蔡嵩婷

　　從2004年入駐上海金茂，國泰人壽已經在大陸走過了4個年頭。作為臺灣地區知名的保險企業，國泰人壽在進入大陸市場后，依然保持其一貫的穩健風格，并沒有急于劃地圈人，而是堅持在長三角深耕細作。

　　從1990年代初到現在，一大批臺灣保險經理人在大陸保險業發展上帶來了很多寶貴經驗，業內普遍認為大陸保險業正在走一條臺灣地區曾經走過的路。那在實際發展過程中，臺灣地區家庭保險規劃經驗可以給大陸家庭什么借鑒？帶著這些問題，理財周報記者專程采訪了國泰人壽副總經理鐘茂季先生。

　　保險業隨經濟發展跳躍式前進

　　理財周報：有很多人覺得大陸保險市場正在走臺灣地區曾經走過的路，你對此怎么看待？

　　鐘茂季：任何市場必然會有各自的特色，都會有自己的發展軌跡，所以只能說大陸保險市場與臺灣地區市場的確存在一定共同點。但從發展過程來看，兩個市場還是會有差異的。

　　從發展過程來看，臺灣市場發展時間較長，而且呈漸進式。但是大陸保險市場發展得很快，幾乎是用一種跳躍的方式在前進。大陸僅僅用了十多年就達到了臺灣四十年的發展程度。這與大陸整體經濟高速發展有關系。

　　從百姓對保險的認識來看，臺灣地區居民的保險理念、理財理念更加成熟一些，而大陸許多居民保險意識還比較淺，很多人甚至不能夠接受保險產品。

　　從整個理財觀念來看，由于臺灣地區理財工具比較豐富，也使得百姓可以通過更多途徑實現自己的理財規劃。另外臺灣地區理財媒體、理財信息很多，這給了百姓更多接觸資訊的機會。但是大陸地區在這方面還有待提高。

　　理財周報：剛才你提到大陸保險市場用短短十多年時間，走完了臺灣地區四十年發展之路。而從產品開發來看，萬能、投連都是保險市場成熟后開發的產品。但中國大陸市場過早、過多開發此類產品有何利弊？

　　鐘茂季：討論這些問題，都必須以中國大陸高速發展的經濟作為大背景。應該說，產品的高速發展并不是什么壞事，而且這些產品也比較符合客戶需求，這對于企業、對于客戶都是好事。

　　當然，這類產品銷售過程中曾經出現過一些問題，有過教訓。這也讓保險公司管理者認識到管理的重要性。我想，如今在一些發達城市，居民對于風險的意識已經有了很大改善，對于資本市場的風險認知度提高較快，已經形成了一批較為成熟的客戶。但只要產品設計、銷售更加專業化、更加規范化，那么未來的市場將極具潛力。

　　當然了，保險公司在設計這些投資類產品時也不應該過分強調投資功能，忽略保障，以避免誘導客戶將保險產品當作一種追求高回報的工具。

　　家庭理財觀念兩極化嚴重

　　理財周報：大陸很多居民尚不能正確接受保險，你認為原因何在？跳躍式發展對保險業產生了哪些影響？

　　鐘茂季：造成大眾尚不能接受保險的原因是多方面的。第一就是歷史因素，保險業在中國大陸地區剛開始的時候，的確存在一些不規范行為。一些公司和代理人工作時不踏實、不誠信的現象比較突出，才讓老百姓無法信任保險行業。

　　但是隨著行業不斷發展，保險產品和理念都在普及。監管部門對于保險行業的管理力度在增強，管理技能更加純熟，所以這個行業正在逐步規范起來。

　　第二個原因是中國

傳統文化的制約。中國文化中比較避諱談論身后事，覺得談到"死亡"、"殘疾"很不吉利。也有人覺得死后的事情與自己無關。其實當保險剛剛進入臺灣地區時，也遇到過類似情況，但隨著市場良性發展，這些問題都逐漸被消除了。

　　第三個原因就是

中國經濟高速發展。由于中國資本市場短期內發展起來，理財類資訊非常缺乏，老百姓還沒有樹立正確理財觀念，兩極化現象比較明顯。

　　一部分人特別熱衷冒險，哪里更賺錢就進入哪個市場。股市火爆，就希望通過股票市場在短期內以小博大。現在我們身邊也總是充斥著這樣的故事，某某人買股票一夜暴富，這讓很多人誤以為買股票或是投資就等同于理財，并且用"投資收益率"這一個指標來衡量所有金融產品，賭博心理非常重。另一部分人則異常保守，對資本市場或是投資類理財產品避之唯恐不及，幾乎所有資產都在銀行定存。過度冒險或保守，都是理財意識淡薄的表現，而介于兩者之間的，能夠對資產進行合理規劃的個人和家庭并不多。

　　其實應該將資產進行合理分配，按照一定比例投放在保險、銀行、資本市場等各種理財渠道，這樣才能幫助家庭在有保障的情況下追求更高收益。要認清保險是一種完全不同于銀行、股票或是期貨的金融工具，它的功能在于為家庭提供保障，這一點其它工具無法做到。

　　所以，目前擺在大陸保險從業者和公司面前的一個大問題，就是要一邊不斷提高自身的管理、運作水平，提升行業專業度、誠信度；一邊努力將保險理念傳達給更多民眾。只有民眾思想更加開放，接受信息更多，他們才會更接受、認同保險。同時，我們總是在強調，保險不是針對一個人的理財工具，它針對的是一個家庭，規避的是一個人發生意外后整個家庭可能遇到的風險，保障的是一個家庭未來生活質量。

　　理財周報：您是否能和我們分享一下臺灣家庭理財規劃的經驗呢？

　　鐘茂季：其實臺灣地區家庭理財也有一個過程，從一開始存銀行，到后來買保險，再隨著股票市場發展，逐漸進入資本市場。

　　三種不同的理財渠道應該分別負責不同的理財需求。保險擔負保障和一部分養老；銀行存款擔負應急資金和另一部分養老；風險較高的投資類渠道，例如股票、基金、期貨等等則是為了追求高收益。從整體來看，幾乎所有家庭都會選擇保險產品為未來做規劃。許多中產家庭則更喜歡將余下的錢投入股票市場，進行一些投資。

　　從比例上來說，臺灣地區中產家庭一般會將家庭年收入的10%-15%購買一些保障類保險產品，這樣可以帶來相當于3-5倍于年收入的保額，以保證家庭在出現意外后，仍然能夠維持3-5年現有生活水平。

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