新版“航意險”難產需“良藥”

　　□吳學安

　　自從2007年12月初開始，國內民航意外保險正式告別了全國統一售價20元、保額40萬元的歷史。這表明多年一貫制的航意險開始“變臉”，進入更新換代時代。但一個多月過去了，國內仍有多家機場并未更新航意險產品，許多保險公司也無動于衷。如盡管進入新年，但在江蘇航空客運市場，現仍鮮見新版航意險的身影。在南京祿口機場，售票處的單程航意險保費仍是“20元保40萬”。在江蘇林林總總的險商中，也只有中國人壽對航意險做了微調，價格未動而時間有變化，保障天數由7天增加到10天，最多可購買5份。

　　來自華東地區的多家機場反饋的信息表明：新版航意險至今尚未現身，老版航意險還在銷售。那么，為什么新版航意險遲遲難以現身呢？業內人士稱，新版航意險定價實行市場化，并不是說老產品不能再賣，而是如何定價以及保險數額由保險公司自行決定。由于消費者習慣于購買20元的民航意外保險產品，再加上保險代理渠道并不傾向于銷售20元以下的航意險，因此，老版航意險是不會很快就退出市場。不過，有專家稱，新版航意險之所以難以現身，是因為航意險的暴利時代已經結束，從而導致了航空市場上的航意險產品更新緩慢。

　　航意險是中國特有的險種，相比其他綜合交通工具意外險，航意險僅當次航班有效，保障范圍較小。據業界人士透露，老版航意險的成本價大概在3元左右，銷售價格卻高達20元。其中約有12元是作為回扣給了保險經紀公司，其中的利潤高達400%。由于老版航意險的價格自面世以來就從未調整過，所以備受消費者之詬病。或許，正因為如此，中國保監會在2007年9月宣布，廢止“航意險費率20元、保額40萬元”的行業指導性條款，意在充分發揮市場機制的調節作用，使消費者有更多的選擇保險產品的權利。

　　盡管說，中國保監會希望新版航意險能夠給民航乘客帶來更多更好的選擇，但由于航意險市場目前仍然屬于中介主導型市場，如果不能開拓更多的銷售渠道，現狀是難以在較短時間內發生根本轉變的。而從另一個角度看，如果航意險的保障內容增加了，但保費并未增加，風險卻大了，保險公司肯定不會愿意做這種賠本買賣，更何況航意險只是個小險種，能為保險公司帶去的利潤十分有限，因此，假如不能改變航意險由中介主導的地位，今后單純的航意險市場將會逐步萎縮。

　　事實上，伴隨國內民航市場的拓展，許多乘客對于航意險的“變臉”還是十分迫切的，因此，險商加快新版航意險產品推出速度就顯得尤為必要。根據中國保監會公布的信息，早在去年底就已有7家保險公司報備了15個新條款，包含航空意外傷害責任的交通工具意外傷害險已經突破11個。值得一提的是，近期，北京、深圳等地機場的航意險更新動作明顯加快，目前已推出了平安、陽光等三家公司的“20元保60萬”航意險，內容上開始向短期意外險看齊，除了傷殘身故的保障額度提高，還增加了6萬到7萬元的意外醫療保障，連在飛機上頭部撞擊、眼膜脫落造成的醫療費用也可賠付。對此，有專家認為，降低保費，提高保額，延長保險期限，附加保險責任等，才是避免新版航意險難產的一劑良方。