理財(cái)周報(bào)記者 蔡嵩婷/文

　　退保時(shí)，保險(xiǎn)公司往往會(huì)按照“現(xiàn)金價(jià)值”來(lái)計(jì)算投保人退保后可以得到的金額。由于不同產(chǎn)品的支付形式、保障范圍、保障性質(zhì)不同，所以現(xiàn)金價(jià)值也有所不同，且在整個(gè)保障時(shí)間內(nèi)，現(xiàn)金價(jià)值變化的曲線也有所區(qū)別。

　　不同產(chǎn)品的現(xiàn)金價(jià)值計(jì)算方式不同

　　萬(wàn)能險(xiǎn)和投連險(xiǎn)

　　萬(wàn)能險(xiǎn)和投連險(xiǎn)都屬于投資類保險(xiǎn)，與傳統(tǒng)壽險(xiǎn)相比，最大的區(qū)別在于產(chǎn)品具有“賬戶”的概念。

　　客戶在購(gòu)買保險(xiǎn)后，就自動(dòng)生成一個(gè)賬戶。客戶所繳納的保費(fèi)在扣除一定費(fèi)用后，就會(huì)進(jìn)入賬戶。然后根據(jù)資金投資收益，賬戶內(nèi)的資金也會(huì)隨之變化。

　　如果退保，那么就根據(jù)當(dāng)時(shí)賬戶內(nèi)金額，扣除一定的退保手續(xù)費(fèi)用后，就可以計(jì)算出退保后可以得到的金額。

　　由于賬戶金額與投資收益掛鉤，所以這兩種保險(xiǎn)產(chǎn)品的現(xiàn)金價(jià)值變化曲線隨投資狀況波動(dòng)。

　　儲(chǔ)蓄型保險(xiǎn)

　　儲(chǔ)蓄型保險(xiǎn)最大的特征就是類似儲(chǔ)蓄，固定收益，且總額每年遞增。因此，它們的現(xiàn)金價(jià)值一般都會(huì)呈上升趨勢(shì)。

　　一般而言，現(xiàn)金價(jià)值第一年時(shí)最低，大約為保費(fèi)的三分之一左右，第二年會(huì)有一個(gè)較大提升。主要原因在于每張保單的前期投入較大，保險(xiǎn)公司支付給銷售人員的傭金中大部分會(huì)在第一年保費(fèi)中扣除，如果是期繳型產(chǎn)品，則一般會(huì)延續(xù)3-5年，因此在最初幾年中保單的現(xiàn)金價(jià)值偏低。但是隨后一般呈較為穩(wěn)定的上升曲線。

　　一些儲(chǔ)蓄型保險(xiǎn)是滿期還本，并支付紅利，另一些則會(huì)每隔一段時(shí)間返還一次，這種稱作“返還型”保險(xiǎn)。由于每次提取返還金后現(xiàn)金價(jià)值相應(yīng)隨之下降。因此，返還型儲(chǔ)蓄類保險(xiǎn)產(chǎn)品的現(xiàn)金價(jià)值曲線是波動(dòng)向上。

　　消費(fèi)型保險(xiǎn)

　　還有一種保險(xiǎn)產(chǎn)品屬于消費(fèi)型保險(xiǎn)，也就是說(shuō)所繳納的保費(fèi)完全被“消費(fèi)”了，是不可能返還的。根據(jù)保監(jiān)會(huì)規(guī)定，所有健康險(xiǎn)都取消返還制度，已經(jīng)成為徹頭徹尾的消費(fèi)型險(xiǎn)種。另外，大多數(shù)意外險(xiǎn)都屬于消費(fèi)型，例如航意險(xiǎn)、交通意外險(xiǎn)、旅游意外險(xiǎn)等等。

　　意外險(xiǎn)由于保費(fèi)金額低，保險(xiǎn)期間短，所以很少有人會(huì)退保這類產(chǎn)品。

　　但健康險(xiǎn)則不同，根據(jù)年齡、身體狀況等各類因素，健康險(xiǎn)的保費(fèi)差異較大，而且繳納時(shí)間普遍較長(zhǎng)。

　　由于投保人所繳納的保費(fèi)都是在“購(gòu)買”保障，所以這些錢是不會(huì)得到累積的。也即是說(shuō)該份保單中相對(duì)應(yīng)的現(xiàn)金價(jià)值逐漸遞減。滿期時(shí)或保險(xiǎn)責(zé)任結(jié)束時(shí)，保險(xiǎn)的現(xiàn)金價(jià)值就為零。因此，這類產(chǎn)品的現(xiàn)金價(jià)值曲線是一條終點(diǎn)為零的下降曲線。

　　另一種與健康險(xiǎn)相類似的產(chǎn)品就是財(cái)險(xiǎn)類的房貸險(xiǎn)。隨著還貸時(shí)間的遞增，保單中的現(xiàn)金價(jià)值逐年遞減；一旦還貸按事先約定期結(jié)束，那么保單的現(xiàn)金價(jià)值也就自動(dòng)歸零，保險(xiǎn)合同自動(dòng)解除。

　　盲目退保未必劃算

　　如果投保人確實(shí)遇到不再需要某張保單提供的保障時(shí)，退保的確是唯一的選擇。但如果是其他原因，那么專業(yè)人士提醒客戶不要盲目退保。

　　例如萬(wàn)能險(xiǎn)和投連險(xiǎn)，這兩類產(chǎn)品的收益隨市場(chǎng)變化波動(dòng)，但由于是專家

理財(cái)產(chǎn)品，保險(xiǎn)公司的投資團(tuán)隊(duì)會(huì)幫助客戶規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)。這就好比購(gòu)買基金，長(zhǎng)期持有往往獲利最豐。最明顯的就是新華人壽的創(chuàng)世之約投連險(xiǎn)，五年來(lái)賬戶累計(jì)凈值已經(jīng)達(dá)到初始價(jià)格的500%以上。

