□ 都邦保險 梁海波

　　一般情況下，新進入市場的保險公司注冊資金都不是很高，所以一些企業在接到這些保險公司的投保邀請時對新公司的償付能力會存有顧慮，最典型的是一些大型企業的想法：保險公司的注冊資本金只是我們企業的保險金額的零頭，如果真的發生了損失，保險公司能賠得起嗎？

　　那么，“小公司”能保得了“大客戶”嗎？

　　投保企業的這種想法是企業基于對保險承保與理賠過程的不了解而產生的。實際上，在這一問題上企業的擔心往往是多余的，我們可以通過以下的例子來進行一些解釋。

　　例如：總部設于深圳的A集團公司，在青島與佛山兩地分別設了兩家分公司A1與A2，A集團公司為總部及兩家分公司一起向B保險公司(注冊資本金為4億元)投保財產險，總部及兩家分公司的保險金額分別為A=12.5億元；A1=5億元；A2=7.5億元，總保額為25億元。單從A集團的投保金額25億元與保險公司的注冊資本金4億元來看，企業的擔心似乎有些道理，然而實際上卻不完全是企業所想的那樣。

　　首先，企業在投保時不適合用“投保金額”與“保險公司注冊資本金”就金額大小進行簡單對比。在這里首先需要談一下“最大可能損失”問題，對于最大可能損失的概念有多個版本，在這里不作細論。實質上，對企業來講，最大可能損失就是在一次保險事故發生時，在最壞的情況下可能造成的損失與總保額的比例。以A集團為例，因為總部與兩個分公司分屬三地，而三地同時出險的情況發生基本上不會存在，因此即使一次事故會造成財產的全部損失，那么A集團的損失最大可能就是總部財產的全部損失12.5億元。而且實際來講，A集團總部損失12.5億的可能性也不是很大，這里涉及到危險單位劃分標準等問題，權且不做全面分析。總之，雖然企業的投保金額是25億元，但企業一次事故造成的最大可能損失是要遠遠低于這個保險金額的。因此，只簡單地用保險金額與保險公司的注冊資金進行對比顯然是不太合適的。

　　其次，從保險公司對保險標的承保一般都存在自留和再保兩部分。自留是保全公司自擔的部分，而再保則是由國際再保人承擔的部分。一旦發生保險損失，則由保險公司與再保公司按各自承擔的比例進行賠償。假設B保險公司承保了A集團的財產險業務，在不做危險拆分的前提下，按《保險法》規定，B保險公司單筆業務最大自留額是保險金額的10%，即5000萬元，而保額超過5000萬的部分，都將通過B公司利用再保合約或臨時再保安排的方式向國內外的再保險公司進行轉移。一旦A集團發生了保險損失，B公司將根據自留比例進行賠償。假設A集團真的因為保險事故造成深圳總部的財產全部滅失，則B保險公司的賠款按比例應為0.5億元/25億元×12.5億元=2500萬元，而其余12.25億元的賠款均由各承保的再保險公司處攤回。從這一計算結果上來看，企業完全沒必要擔心保險公司出險后賠不起。

　　從另一方面來講，保險公司的償付能力還有政策保證。中國保監會對保險公司的償付能力監管一直都比較嚴格，目前正擬出臺正式的《保險公司償付能力監督管理規定》。償付能力是指保險公司賠償和給付的能力，其是否充足直接決定了被保險人能否得到可靠的保障。這個規定的出臺將會對保障被保險人得到可靠的保險保障帶來制度上的保證。

　　都邦保險提醒您：正是因為保險人背后還有更多的再保險人支持，保險人才能夠承保較大原項目，對于再保險的依靠是所有的保險公司穩定經營所必需的。企業在投保時，大可不必因為擔心新成立的保險公司資本較低賠不起而有太多顧慮，“小公司”也照樣保得了“大客戶”，走出這個認識誤區，不僅有利于企業在更大范圍內選擇適合企業的保險公司進行投保，從而獲得充分的保險保障和服務，同時也有利于整個保險市場的成熟與發展。