記者 方華

　　提讀：英國保柏“來中國約會”，希望在中國打造一站式健康險經(jīng)營模式；平安健康北上開業(yè)，目標已然鎖定中高端客戶。盡管牽動各方利益的新醫(yī)改方案遲遲未能出臺，圍繞在專業(yè)健康險公司之間的競爭，已經(jīng)展開了一場艱難的“較量”。

　　英國保柏：“來中國約會”

　　“我們現(xiàn)在是來中國約會，尋覓合適的聯(lián)姻伙伴是2008年工作的重中之重，奧運會結(jié)束之后，我們會提出申請設(shè)立一家專業(yè)的健康險公司。”

　　12月18日，主營健康險業(yè)務(wù)并擁有60年健康管理經(jīng)驗的英國保柏(BU鄄PA)公司北京代表處首席代表葛寶龍對記者稱，在符合監(jiān)管政策要求下，保柏會以不低于50%的出資比例尋找一位中方合作伙伴。

　　根據(jù)監(jiān)管要求，外資保險機構(gòu)在華設(shè)立代表處兩年之后，方可申請設(shè)立保險公司經(jīng)營保險業(yè)務(wù)。2006年9月獲批設(shè)立代表處的英國保柏公司，其首要愿望是成立一家專業(yè)的健康險公司，在獲取健康險經(jīng)營執(zhí)照之前，會與中國醫(yī)療機構(gòu)展開健康咨詢、質(zhì)量評估等方面的合作，最終提供“一站式”服務(wù)。

　　根據(jù)保柏公司新近出爐的北京、上海、廣州三地保險市場消費者調(diào)查報告顯示，北京地區(qū)年平均就醫(yī)頻率普遍高于上海、廣州兩地。葛寶龍表示，他非常看好北京的健康險市場，一旦獲準營業(yè)，第一站會考慮北京。

　　“如果獲批開設(shè)健康險公司，總公司將加大投資力度，確定市場定位和產(chǎn)品定位，我們將會從小規(guī)模業(yè)務(wù)起步，由于經(jīng)營健康險業(yè)務(wù)面臨著政策風險、醫(yī)療風險和同業(yè)競爭，因此對中國市場我們立足于長遠打算。”葛寶龍稱，目前中國消費者醫(yī)療費用的實際墊付率高達53%，商業(yè)健康險在中國市場擁有巨大潛力。

　　在保柏的消費者調(diào)查報告中，1800名深度面訪的消費者當中，87%的被訪者愿意為高質(zhì)量的產(chǎn)品支付額外的費用，85%的調(diào)查對象愿意堅持購買自己信得過的品牌。葛寶龍稱，根據(jù)這一結(jié)論，公司產(chǎn)品會首先定位于中高端客戶。

　　平安北上：鎖定中高端客戶12月18日，北京迎來了人保健康、昆侖健康以外的第三家專業(yè)健康險公司———平安健康保險股份有限公司(簡稱“平安健康”)，其明確表示其目標人群為中高端客戶。

　　和人保健康的經(jīng)營范圍類似，平安健康也將圍繞國家社會醫(yī)療保險政策，通過社保目錄外補充醫(yī)療產(chǎn)品進入市場，但楊一先表示，平安健康會更加側(cè)重從VIP客戶切入市場，隨即逐步開展以健康咨詢、健康指導、就醫(yī)服務(wù)為主要內(nèi)容的專業(yè)化健康服務(wù)體系。

　　據(jù)楊一先介紹，平安健康北京分公司會依托平安人壽在北京地區(qū)已有50多家定點醫(yī)療機構(gòu)的資源，探索與定點醫(yī)院的實質(zhì)性合作，此外還與網(wǎng)絡(luò)醫(yī)院、診所及高級專科醫(yī)院實施了簽約服務(wù)，計劃建立一支有醫(yī)療專業(yè)背景的健康服務(wù)專員隊伍。但由于目標人群主要定位于中高端客戶，因此會率先推動高端醫(yī)療網(wǎng)絡(luò)的建設(shè)。

　　“開業(yè)后，我們即有多個新產(chǎn)品推出市場，隨后陸續(xù)推出多元化、個性化產(chǎn)品，與社會保障體系在自費目錄、保險額度、結(jié)算方式三個方面存在差異。”楊一先稱。

　　事實上，正如人保健康能夠依托中國人保集團的網(wǎng)絡(luò)資源優(yōu)勢，平安健康也在銷售方面計劃通過平安集團內(nèi)部的壽險渠道、養(yǎng)老險渠道和財產(chǎn)險等渠道進行產(chǎn)品銷售，并計劃拓展新的銷售渠道。

