□本報記者 劉秀德

　　2007年即將畫上句號。對于保險產(chǎn)品來說，可以說是充滿爭議的一年：有律師聲稱交強險存在400億元暴利，也有律師聲稱應(yīng)該對交強險進行行政復(fù)議。同時，有專家表示，航意險的成本不足1元……

　　然而，對于消費者來說，提高保險產(chǎn)品的保障能力、降低費率才是最實在的好處。而以最終結(jié)果來看，2007年的保險產(chǎn)品確實走向了“物美價廉”。

　　重疾險保障更全面

　　由中國保險行業(yè)協(xié)會與中國醫(yī)師協(xié)會共同制定的《重大疾病保險的疾病定義使用規(guī)范》規(guī)定，從今年8月1日起正式啟用。新規(guī)對常見的25種疾病進行了統(tǒng)一規(guī)范，并規(guī)定惡性腫瘤、急性心肌梗塞、腦中風后遺癥、冠狀動脈搭橋術(shù)、重大器官移植術(shù)或造血干細胞移植術(shù)、終末期腎病等6種大病為重疾險的必保疾病。

　　對于許多新規(guī)實施前的重大疾病保險產(chǎn)品，業(yè)內(nèi)人士戲稱為“保死不保健康”的產(chǎn)品。新規(guī)的實行，對疾病做了明確的規(guī)定，徹底改變了這一狀況，使重疾險條款更加有利于消費者，而重疾險產(chǎn)品也終于名副其實。

　　在理賠方面，對于新規(guī)實行前的舊產(chǎn)品，各家保險公司都采取了“有利于消費者”的原則處理，沒有損害老保單受益人的利益。

　　投連萬能更重保障

　　雖然在股市上漲的帶動下，今年投連險銷售火熱，也給投保人帶來了不菲的收益，但這并不是值得欣喜的事情。因為，保險產(chǎn)品最根本的功能在于保障，投資只是其附加功能。一直以來，國內(nèi)的投連險產(chǎn)品保障功能嚴重缺失，投連險投保人名義上購買的是保險產(chǎn)品，實質(zhì)上和基金產(chǎn)品沒有太多差異。與投連險一樣，許多萬能險產(chǎn)品的保障功能也很低。

　　為了保護被保險人的利益，保監(jiān)會于今年4月4日發(fā)布了《投資連結(jié)保險精算規(guī)定》和《萬能保險精算規(guī)定》，兩項規(guī)定都明確指出，這兩類投資型保險產(chǎn)品中，個人產(chǎn)品的死亡風險保額的比例不得低于保單賬戶價值的5%。

　　另外，新規(guī)當中，對這兩款投資型保險產(chǎn)品的初始費用、退保費用和投連險的交易費用，都做了明確規(guī)定，這些規(guī)定，有效降低了投保人的投保成本，給投保人帶來了許多實實在在的好處。

　　航意險暴利終結(jié)

　　今年以來，航意險和交強險成了難兄難弟，二者都遭受了暴利質(zhì)疑。媒體一度炒得沸沸揚揚，而許多專家也認為，銷售20元的航意險成本竟然不到1元。在公眾輿論的推動下，航意險終于結(jié)束了暴利時代。

　　保監(jiān)會下發(fā)的《關(guān)于加強航空意外保險管理有關(guān)事項的通知》中提出，從今年12月1日起，廢止行業(yè)指導性條款，將航意險產(chǎn)品開發(fā)權(quán)和定價權(quán)交給保險公司。自此，航意險全國統(tǒng)一售價20元，保額40萬元的時代終結(jié)了。雖然保監(jiān)會是在輿論壓力下調(diào)整的，但這一規(guī)定對消費者來說，確實是個好消息。

　　其實，各家保險公司早就推出了可以替代航意險的保險產(chǎn)品。這些替代產(chǎn)品，不僅保險期限比航意險產(chǎn)品長，而且保障范圍還包括了鐵路、水運、交通意外等多個方面。同時，這些產(chǎn)品還允許投保人根據(jù)自己的實際情況，選擇最適合自己的保險要素進行組合。因此，相對航意險，這些替代品真的是物美價廉。

　　交強險提保額降保費

　　雖然航意險也遭受了暴利質(zhì)疑，但與交強險所遭受的暴利質(zhì)疑相比，似乎有些小巫見大巫。今年，有律師聲稱交強險存在400億元的暴利，也有律師要求對交強險進行行政復(fù)議。

　　不過，根據(jù)保監(jiān)會公布的結(jié)果，交強險并不存在暴利，而且在第一個完整年度內(nèi)遭受了39億元的虧損。不過，在隨后進行的聽證會上，保監(jiān)會決定，將交強險的責任限額由現(xiàn)行的6萬元上調(diào)至12萬元。其中，死亡傷殘賠償限額為11萬元，醫(yī)療費用賠償限額為8000元，財產(chǎn)損失賠償限額為2000元。被保險人在交通事故中無責任的情況下，各項賠償限額分別只按10%計算。

　　雖然和德國等國家的交強險費率水平相比，調(diào)整后的費率仍然屬于絕對偏高，但調(diào)總比不調(diào)好，而且，據(jù)估計，調(diào)整以后大約69%的車主可以享受到10%的降費優(yōu)惠。