理財(cái)周報(bào)記者 蔡嵩婷 姜欣蔚/文

　　據(jù)理財(cái)周報(bào)記者了解，目前滯留在保險(xiǎn)公司待領(lǐng)的生存金雖然額度很大，但對投保人來講，如果事先沒有約定累計(jì)生息，無論放置多久都沒有相應(yīng)利息收益產(chǎn)生。

　　由于領(lǐng)取時(shí)間分散，且間隔較長，很容易忘記。針對這一現(xiàn)狀，保險(xiǎn)公司也推出了很多措施，來幫助客戶有效處理生存金。

　　一次性授權(quán)轉(zhuǎn)賬領(lǐng)取方便

　　對于想定期領(lǐng)取保險(xiǎn)金的投保人來說，除非對自己的記性有100%的信心，否則最好還是確定讓保險(xiǎn)公司能找到你。當(dāng)預(yù)留的聯(lián)系方式變更時(shí)，一定要及時(shí)通知保險(xiǎn)公司，以及時(shí)接到保險(xiǎn)公司的提醒。

　　同時(shí)養(yǎng)成跟代理人定期溝通的習(xí)慣，也能有效避免忘領(lǐng)生存金。代理人一般對客戶的投保情況比較了解，知道合同中是否有生存金和領(lǐng)取時(shí)間。經(jīng)常跟代理人就保單問題進(jìn)行溝通，往往可以得到代理人的及時(shí)提醒。

　　長城人壽保險(xiǎn)公司運(yùn)營部經(jīng)理周嬿表示，除了保險(xiǎn)公司提醒，保戶如果能養(yǎng)成管理保單的好習(xí)慣，自然也不會(huì)忘記領(lǐng)取生存金。

　　投保人一般比較重視存折和存單的保管，不定期檢查完好性和到期日期，但常常把保單束之高閣，只要沒有意外發(fā)生就連續(xù)多年置之不理。

　　周嬿說，保單是和存折同樣重要的有價(jià)單證，投保人應(yīng)該像保管存折一樣保管保單。同時(shí)，還要真正把保險(xiǎn)作為家庭理財(cái)?shù)闹匾獌?nèi)容，養(yǎng)成記錄、檢視的好習(xí)慣。這樣即使保險(xiǎn)公司聯(lián)系不到自己，也不會(huì)出現(xiàn)忘記領(lǐng)取生存金的情況。

　　據(jù)理財(cái)周報(bào)記者了解，目前生存金領(lǐng)取方式主要有現(xiàn)金領(lǐng)取和銀行自動(dòng)轉(zhuǎn)賬兩種方式。現(xiàn)金領(lǐng)取方式是由投保人持保單、身份證等相關(guān)材料，親自或者委托他人到保險(xiǎn)公司領(lǐng)取。

　　銀行自動(dòng)轉(zhuǎn)賬就是根據(jù)保戶當(dāng)初與保險(xiǎn)公司事先約定，保險(xiǎn)公司將產(chǎn)生的生存金自動(dòng)打入指定的銀行賬戶。投保人屆時(shí)無需再到保險(xiǎn)公司辦理相關(guān)手續(xù)，直接去銀行支取現(xiàn)金即可。平安、太平等多家保險(xiǎn)公司均實(shí)現(xiàn)了一次性授權(quán)，只要第一次領(lǐng)取時(shí)辦理了授權(quán)銀行，以后均會(huì)自動(dòng)打到這家銀行賬戶，而不用投保人每次辦理授權(quán)手續(xù)。

　　這種便捷的方式正在被越來越多的投保人所接受。但據(jù)周嬿介紹，這種方式在實(shí)際操作過程中有時(shí)也會(huì)出現(xiàn)問題，通常是有些存折被凍結(jié)，導(dǎo)致銀行無法劃賬過去。也有客戶出現(xiàn)銀行成功轉(zhuǎn)賬后，卻發(fā)現(xiàn)存折找不到了，導(dǎo)致生存金無法及時(shí)取出。

　　抵繳保費(fèi)、累計(jì)生息更靈活

　　有些生存金給付數(shù)額不大，對于不想期期領(lǐng)取的投保人來說，還有幾種方式可以讓這筆錢靈活起來。

　　首先可以選擇抵繳保費(fèi)。通常情況下，期繳型的返還產(chǎn)品在購買時(shí)都設(shè)有選擇項(xiàng)，客戶可以在簽訂保險(xiǎn)合同時(shí)選擇使用生存給付金進(jìn)行抵繳保費(fèi)。雖然長期的定期生存給付金的數(shù)額相對較小，但日積月累，也是一筆不小的數(shù)目。

