孫 欣

　　過去的一年，受到大眾和媒體熱烈爭議的險種不在少數(shù)。所謂“保死不保病”的重疾險還未走出人們視線，“400億元暴利”的交強險又引起一片嘩然。然而，正是在爭議聲的相伴下，2007年的保險市場開始向逐步規(guī)范的目標(biāo)前進。

　　一年的事實表明，討論與質(zhì)疑，恰是市場日益發(fā)展與成熟的標(biāo)志。人們從不了解保險到開始質(zhì)疑某些險種，是因為保險與人們的生活聯(lián)系日益密切；而監(jiān)管部門也積極應(yīng)對這些質(zhì)疑，拿出了切實有效的措施，努力消除質(zhì)疑，讓保險以更加透明、規(guī)范的形態(tài)展現(xiàn)在人們面前。

　　重疾險：新規(guī)出臺止風(fēng)波

　　重疾險風(fēng)波由來已久，早在2005年12月，一篇“在中國千萬不要買保險”的網(wǎng)絡(luò)文章開啟了重疾險爭論的先河。2006年1月，深圳6名消費者的集體訴訟，更將這一風(fēng)波推向了高潮。

　　于是，消費者不禁疑問：重疾險是否真的“保死不保病”呢？在風(fēng)波出現(xiàn)后，保監(jiān)會迅速作出回應(yīng)，指出這一說法不準(zhǔn)確。據(jù)相關(guān)部門的理賠數(shù)據(jù)，自各公司推出重疾險到新規(guī)出臺前，有9成的理賠是依然生存的重疾患者。

　　太平洋人壽上海分公司個險部經(jīng)理仲崇山認(rèn)為，消費者之所以對重疾險存在“保死不保病”的質(zhì)疑，很大一部分原因是因為重疾發(fā)生后，存活率較低，所以容易被誤解為只有死亡了才能獲得賠償。而且，重疾險中對每個承保病情的界定，是考慮到發(fā)病率、理賠額度等多種因素制定出來的，消費者平時印象中的大病不一定符合重疾條件。

　　就在保監(jiān)會作出回應(yīng)后2個月，“重疾定義制定辦公室”成立，重疾險改革進入了實質(zhì)性階段。經(jīng)過了一年多的醞釀，2007年8月1日，《重大疾病保險的疾病定義使用規(guī)范》正式實施，標(biāo)志著頗受爭議的重疾險進入了首個“標(biāo)準(zhǔn)化”時代。

　　新規(guī)的實施，無疑給了保險公司一次正面展示的機會。不少保險公司在新老保單的銜接上，都表示以“有利于投保人”為原則，從寬處理老保單的理賠問題。太平洋人壽、信誠等更拿出“提前給付”的殺手锏，減少消費者對重疾險“不保病”的誤解。如太平洋人壽的“萬全人生”重疾險就有保額50%和30%兩種提前給付。

　　同時，在投資型產(chǎn)品統(tǒng)領(lǐng)天下的時候，重疾險這一純保障險種推出了不少新品。保險公司紛紛針對新規(guī)對原有的重疾險進行了升級，不僅包含新規(guī)中要求和建議的疾病種類，還根據(jù)自身情況不同程度的豐富了所保疾病類別。

　　此次重疾新規(guī)的出臺，在現(xiàn)在的條件下可謂“一步到位”。業(yè)內(nèi)人士指出，新規(guī)雖然并不能完全杜絕爭議，特別是理賠方面，但是這一規(guī)范讓消費者感覺放心了，因為有中立的機構(gòu)對保險作出了規(guī)范，這可以大大提高消費者對保險的信任度。

　　交強險：“暴利”激起千層浪

　　作為另一飽受爭議的險種，交強險可以說是伴隨著爭議在成長。面世不久，就有人指責(zé)交強險信息不透明。而2007年4月北京一位律師的“交強險存在400億元暴利”的觀點，更是將交強險推向了風(fēng)口浪尖。

　　交強險是否存在暴利，保監(jiān)會公布的首個年度財務(wù)報告給出了首年賬面虧損39億元的答案。此報告一出，就引來多方討論。似乎普華永道出具的這份財務(wù)報告并不能讓消費者滿意。有媒體指責(zé)這份報告仍有許多不透明之處。

　　不過，大多數(shù)消費者關(guān)注的也許并不是交強險是否存在暴利的問題，而是與之切身相關(guān)的保費是否會下調(diào)的問題。隨著我國私家車保有量的增多，越來越多的人盼望交強險降價。因此保監(jiān)會對交強險爭議的處理，也始終貫穿著“降價”的主旋律。

　　經(jīng)過10天的征求意見，2007年7月1日起，《機動車交通事故責(zé)任強制保險費率浮動暫行辦法》正式實施，并且接受廣大群眾意見，對草案作了改動。按照《辦法》，費率浮動僅與有責(zé)事故掛鉤，而且擴大了下浮比例，縮小了上浮比例。

　　4個月后，保監(jiān)會又發(fā)出通知，要求中國保險行業(yè)協(xié)會對交強險費率調(diào)整形成書面方案，正式拉開了“純降價”的大幕。在方案中，備受關(guān)注的6座以下家庭自用車保費將下調(diào)100元。

　　交強險的一系列改革也呼之欲出。12月舉行的交強險聽證會，可以說是萬眾矚目，不僅是基礎(chǔ)保費降價聲一片，被視為交強險“保費高、保額低”罪魁禍?zhǔn)椎臒o責(zé)賠付也將在可行的范圍內(nèi)進行了調(diào)整，如原本無責(zé)情況下400元的財產(chǎn)損失賠償限額可能降至200元。

　　雖然交強險費率調(diào)整最終方案還未出臺，可是降價已是不爭的事實。并且保監(jiān)會的一位人士還透露，12萬元的賠償限額還可能上調(diào)。

　　業(yè)內(nèi)人士指出，交強險在我國是新生事物，定價很難一步到位。因此，要達到“保額最高、保費最低”的境界，要做到“不盈不虧”，恐怕還需要一段時間。