　　“平安人壽、平安產(chǎn)險既有的健康險業(yè)務(wù)依然會保留，并不會平移。”楊一先稱，平安健康和平安人壽、平安產(chǎn)險各有不同的市場定位和產(chǎn)品定位，如平安人壽已經(jīng)在全國范圍內(nèi)覆蓋多數(shù)中低端消費人群，和定位于中高端客戶的平安健康之間，是一種互補和推動的關(guān)系。

　　共性難題：風險不確定

　　的確，盡管專業(yè)健康險公司在專業(yè)化服務(wù)和精細化管理上存在不可比擬的技術(shù)、管理優(yōu)勢，但綜合性壽險公司乃至財產(chǎn)險公司允許“捆綁式”銷售健康險產(chǎn)品的政策優(yōu)勢，對專業(yè)健康險公司形成相當?shù)母偁帀毫Γ�以至于有建議稱，健康險業(yè)務(wù)可否像企業(yè)年金業(yè)務(wù)一樣設(shè)置準入門檻予以專營。

　　“具體來看，對人保健康和平安健康而言，雖然集團內(nèi)部壽險、產(chǎn)險渠道都可銷售健康險，但在集團內(nèi)部是互補的關(guān)系，資源能夠共享，因此競爭主要存在于集團的外部。”有業(yè)內(nèi)人士認為，依托中國人保集團、平安集團各自的渠道優(yōu)勢、客戶優(yōu)勢和醫(yī)療資源優(yōu)勢，人保健康以及平安健康反而更容易進入市場，且專業(yè)健康險業(yè)務(wù)的拓展，不但有助于提升兩大集團業(yè)務(wù)的整體價值，進一步完善產(chǎn)品線，還能對客戶市場進一步細分，進行分層次的深度開發(fā)。

　　但相比人保健康而言，整體上市的中國平安對于健康險業(yè)務(wù)的推進顯得尤其謹慎。平安集團董事長馬明哲曾在今年“兩會”期間提議，對經(jīng)營商業(yè)健康險的保險企業(yè)需提供必要的政策扶持手段，諸如減免稅等優(yōu)惠措施。此外，醫(yī)療衛(wèi)生體系改革仍然有待于深化，從而進一步降低商業(yè)健康險難以掌控的醫(yī)療風險。

　　多位業(yè)內(nèi)人士預(yù)期，即將出臺的新醫(yī)改方案會進一步完善社會醫(yī)療保障體系，以廣覆蓋、低保障的原則在最大程度上滿足最廣大人群的基本醫(yī)療保障需求。經(jīng)營商業(yè)健康險的企業(yè)，則更多是在基本保障需求之外的舞臺上競技和較量。

　　目前，在專業(yè)健康險領(lǐng)域已經(jīng)先行一步的人保健康，與各地政府在“結(jié)合型”健康險業(yè)務(wù)上取得了實戰(zhàn)經(jīng)驗和突破，并同步開拓中高端市場。平安健康已經(jīng)明確自身的中高端市場定位，表示在經(jīng)營上并不急于擴大規(guī)模。而英國保柏公司同樣透露，一旦落地中國，將把未來的目標客戶鎖定在中高端人群身上，從小做起。各方不約而同地把加強同醫(yī)療機構(gòu)展開實質(zhì)性合作視做重點突破的風險控制環(huán)節(jié)。

　　不難預(yù)見，隨競爭主體增多，差異化策略和中高端人群會是各方角逐的方向和目標。競爭的加劇或許會導致“價格戰(zhàn)”這一初級競爭模式，但隨之而來的是服務(wù)的競爭和管理的競爭，在競爭中成長起來的市場主體，無疑會針對基本醫(yī)療保障體系以外的差異化消費需求競相推出精品，最終提升的是服務(wù)的質(zhì)量和客戶的滿意度。

　　“但這會是一場艱難的較量。”前述業(yè)內(nèi)人士稱，畢竟醫(yī)療環(huán)境改善并非一日之功，企業(yè)對醫(yī)療風險的掌控相對困難，綜合性壽險公司同樣在搶奪高端客戶資源，專業(yè)健康險企業(yè)需在監(jiān)管政策、醫(yī)保政策允許的空間下?lián)寠Z市場份額，不可避免地面對政策調(diào)整風險。重重因素所致，風險的不確定性成為商業(yè)健康險面對的共性難題。