案例

　　家住海珠區(qū)的陳鑫和妻子都是一家私營企業(yè)的員工，不久前小寶寶出生了，由于一時(shí)找不到合適的照顧人，妻子干脆辭職回家專心帶孩子。由于少了妻子的收入，陳鑫擔(dān)心一旦發(fā)生什么意外，家庭經(jīng)濟(jì)將陷入困境，他希望能借助保險(xiǎn)來化解風(fēng)險(xiǎn)，但一年數(shù)千元的保費(fèi)又讓他覺得負(fù)擔(dān)比較重。

　　保險(xiǎn)專家建議，對于經(jīng)濟(jì)緊張的家庭，投保人身險(xiǎn)不妨考慮"租"，即選擇消費(fèi)型保險(xiǎn)。

　　如果把投保比作選擇住房，投保儲蓄型保險(xiǎn)相當(dāng)于"買"，而選擇消費(fèi)型保險(xiǎn)則好比"租"。如果經(jīng)濟(jì)實(shí)力足夠時(shí)，買房當(dāng)然好過租房，但當(dāng)經(jīng)濟(jì)緊張時(shí)，租房不失為一種好的選擇。投保也一樣，在經(jīng)濟(jì)實(shí)力不足的情況下，選擇帶有儲蓄功能的保險(xiǎn)產(chǎn)品自然負(fù)擔(dān)會(huì)比較重，而選擇"租"的方式，即選擇消費(fèi)型保險(xiǎn)，則可以達(dá)到以較少的保費(fèi)獲得較高的保障。

　　手頭不寬裕可“租”保險(xiǎn)

　　保險(xiǎn)專家建議，對于經(jīng)濟(jì)比較緊張的市民就可以考慮"租"保險(xiǎn)。在上述案例中，陳鑫是家里的經(jīng)濟(jì)支柱，加之家庭正處于形成期，肩上的責(zé)任正在加大，一旦發(fā)生什么不測，妻兒將失去生活的依靠，因此，陳鑫可以考慮選擇定期壽險(xiǎn)。

　　假設(shè)陳鑫選擇附表中的B產(chǎn)品定期壽險(xiǎn)，每年只要支付1220元的保費(fèi)即可獲得高達(dá)20萬元的保障。但如果陳鑫選擇A產(chǎn)品終身壽險(xiǎn)，同樣的保障則需要支付保費(fèi)5600元。但不同的是，A產(chǎn)品的保費(fèi)雖然貴，但保險(xiǎn)期則是終身的，而B產(chǎn)品的保險(xiǎn)期只至50歲。50歲以后，陳鑫則要考慮重新投保。

　　重疾險(xiǎn)意外險(xiǎn)均可“租”

　　事實(shí)上，除了壽險(xiǎn)外，在保障類保險(xiǎn)中，還有重大疾病保險(xiǎn)、意外保險(xiǎn)等也都可以考慮"租"的形式。

　　對于消費(fèi)型和儲蓄型的重疾保險(xiǎn)，最大的區(qū)別仍然是價(jià)格的高低。一般而言，由于消費(fèi)型重疾險(xiǎn)采取的是自然保費(fèi)，即越年輕保費(fèi)越便宜，而儲蓄型重疾險(xiǎn)采取的是均衡保費(fèi)，因此，對于20歲到30歲的投保人而言，消費(fèi)型重疾險(xiǎn)和儲蓄重疾險(xiǎn)的價(jià)格相差非常大，投保前者的保費(fèi)低很多。

　　但對于45歲以上的人群，由于身體素質(zhì)開始下降，消費(fèi)型重疾險(xiǎn)的保費(fèi)則開始大幅回升，而儲蓄型重疾險(xiǎn)的保費(fèi)則提升幅度不大。因此，年輕時(shí)經(jīng)濟(jì)條件有限，選擇重疾險(xiǎn)，可以考慮"租"，而隨著年紀(jì)的增長經(jīng)濟(jì)實(shí)力增強(qiáng)后再改為"買"。

　　另外，意外險(xiǎn)則基本是消費(fèi)型。眼下，市場上意外險(xiǎn)產(chǎn)品的價(jià)格相差是不大的，一般而言，低風(fēng)險(xiǎn)職業(yè)的標(biāo)準(zhǔn)健康者，每一萬元意外保險(xiǎn)的參考保費(fèi)是20元左右。因此，選擇此類保險(xiǎn)主要是看是否100%覆蓋意外風(fēng)險(xiǎn)，以及保險(xiǎn)公司的實(shí)力及理賠服務(wù)水平。

　　投保

　　技巧

　　適時(shí)調(diào)整“租”“買”比例

　　保險(xiǎn)專家認(rèn)為，保險(xiǎn)產(chǎn)品具體是"租"好還是"買"好，應(yīng)根據(jù)每個(gè)人的實(shí)際狀況而言，應(yīng)在不同的人生階段根據(jù)家庭實(shí)際狀況適時(shí)調(diào)整"租""買"比例。

　　如對于35歲以下年紀(jì)尚輕、事業(yè)處于成長期，消費(fèi)開支較大的人群，則可重點(diǎn)考慮"租"，選擇消費(fèi)型定期壽險(xiǎn)、消費(fèi)型重疾險(xiǎn)，比例可達(dá)到80%以上。

　　35歲以上，當(dāng)經(jīng)濟(jì)實(shí)力增強(qiáng)后，則可相應(yīng)增加儲蓄型壽險(xiǎn)和儲蓄型重疾險(xiǎn)(即兩全險(xiǎn)附加重疾險(xiǎn)的形式)的比例。如陳鑫在孩子漸漸長大后，妻子也可以再找一份工作，家庭經(jīng)濟(jì)收入增加后，則可適當(dāng)考慮增加儲蓄型的保險(xiǎn)產(chǎn)品。

　　過了45歲之后，主要的家庭責(zé)任都已經(jīng)實(shí)現(xiàn)，儲蓄型壽險(xiǎn)和儲蓄型重疾險(xiǎn)可逐步提高到95%甚至是100%。

　　而意外險(xiǎn)則應(yīng)貫穿于人生的各個(gè)階段，投保人可以根據(jù)自己各個(gè)階段的職業(yè)風(fēng)險(xiǎn)和實(shí)際情況確定相應(yīng)的保額。(史麗萍)