　　分紅類產(chǎn)品雖然收益無(wú)法與11月前的股市、基金收益相提并論，但是考慮到保險(xiǎn)公司的業(yè)績(jī)相對(duì)穩(wěn)定，這部分的收益有一定保障。而且保險(xiǎn)公司為了提升產(chǎn)品競(jìng)爭(zhēng)力，往往會(huì)采取一些措施來(lái)提升產(chǎn)品收益。近日新華和泰康發(fā)放特別紅利就是一個(gè)很好的例子。況且，雖然分紅險(xiǎn)的收益低于A股走勢(shì)，但分紅險(xiǎn)客戶無(wú)需為股市風(fēng)險(xiǎn)擔(dān)憂。

　　至于健康險(xiǎn)退保，很有可能是賠了夫人又折兵。退保不僅會(huì)讓客戶失去保障，如果想再購(gòu)買同款產(chǎn)品，也會(huì)因?yàn)槟挲g變大，或者身體狀況等原因而支付更高保費(fèi)，甚至被拒保。

　　另一項(xiàng)遭遇高退保的就是財(cái)險(xiǎn)類房貸險(xiǎn)。由于房貸險(xiǎn)的金額相對(duì)較低，而且現(xiàn)金價(jià)值不斷降低，與其退保，不如給自己一點(diǎn)保障來(lái)得更加實(shí)惠。只要銀行出具還貸結(jié)束的證明，投保人就可以到保險(xiǎn)公司辦理更改受益人的手續(xù)，將受益人改成自己。

　　辦理退保并非是難事

　　其實(shí)從退保流程看并非難事。投保人只要帶上本人身份證、保險(xiǎn)合同原件和一張由投保人開(kāi)戶的銀行存折就可以到保險(xiǎn)公司相關(guān)網(wǎng)點(diǎn)辦理手續(xù)。

　　那么為什么會(huì)有客戶認(rèn)為“退保難”呢？其實(shí)這背后，不僅涉及到保險(xiǎn)公司，同時(shí)還涉及到銀行。

　　客戶在購(gòu)買保險(xiǎn)時(shí)渠道很多很方便，代理人、網(wǎng)絡(luò)、銀行等，很可能足不出戶就買妥了保險(xiǎn)。而退保要求投保人必須親自到保險(xiǎn)公司柜臺(tái)辦理，且能夠提供退保服務(wù)的網(wǎng)點(diǎn)很少。

　　比如在上海，工作日期間，

平安保險(xiǎn)一共有6個(gè)網(wǎng)點(diǎn)提供退保服務(wù)，如果是在雙休日或節(jié)假日，則只有巨鹿路上一家；而生命人壽也只有福州路一家網(wǎng)點(diǎn)提供該項(xiàng)服務(wù)。泰康人壽上海地區(qū)的分支銷售機(jī)構(gòu)遍布各區(qū)縣，但是大部分不具有辦理退保業(yè)務(wù)資格。

　　對(duì)此，來(lái)自幾家保險(xiǎn)公司相關(guān)負(fù)責(zé)人的解釋是，由于退保業(yè)務(wù)量較低，在所有網(wǎng)點(diǎn)開(kāi)設(shè)成本過(guò)高，所以保險(xiǎn)公司均會(huì)在市中心的網(wǎng)點(diǎn)提供退保服務(wù)。

　　有些客戶還會(huì)認(rèn)為保險(xiǎn)公司退保速度慢，覺(jué)得“交錢容易，拿錢難”。實(shí)際上，這個(gè)問(wèn)題主要責(zé)任在于銀行。

　　記者撥打了多家保險(xiǎn)公司的客戶服務(wù)熱線，服務(wù)人員告訴記者，保險(xiǎn)公司的退保程序非常簡(jiǎn)便，絕對(duì)不會(huì)超過(guò)三天。當(dāng)保險(xiǎn)公司撤消保單，并將資金劃入投保人指定賬戶的開(kāi)戶銀行后，保險(xiǎn)公司的流程就已經(jīng)完成。至于退保金何時(shí)進(jìn)入投保人賬戶，則需要根據(jù)指定銀行的做盤日。由于各家銀行的做盤日不同，且間隔不定，所以，有些保險(xiǎn)公司已經(jīng)退出的錢款卻無(wú)法第一時(shí)間到達(dá)客戶賬戶，造成了“保險(xiǎn)公司工作拖沓”的錯(cuò)覺(jué)。

　　太平人壽一位負(fù)責(zé)人告訴理財(cái)周報(bào)記者，其實(shí)保險(xiǎn)公司的計(jì)算機(jī)是聯(lián)網(wǎng)的。一旦柜臺(tái)人員將退保數(shù)據(jù)錄入后，則會(huì)馬上傳輸?shù)奖Ｈ�人員電腦上，現(xiàn)金價(jià)值早在產(chǎn)品設(shè)計(jì)時(shí)就已經(jīng)計(jì)算完成，所以核對(duì)工作非常簡(jiǎn)便。通常客戶申請(qǐng)退保的當(dāng)天就可以完成保險(xiǎn)公司的流程。至于銀行方面的問(wèn)題，如果在退保時(shí)提供與支付保費(fèi)同樣的賬戶，那么退款速度會(huì)快一些，如果提供其他銀行的賬戶，可能會(huì)需要更多的時(shí)間。

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