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最容易忽略的兩種情況：銀�？蛻艉凸聝罕�http://www.sina.com.cn 2007年12月24日 01:46 理財周報
理財周報記者 蔡嵩婷/文 由于生存給付金的金額一般較小、給付周期較長、長期兩全壽險給付期與購買時間相距較遠，因此，很多客戶會忘記領取或是不愿意為了一筆小錢跑保險公司和銀行。 而保險公司方面也只是會在生存給付金領取當月寄送信件給客戶，提示給付金領取，由于涉及到成本問題，如果不是滿期產品，保險公司不會特意派專人上門尋找客戶。雙方的疏忽和各自的考慮，最終結果就是大量的生存給付金留存在保險公司。 大量生存金待領取的因由 很多客戶都會忽略生存金的領取，到2007年10月底，留存在平安人壽的未領生存金已高達26億元。到底是什么原因造成生存金大量滯留在保險公司？ 據泰康人壽北京分公司業務總監楊晶介紹，帶有生存金的保險從上世紀90年代就已經大量銷售，通常設有兩種領取方式，一種是在合同期內每隔一段時間(多為3年、5年或者10年)領取一次，所以每隔3年或5年會出現一個給付高峰，另一種是合同結束后一次性或者分次領取。 由于生存金一般在保單生效數年后才會產生，所以投保人往往很容易忘記。保險公司一般通過信件的方式提示投保人領取生存給付金，如果投保人在購買保險時還留有手機電話，那么部分保險公司還提供短信提醒的方式。 在這種提醒方式下，聯絡方式的改變，且沒有到保險公司登記的話，往往容易造成生存給付金無人領取。 “這種事情在上海非常明顯，由于上海十多年來一直在進行老城區改造，所以不停地有人更換地址，卻忘記與保險公司聯絡。這種事情在深圳發生的情況就少多了，太保深圳分公司的同事告訴我，他們那里的生存金留存比例非常低�！碧窖笕藟凵虾７止疽晃回撠熑烁嬖V記者。 “但是最怕的不是客戶更換地址，最怕的是根本忘記購買了保單�！碧饺藟凵虾７止巨k公室主任周旭濱對記者說，“只要客戶熟悉自己的保單，那么即使更換聯系方式后，也會與保險公司及時聯系。但如果客戶自己不知道有這份保單的存在，或是根本不知道保單還可以提供生存給付金，那就比較麻煩�！� 最常見的就是老年人在銀行為晚輩購買保險，之后又不告知家人，自己也不了解保單的具體狀況，那么這類客戶不會主動與保險公司聯系。如果再碰上搬家的情況，保險公司也無法聯絡客戶�！叭绻@些客戶購買的是短期的銀行保險，那么我們會在滿期時主動聯系他們，連同生存給付金和滿期給付金一同交給客戶�！� 另一個導致生存給付金留存的問題在于手續繁瑣，有些保險公司要求客戶每次提取生存給付金時都必須到銀行進行授權。“很多客戶表示他們不愿意為了區區一兩百元，甚至幾十元去銀行排上一個小時的隊�！敝苄駷I告訴記者，“所以太平已將生存給付金的每次授權改成一次性授權，只要第一次領取時授權給銀行，那么以后每次只需要通過保險公司的保全部門來操作就可以了�！痹谶@方面，平安也已經做到一次性授權，如果客戶通過銀行轉賬繳費，也可以通過該賬戶轉賬的方式領取生存金。 高成本讓保險公司“不積極” 對于客戶而言，很多人覺得“保險公司在繳費時一定能找到人，但是領錢的時候卻會推脫找不到人”。 對于這個問題，可以從兩個方面來看。對于客戶而言，如果不及時交納保費，保單可能被中止或終止，一旦出險，最多只能退還已交納的保費，保險公司不再承擔保險義務。如果客戶沒有提取生存給付金，則不會對保險責任有任何影響，尤其是那種長期返還的生存給付金，一般數額較小，對于客戶的短期影響不大。 而從保險公司方面來看，這其中還是“成本”問題在作祟。如果為了催領生存保證金，則需要大量的增員，這對于保險公司而言會帶來成本的大幅提高，但是完成的工作卻細小。因此，如果不是一些保險產品滿期，保險公司不會派遣專人提醒客戶領取生存給付金。 “提升系統服務是一個辦法”，周旭濱這樣告訴記者，“如果能夠提升企業的信息管理系統，將修改地址、電話這類的資料更改流程通過網絡來完成，那么就可以解決一部分因為聯系方式改動而發生的情況了。而且一次性升級系統的費用如果攤銷到各次服務中去，成本是很低的。我認為這會是保險公司在運營方面的一個發展方向，太平人壽正在積極向這個方向努力�！� 周旭濱還補充說：“其實保險公司使用人工服務是萬不得已，這樣不僅人力成本高，而且還容易出現服務的遺漏，但是使用網絡還存在著一定的風險。主要是授權人身份的認定，尤其是在生存保證金轉賬時，授權風險難以避免，這是在推廣電子化服務時的一個矛盾�！� 銀保產品、孤兒保單待領情況較普遍 一般而言，如果保險產品的銷售代理人還在該公司服務，那么待領比例相對較低，因為代理人會提供延續的服務，而銀行渠道銷售的產品以及代理人已經離職的“孤兒保單”則生存給付金留存率較高。 對于代理人而言，提示生存金領取不僅是提供專業服務，同時還是進一步展業的好機會。有些生存金是一次性給付，數額相對較高，對于一些客戶而言，面對一大筆“從天而降”的錢往往一下不知道該如何安排，這就是代理人再次銷售保險的絕佳機會。 周旭濱先生告訴記者：“從銷售渠道來看，銀保渠道銷售的產品其生存金待領情況比較明顯。由于個險渠道銷售的產品有代理人提供專業服務，一旦可以領取生存金，不僅公司會發出通知，代理人也會主動與客戶聯系，因此待領比例較低。但是銀行渠道銷售的產品則不然，由于缺乏專門的服務人員，只能依靠保險公司的通知�！� 另一種無法享受代理人服務的客戶，就是原來的代理人離職后產生的“孤兒保單”。大多數公司會將這些孤兒保單由公司統一管理，另一些則會平均分配給其他代理人。這兩種方法雖然可以延續服務，但仍然遇到一些操作上的問題。如果由公司統一服務，那么仍然無法做到針對性代理人的專業化服務；如果分配給其他代理人，則會因為代理傭金已經被前一任代理人提取，新的代理人服務積極性不高的狀況，即使新代理人夠專業，但仍免不了重新熟悉情況的過程。其實這種情況也是無形中提高了保險公司的運作成本，一些照顧不周的事情也會隨之產生。 (理財周報記者姜欣蔚對本文亦有貢獻) 歡迎訂閱《理財周報》！訂閱電話：020-87385997（廣州）， 各地郵局訂閱電話：11185，郵發代號：45-138 新浪財經獨家稿件聲明：該作品（文字、圖片、圖表及音視頻）特供新浪使用，未經授權，任何媒體和個人不得全部或部分轉載。
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