□鄧海歐

　　選一個保險產品都難，想要選幾種險種搭配，更是難上加難！保險條款通常晦澀難懂，市民在選擇保險產品時，可說煞費腦筋。于是，各大保險公司爭相推出各種保險套餐。出于投保簡便的考慮，不少市民都傾向于“打包”購買保險產品，更有一些市民按慣例覺得“打包”銷售的產品在價格上會有些許優惠，因此選擇以保險套餐取代單一的險種。

　　其實，購買保險套餐簡便、省心是真，可“打包”銷售的保險套餐，卻不一定是真正的優化組合，難免其中有一些“扯肥帶瘦”的搭銷，市民在投保時，尤其要慎防一些存在部分重疊的保險責任的保險套餐，以避免為省保費卻反而多交了保費。

　　不同產品部分責任重疊

　　一般來說，市民購買人身壽險主要是滿足五個方面的保障需求：養老保障、重大疾病保障、子女教育金、意外傷害保障、住院醫療保障等。保險套餐就是保險公司根據市民的不同需求，將多個保險產品合為一體，或將多個功能糅合在一起，以通過一張保單為保戶提供多方面的保障需求。

　　市民中意保險套餐通常為了得到更多的保障，而以保險套餐取代單一的險種，投保更加簡便、省心，而且也覺得“打包”購買產品通常會在價格上獲得一些優惠。但在仔細觀察后，筆者發現，目前市面上不少保險套餐，各險種之間存在部分保險責任重疊，有些險種也可能并非市民真正需要的，購買此類的保險套餐會令市民增加不必要的支出，無形中反而加重了市民的保費負擔。

　　意外險套餐相對“物超所值”

　　從目前的情況來看，在各類保險套餐中，意外險套餐整體而言相對“物超所值”。目前市面上比較流行的意外險套餐保障功能通常包括了一般意外傷害保障、特定交通工具意外保障、意外醫療費用報銷等，少數套餐還加入意外住院津貼的保障功能。一般來講，如果分別單獨購買這些保險，花費的總保費要遠高于套餐價格。

　　同時，保險套餐也非人人都適合。一般而言，保險套餐比較適合有多種保險需求的個人和家庭。如保障需求比較大也比較全面的家庭經濟支柱，或打算整體投保的家庭等，對于打算整體投保的家庭來說，保險套餐的優勢最為明顯。因為投保人只要購買一份主險，即可讓他(她)的愛人和孩子隨意投保更具投保價值的附加險，而無需買多份主險。

　　自助組合把錢用在刀刃上

　　市民可以根據自身的實際情況，優選市面上的保險產品進行組合，這樣可能保障的針對性更強，更能將錢用在刀刃上。

　　具體來看，由于萬能壽險具有相當的靈活性，可以隨著所處年齡段的不同，隨時增減保障金額，可將之作為自己的長期壽險，在此基礎上，選擇能提供自己所需要的附加險，如附加意外險、定期壽險、醫療險等。重點在于，所選擇的萬能險應是經營狀況良好的保險公司，且萬能壽險手續費應該相對較低。

　　滿足短期保障需求的短期投保方案就更加簡單，可以根據自己的意外保障、壽險保障、醫療保障等不同的需求分別選擇重點意外險、定期壽險或醫療津貼保險，這些短期消費型險種可在短期內以最少的保費提供最高的保障。