　　其次是生存金累計(jì)生息。從今年12月26日起，平安人壽針對已上市的60款含生存責(zé)任的產(chǎn)品都將提供該項(xiàng)服務(wù)，如果客戶將生存金留在保險(xiǎn)公司，那這筆生存金將按照保險(xiǎn)公司公布的年利息率進(jìn)行復(fù)利增值。據(jù)理財(cái)周報(bào)記者了解，太保、太平、友邦等保險(xiǎn)公司均有此項(xiàng)服務(wù)。這種生存金的領(lǐng)取方式類似于被動(dòng)式定投，收益情況主要根據(jù)保險(xiǎn)公司的收益能力來計(jì)算，目前平安公司所公布的生存金累積生息年利率為4.5%。

　　其實(shí)這是一種雙贏的做法。對于客戶而言，不僅免去了提取生存金，以及為考慮如何花費(fèi)這筆生存金的麻煩，同時(shí)也使得資金變相被困的客戶獲得更多收益。對于保險(xiǎn)公司而言，一旦客戶選擇了生存金累積生息，不再用每次提示客戶領(lǐng)取生存金，節(jié)省下了一部分的管理成本。更重要的是，原本留存在公司的生存金屬于公司的未盡義務(wù)，公司必須時(shí)刻準(zhǔn)備著客戶來提取；如果客戶選擇了生息服務(wù)，那么保險(xiǎn)公司可以計(jì)劃性地進(jìn)行新一輪投資。

　　還有一種時(shí)尚的生存金處理方式，即投入投連險(xiǎn)賬戶。“友邦在香港和臺灣地區(qū)就有該項(xiàng)服務(wù)，不僅是生存金，還包括具有現(xiàn)金價(jià)值的保單，客戶可以‘借’現(xiàn)金價(jià)值投入投連產(chǎn)品，獲得更多收益。”友邦保險(xiǎn)的財(cái)務(wù)策劃顧問Kathy告訴理財(cái)周報(bào)記者。

　　巧妙搭配時(shí)間 善用生存金

　　由于生存金的給付通常分為一次性和定期兩種，而保險(xiǎn)產(chǎn)品的費(fèi)率又與投保人的年齡、投保期限、生存金領(lǐng)取時(shí)間之間息息相關(guān)，因此如何合理安排這些保單，還有不小的學(xué)問。

　　首先，在選購具有生存金返還功能的產(chǎn)品時(shí)，應(yīng)該分析家庭消費(fèi)可能出現(xiàn)的高峰，例如孩子大學(xué)學(xué)費(fèi)、孩子結(jié)婚花費(fèi)、夫妻二人計(jì)劃退休時(shí)間等問題。假設(shè)以三口之家為例，孩子出生時(shí)父親年齡為30歲，母親年齡為27歲。如果孩子進(jìn)入大學(xué)的年齡以18歲計(jì)算，那么此時(shí)父親的年齡為48歲，母親的年齡為45歲。如果在規(guī)劃保單時(shí)可以選擇在母親年齡達(dá)到45歲時(shí)領(lǐng)取一筆生存金，則可以當(dāng)作孩子大學(xué)的教育經(jīng)費(fèi)。如果準(zhǔn)備孩子在25歲時(shí)結(jié)婚，那么父親的保單還可以選擇從55歲時(shí)領(lǐng)取生存金，這樣對于習(xí)慣出資補(bǔ)貼孩子結(jié)婚的中國父母而言，也會(huì)起到一定的資金支持作用。

　　第二，生存金的領(lǐng)取不僅可以為家庭提供一時(shí)的資金支持，同時(shí)還有助于家庭夫妻雙方退休后維持較為平穩(wěn)的現(xiàn)金流，其前提是，保單的規(guī)劃應(yīng)該做到生存金領(lǐng)取周期、起始時(shí)間的交錯(cuò)性，這樣不僅可以保證家庭定期的收入，也使得養(yǎng)老更有規(guī)劃。

　　第三，具有生存金責(zé)任的保險(xiǎn)產(chǎn)品其用途可以多樣化。許多保險(xiǎn)營銷人員會(huì)以“一張保單保全家”作為產(chǎn)品的廣告語，雖然這種說法有些言過其實(shí)，但是如果保險(xiǎn)規(guī)劃做得好，的確可以讓整個(gè)家庭受益。當(dāng)被保險(xiǎn)人年齡超過40歲之后，保費(fèi)的增加速度較快，一旦超過50歲，那么可以選擇的保險(xiǎn)產(chǎn)品空間就非常小。因此，對于年紀(jì)較大的客戶而言，為孩子購買具有生存給付金的保險(xiǎn)產(chǎn)品，不失為讓自己獲得養(yǎng)老金的曲線救國方式。由于保險(xiǎn)公司只對被保險(xiǎn)人的風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行評估，對于生存金的用途沒有任何限制。在家庭中，孩子的保單所產(chǎn)生的生存金完全可以作為父母的養(yǎng)老金，這對于減輕子女贍養(yǎng)責(zé)任也有一定作用。

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