由中國金融學會、金融時報社聯合主辦的“2007中國金融論壇”于12月25日在京舉行。本次論壇主題為“科學發展觀：中國金融業全面、協調與可持續發展”。新浪財經獨家圖文直播本次論壇。以下為北京大學經濟學院副院長孫祁祥的精彩演講內容。

　　孫祁祥：剛才說的女性的比例，我算了一下，演講里面的人大部分是銀行的，工、農、中、建、交都在這里了。保險是沒有來，那么大家經過這一天的16場高強度、高密度、大信息量的演講。到我這里，我是最后一位實際上對于我是特別大的壓力，因為大家已經精疲力盡了，但是還要聽我演講。再等10、20分鐘，就都結束了。

　　非常感謝中國金融學會邀請我做這場演講，我很高興和同行做交流，這個題目很好，是貫徹科學發展觀。保險業發展20多年了，取得了很大的成就，但是在發展的過程中出現了很多的問題，可以說在某種程度上阻礙了它的發展，沒有使它達到應該達到的高度。我認為這個原因有很多的，但是一個很重要的原因，是因為我們的業界，我們的消費者，我們的社會，對這個行業本身有一些不正確的或者是一些模糊的認識。所以，對于這個行業本身產生一些認識上的偏差。而我們知道，理論指導實踐，那么只有秉持正確的一個理念，保險業才能保證它的持續、健康、穩定的發展。

　　所以，今天我結合咱們金融學會的主題，我想的題目叫做“保險業健康發展應當秉持的10大理念”。

　　理念1是保險的核心作用是保障。那么今天上午，我們李克穆主席也在他的講話中談到了，他講到了保險的核心作用是保障，這個我非常同意。那么人們為什么買保險？國內很多的消費者認為保險是一種投資的手段，希望以此獲得較高的投資收益率。我們看一下最近的北京市場，它每年的增長像投資連接的產品，都是百分幾百的產品，其他的都是百分七十、八十的增長。這是一個普遍性，保險產品普遍存在著投資功能，而忽視了保障功能。而保險的本質是保障，保險的本質思想是匯聚和分開。保障是保險公司所特有，構成了保險產品最重要的價值，也成為了保險公司核心競爭力最重要的內容。

　　從保險發展歷史的角度來看，保險的儲蓄、投資功能，是保障功能得到一定發展后，衍生出來的。它不能脫離保障的功能，而單純地存在，更不能超越和代替保障功能。如果保險失去了保障的功能，失去了風險的專有化的經營，只是單純地強調資金、儲蓄、投資和資產增值，這無疑是舍本求末，保險業應當于保障為基礎和核心，真正發揮其家庭避風港和社會穩定器的作用。

　　理念2保險機制是損失補償與風險控制的能力。因為保險的核心作用是保障，也就是在保險標的方得到損失之后，對于保險經濟方得到的補償。不僅是保險投保人而且是保險公司一樣，忽視了保險的補償的功能，這種將保險與補償割裂的做法，不僅抑制了保險的發展，也降低了保險的功能。保險是一個過程，而不是一個結果，保險公司應當提高保險的安全性和償付性，應該增強保險的保障能力，應該提高減災能力，在可預防的災難和社會活動中的損失。從這個意義上看，保險過程中風險控制的重要性，要求我們保險公司首先應當成為風險管理的咨詢公司。

　　理念3保險行業是人力資本密集型行業。社會上不正確但是甚為流行的觀點是，保險公司主要需要的人才無非是銷售人員。這一點跟大家接觸到的營銷員也是有關的，因為我們現在有180多萬營銷員。而且由于保險產品的特點所決定，大量的保險產品是通過營銷員送達到每個被保人手里的。那么保險營銷員銷售保險是一項工作，很多人認為，保險公司只需要保險營銷員，什么人都可以加入到保險營銷的隊伍中來。這種認識上的誤區，扭曲了保險營銷員在消費者心目中的形象，這與一些公司的急功近利有關。實際上保險雖然不需要機器廠房，但是這個例子是一個典型的勞動密集型的案例。首先，產業環境需要高素質的人才，因為保險產品是一種無形的未來保障，不像有形產品那樣具有一定的感觀性的作用，其消費供給幾乎完全建立在理性思維的基礎上。因此，只有具備相應地保險、金融、法律、證券、營銷、醫學、心理學等相關的知識，才能游刃有余地為客戶解釋保險條款，才可以幫助消費者建立保險計劃。我們看到很多的營銷員不具備這方面的素質，所以誤導消費者的情況時有發生，導致了消費者對于這個行業不信任。

　　其次，保險行業的定價、承保、理賠、資產管理等各個環節，都需要專業的知識和專業的人才。因此，人力的整體素質的提高，是保險公司取得良好信譽的先決條件。

　　理念4保險業既可能是風險管理者又可能成為風險制造者。保險是對風險避免的有效手段之一，這不是說在現實中就完美地扮演著風險管理的正面角色。在有些情況下，如果處理不好，它也可能產生新的風險，扮演風險制造者的角色。例如市場出現其控性的震蕩與危機的情況下，與原來沒有保險的狀況相比，經歷了這樣的狀況之后，發生了可怕的效應。之所以這樣是因為從保險的本源目的來看，它是在災難發生之時，特別的制度安排。因此，這一制度如果不存在，人們通過手段來進行風險管理來轉移風險，而如果存在保險制度，人們可能將風險管理的希望，托付給制度和體系。而一旦人們所托付的這個體系發生了危機，那么希望破滅的打擊將是非常殘酷的。比如說你買了一件保險，你希望得了不治之癥的時候，會有保險公司給你陪襯，給你一大筆的保險金，幫你制定如果你在死亡的時候需要有一比保險金讓你的遺屬有一個穩定的家庭、生活，但是這個制度破滅了，你原先有希望，現在沒有希望了，所以這個打擊是非常殘酷的，他對于公共制度的合理的破壞是非常巨大的。

