□張彥

　　這幾天，在友邦做理財師的小王接到不少客戶的電話，要求購買意外險。“真是沒有想到，前幾天浦三路一家加油站的爆炸，讓很多人想起了意外險”，小王說。

　　災難是最好的保險老師。浦三路加油站爆炸時，帶著鋼筋的石塊四處飛濺。一名摩托車司機正在加油站旁往家里打電話，一塊巨大的鋼筋水泥向他飛來，伸出的鋼筋正好打在他頭上；另有一塊石頭飛向500米外，不偏不倚，正砸在一名騎自行車的女子頭上，騎車女頓時血流滿地……

　　這種飛來橫禍，不測風云，誰能料想得到呢？據有關部門統計，我國每年有70萬人(平均每天近2000人)死于意外傷害，占死亡率的11%。意外傷害已成為我國繼心腦血管病、腫瘤、呼吸系統疾病后的第四大死亡原因。

　　對家庭的一份責任

　　面對不可預見的意外風險，有家庭責任感的人都會考慮為自己、為家人買一份“人身意外傷害保險”，以防止天災人禍對家庭生活帶來毀滅性打擊，這也是我們對父母子女的愛和責任。

　　人身意外傷害保險保障，最基本的保障有兩項，一是死亡給付，另一項是殘疾給付。當被保險人發生死亡或殘疾時，保險公司按照合同約定支付保險金。新的意外險還可以選擇更多保障項目，如喪葬給付、遺囑生活費給付、醫療費給付和誤工給付等。

　　由于目前我國的醫療體系和社會保障體系并不完善，因此很多意外導致的醫療費用，都要由事主自己承擔，比如交通意外等等。因此，我們在投保意外傷害保險時，還可以增加醫療健康保險來轉移這一風險。

　　意外險：花小錢買充足保障

　　由于意外險受災的概率很低，根據大數法則，投保人萬一受災，獲得的賠付額就會很高。讓我們先來看個例子。

　　28歲的王先生，為自己投保了美國友邦保險綜合意外傷害保險計劃。王先生購買的保障如下：意外傷害保障：100,000元附加意外醫藥費用：10000元/次附加每日住院津貼：50元/天附加手術費用：5000元/次附加住院醫藥費用：5000元/次

　　能獲得這么充分的保障，王先生的年繳保費僅500余元，平均每天不到1.5元。

　　某日，王先生在家由于燃氣灶使用不當，發生爆炸，導致右手手臂骨折，身體有多處擦傷，送

　　王先生從友邦得到的理賠如下：進口鋼釘12000元，住院醫藥費4317元，手術費2700元，以及每日住院補貼1150元，共計20167元。

　　從這個案例中不難看出，正是人身意外保險給了王先生事故后的及時經濟補償。

　　壽險：保障死亡風險

　　隨著社會的發展，人們對人身意外保險的死亡給付金額又開始感到不夠了，10萬、20萬元的賠付，似乎難以保障家庭生活。對于需要高額死亡賠付金額的投保人來說，還可以選擇另一種險種———壽險。

　　壽險分為兩種，定期壽險與終身壽險。

　　定期壽險選擇1年、5年、10年、20年，或按被保險人到達某一年齡為界，如60歲。如果在這個界限內死亡，那么保險公司會按照合同的約定向受益人支付保險金額。如果過了這個年界，合同就自然終止了，不付保險金也不退保險費。比起人身意外保險，定期壽險的賠付金額較高，所需要的保險費也較低。

　　終身壽險是一種不定期的人壽保險，以人的最終壽命為保險期限。它是一種保險與儲蓄投資集一身的保險。但是，由于它具有返還保費的功能，它所需要的保費就比定期壽險高出很多，有時甚至高出10倍。例如，對于一個30歲男性，同樣是投保10萬元的意外身故保險金，20年繳費，定期壽險需要年繳費240元，而終身壽險起碼需要年繳費1000元。

　　另外，需要提醒投保人的是，如果意外事故中被保險人死亡，而保單受益人一欄空缺，那么保險金將按遺產作處理，很多糾紛往往在此時發生。所以，投保人在填寫保單時，受益人一欄最好明確填寫。

　　意外險、壽險需合理搭配

　　在發現意外保險和定期壽險的好處后，有人開始大量投保，其實，這也是比較盲目的。合理搭配意外保險、壽險才是正確的選擇。由于意外保險中很多條款的賠償是基于實際醫療費用的，即這些保險金的給付不會超過實際所花費的醫療費用，那么過高額的投保人身意外保險就是沒有必要的了。