展空間很大。同時，目前農戶小額信貸保險業務所涉及的僅僅是借款人的意外傷害保險，并未向農業生產項目擴展，保險責任僅為全殘和死亡，保障范圍十分有限，其可保利益還沒有涵蓋農戶小額信貸的所有風險。最后，農村信用環境不佳，造成小額信用貸款資產質量還有待提高，這使得改善農戶小額信貸保險運行環境受到了多方面的制約。

　　對此，保監會專家認為，小額保險與小額信貸是相互配合的金融扶貧手段。政府支持是小額保險發展的重要推動力。從小額保險發展好的國家經驗看，政府積極規劃和統籌小額保險發展，推動相關部門的對話和協調，使全社會重視小額保險的發展；有的給予小額保險提供者或低收入人群補貼，擴大供給，增加低收入人群的投保積極性；有的在銷售渠道和經營模式創新方面給予寬松的政策支持。這些措施都有力地推動了小額保險的發展。

　　從實際操作角度來看，業內人士針對以上問題，也提出了進一步推廣農戶小額信貸保險的具體措施。首先，針對目前農村保險市場的現狀，政府各相關部門應研究和部署開展政策性、合作性和互助性的保險試點工作，并建議能否給予此項業務一些必要的保費補貼。其次，對保險公司來說，開拓農村保險市場要有創新的理念和措施。不僅要加強對農戶小額信貸保險市場的研究，還應該涉及符合農業生產特點和農戶收入水平可承受的滿足農民需求的保險產品。最后，應充分利用農村金融機構的人緣、地緣和資源優勢，加強對涉農保險的宣傳力度，大力培育農民的風險防范意識。盡快建立農村信貸保險制度，弱化貸款項目風險，對投保農戶所需貸款在同等條件下實行貸款優先、服務優先等，積極改善農戶小額信貸保險運作的信用環境，共同推進農村經濟、金融和保險的穩步發展。

　　相關鏈接 我國小額保險業務知多少

　　小額壽險。針對我國城鄉差距明顯，農村社會保障不足，抗風險能力較弱的特點，為農民專門開發的一種只在縣域地區銷售的生死兩全保險。該產品繳費起點低、投保手續簡便、保障相對較高，年繳保費100元，包含8倍的意外身故保障，期滿超額返本。2007年中國人壽新簡易人身險保費達11.27億元，為120萬農民提供意外風險保障900多億元和基本保額118億元。

　　小額農業和財產保險。主要是為農民提供農業生產安全保障，目前市場上產品達160多個，涵蓋了包括種植業、養殖業、農房、農民家庭財產、農機等多個領域。據不完全統計，2007年1月至9月份，全國種養兩業和涉農財產保險保費收入42.9億元，比2006年全年增長400%；提供風險保障4300億元，比2006年全年增長480%，承保農作物面積超過3.5億畝，保險覆蓋的農戶數達2.7億人次。

　　小額意外和小額健康保險。主要是為農民因疾病和生育而造成的經濟損失提供保險。目前主要有三種形式：一是保險公司受政府委托承辦新型農村合作醫療保險。目前，在江蘇、河南、廣東等省市的113個縣(市、區)參與了新農合試點，2007年前三季度，參合農民2900萬人，籌集合作醫療基金26.8億元，為170余萬人次提供補償金額11.8億元。二是外出務工農民的小額保險。主要是為外出務工農民提供旅途安全、意外傷害、重大疾病、傷殘等小額保險服務。三是農村計劃生育保險。這是一種針對農村計劃生育家庭提供的包括養老、意外、母嬰健康、獨生子女保險等一攬子保險服務。

　　小額信貸保險。該險種是以農村信用社等農村金融機構發放小額貸款為切入點，轉移農民因疾病、殘疾或意外死亡導致的沒有經濟能力如期還貸的風險。產品針對性強，費率較低，解決了貸款農戶和農村信用社兩方面的風險保障問題。

　　此外，保險專業中介公司與保險公司合作開發了一些適合城鄉低收入家庭的小額保險產品。如江泰保險經紀公司與中國人保公司合作開發了“果樹保險”、“奶牛保險”；廈門建科保險經紀公司與中國人壽公司合作開發了“建筑施工企業人身意外傷害保險”；青島中興保險代理公司與太平洋財產保險公司合作開發了“小麥火災保險”和“蔬菜大棚保險”；上海環亞保險經紀公司與保險公司合作開發了“助動車第三者責任保險”等等。