　　其次，保險管理的機構不僅面臨風險，而且由于經營的特性，他所面臨的風險，所造成的危害可能是非常大的。因為保險公司可以說是一個風險聚集單位，被保險法都已經轉移到了保險公司那里了，所以一旦發生問題，后果是很嚴重的。比如說一個醫生他給別人治病，他自己有病了，比其他的病人傳染別人的速度更快、范圍更大、影響力更快。中國正處在一個經濟與社會大變革的時代，會帶來更大的不確定性，因此，保險制度的引入與完善是順理成章的，保險制度責任就是以自身的保障來穩定社會的經濟。

　　理念5商業保險公司應當承擔社會責任，而非政治義務。我們知道政策或者是制度，會給保險業的發展帶來很大的機遇，這從保險業27年的發展可以看到，為商業保險公司提供了廣闊的發展空間，同時也是一把雙刃劍。如果政府要求保險公司承擔過多的政治義務，使得商業保險公司無法按照商業原則進行經營。政策保險公司與商業保險公司的定位是不同的，政策性保險公司有責任體現政府的定位、信任、政治責任，而對于商業保險公司而言，如果政府給予其政策支持的同時，要求商業保險公司做一些本應由政策保險公司做的義務，這造成了商業保險公司與政策保險公司在定位上的混亂，造成了商業保險公司商業經營的障礙。

　　而實際上，一個優秀的公司絕不是沒有社會責任感的公司，保險的職能就是救人于為難之中。不僅如此，很多的保險公司積極參與社會的公益事業，通過其價值、品牌得到公眾的認可。由此創造良好的公眾形象，并贏得更多的商業機會。

　　理念6誠信是保險業生存和發展的基石。在我國保險業高速增長的同時，誠信問題威脅到了行業的發展，對保險的誠信缺失的問題，突出表現為設計保單時的文字陷阱，對客戶的誤導宣傳，出現危險時的欺賠和拒賠等等。由于法制的不健全，誠信的缺失導致了保險公司的交易成本增長。保險對于當事人只有最大限度的誠實、守信才能降低保險交易的成本。

　　理念7保險公司的發展要適合任何程度。每個國家的保險發展要適應很多的因素，包括經濟增長、通貨膨脹、市場風險、居民人口狀況、科學發展、法律制度等等，這些因素形成的合力的方向和力度，決定著保險發展的速度。其中民眾經濟的發展水平對于保險發展的認識水平，有著客觀和主觀的印象。保險業的發展法則，有著經濟的基礎，如果民眾對于保險意識的缺失，會造成保險功能分散的發揮。那么保險功能的滯后，是我們缺少保險意識的一個重要的原因。我們要形成以政府倡導為核心、學校教育為激勵、商業宣導為合力。

　　理念8保險供需雙方都存在長期的利益效應。現在我們國家的保險供需雙方都存在短期的效應，其中不重視少期準備金和人才的利用，有的把保險作為發財的工具，有的騙保、騙財，這無疑對于保險業的發展構成了很大的威脅。

　　保險業只有在長期、穩定的基礎上，交易雙方的利益才能夠得到有力的保證。從消費者的立以來看，注重長期利益而不是短期利益，將使自己受益。這是因為保險需求者的短視機會主義行為，勢必會導致保險的賠付率上升，供給的加大，使得保險獲得更高的利益，擠出低要求的保險受益著。與其他的市場資源一樣，保險市場資源也是有限的，如果為了短期收益而盲目開采，竭澤而漁，導致保險市場生態的破壞。雖然從近期看，可能會有保費的增長和市場規模的擴張，但在迅速促成規模擴張的同時，也將放大行業的風險。其將導致行業的破產，鑒于此保險經營應拒絕規模的擴張轉變，應該從發展核心競爭力為基礎的內涵式發展理念經營。

　　理念9保險市場主體應該尋找利益上的平衡點。一個國家的保險業能否保持長期和持續的發展，我認為主要看6大環境是否和諧，這包括了三個內部環境和三個外部環境。三個內部環境是指供求環境、競爭環境和監管環境，三個外部環境是指政策環境、經濟環境和社會環境。只有將這6大環境建立在利益平衡點之上，保險業才可能發展和諧，保險業才可能保持長期的發展。

　　最后一個理念保險的監管責任在于市場失靈，且僅于此。關于監管的理由，有大量的學界進行了論述，作為監管者的政府部門，必須明確以下三個問題。第一監管者的能力和經濟是有限的，他不可能做好所有的事情，有所為才能有所不為。第二監管是有成本的，因此監管者在進行監管時必須進行成本與收益的比較。第三，監管不當會導致效率的損失，由此減少社會福利。如同市場發生失靈一樣，政府也可能發生失靈，所以監管是重要的，但要適當監管。

　　我認為要保持保險業長期可持續健康地發展，我們應當從認識上理清一些模糊或者是不正確的認識，然后才能夠真正實現我們保險業的一個穩健的發展。謝謝大家！